学生が銀行でお金を借りることはできる？借りる際の注意点も解説！

こんにちは。マネーキャリア編集長の谷川です。

先日、大学生でバイトしてない方からこんな疑問を寄せられました。 

まず結論から申し上げますと

「バイトしてない学生が銀行からお金を借りることは難しい」

残念ですが銀行は、そう簡単にお金を貸してくれません。

貸す側の立場になってみれば、分かります。

• 本当に返してくれるのか不安な方
• 人間的には信頼できても、バイトしてない無収入の方
• 法的に親の同意が必要な未成年者

銀行からお金を借りる際に、よく使われるのが銀行カードローン。

住宅ローン等とは異なり「どんな目的にも使える」のが魅力です。

ただし、審査基準は厳格。

例えば、三菱東京UFJ銀行のカードローン「バンクイック」によると

• 20歳以上65歳未満の個人
• 原則安定した収入がある方
• 保証会社の保証を受けられる方
• 保証会社の審査に通過した方

一方で、銀行はカードローンだけではなく、「目的別のローン」も準備しています。

• 住宅ローン
• マイカーローン
• 教育ローン
• ブライダルローン
• 事業ローン

「それじゃあどうすればいいの？」

「今月あと1万円で過ごすしかないの？」

決してそんなことはありません。

お金を借りる方法はローンだけではありません。

学生でも作れるクレジットカードにある「キャッシング枠」を使えば、バイトしてない学生でも借りられます。

ただし、これも結局審査がありますので、誰もが使えるわけではありません。

また、以下の注意点もあります。

• 10万円程度しか付与されない可能性が高い
• キャッシングを使った分ショッピング枠が減る

それでも、全く借りられないよりはマシかもしれません。

ちなみに「ショッピング枠の現金化」は広告でもたまに見かけますが、

カード会社の規約違反です。

絶対に手を出してはいけません。

昔は、どうしてもお金を返せない方の最終手段として、

1. 換金性の高い商品をショッピング枠一杯に購入
2. それを売りさばく
3. まとまったお金が入る

バイトしてない学生にとって、銀行から借りるにはハードルが高すぎると思います。

でも、貸してくれる相手は銀行だけではありません。

まだ学生である分、将来性があるのです。

その将来性に対して、お金を貸してくれる場合があります。

銀行以外でお金を借りる方法を4つご紹介します。

一つ目が最もオススメ、奨学金です。

a.メリット

• 低金利（日本学生支援機構の第一種奨学金なら無利子）
• 100万円以上の借り入れも容易
• 総量規制の対象外
• バイトしてない学生でもOK
• 返済時の月々の負担が比較的軽い（参照：日本学生支援機構）
• 使用目的は割と自由

二つ目は、比較的簡単に借りられる学生ローンです。

カレッヂなどがあります。

a.メリット

• 奨学金より審査は緩め
• 一部、最短即日融資も可能
• 未成年者でも親の同意書が不要な所もある

三つ目は、即日で借りられる消費者金融です。

アコムやプロミスなどですね。

a.メリット

• WEBで簡単に申し込みできる
• 即日融資に対応
• 返済が遅れない限り「書類で親バレ」が起きない

最後に四つ目は、両親や友人からお金を借りる方法です。

a.メリット

ここまでで借りる方法をご紹介したので、是が非でも借りたい方は

「早速サイトを調べて契約」

などと先走ってしまうところですが、ちょっと待ってください。

借りるのは簡単だからこそ、注意してほしいことが沢山あります。

以下の内容は、絶対に確認してください。

契約する前の準備として「本人確認書類」が必要です。

日本国内において、本人確認として単独で認められるものは下記の通りです。

• 運転免許証
• パスポート
• マイナンバーカード（通知カードはNG！）
• その他顔写真付の身分証

お金を借りる際に、大きな壁になるのが年齢。

未成年者は、学生ローンや奨学金などの一部例外を除き借りることができません。

2021年現在、18歳以上を成年とみなす法律改正が既に決まっていますが、施行は2022年4月1日。それまでは20歳未満は「未成年者」となります。

未成年者がお金を借りられない理由は、

「法定代理人（親）による契約の取消権」が強力すぎるからです。

仮に未成年者の子が親の同意なしにローンを借りて、親が取消権を行使すると

• 契約がなかったことになる
• 借りたお金の返済義務がなくなる

親に内緒でこっそり借りている人が注意しなければいけないのが利用明細。

確認方法は大きく分けて下記の通りです。

• 郵送
• WEB（メール通知）
  
• 電話
• ATM

利用明細をチェックするだけでなく、返済計画も立てていきましょう。

大前提として、契約時に月々の返済額が無理な金額になる場合は借りてはいけません。

無理な金額を借りることは「借金地獄」への入り口です。

「無理な借金、ダメ絶対！」

その大前提はクリアしたとして、下記のように返済計画を立ててください。

a.月々の返済額/返済期日の把握

利用明細でチェックできますので、月々の返済額と返済期日を正確に把握してください。

そもそも、お金の管理がしっかりしている人は生活費のためにお金を借りません。

失礼な言い方になりますが、借りなければいけない状況に陥っているということは、

「あなたはお金の管理ができていない」ということの証明です。

1円単位で把握、返済期日もしっかり確認しましょう。

b.返済期間の把握

こちらも利用明細でチェックできます。何カ月に及ぶのかを正確に把握してください。

その間、返済金額も含めてお金をやりくりしていく必要があります。

この時点で返せるかどうか自信がない方は、お金を借りる以外の手段（後述します）を考える方が現実的でしょう。

c.返済計画を立てる

状況を把握できたうえで、計画です。

計画を立てる上で重要になるのが家計簿。

まず収入に当たる

• バイト
• バイトしてない学生は仕送り

お金を借りることの責任を重く受け止めてほしいです。

なぜここまで返済を強調してお伝えするのか。

それは、「返済できなかった場合のペナルティ」が甚大だからです。

延滞（返済日に返済できない状態）期間別にペナルティをご紹介します。

絶対に延滞は起こしてはいけません！

a.延滞期間1日～

• 遅延損害金の発生
• 電話や書面で支払いを催促してくる

学生がお金を借りる際の返済期間ですが、これは学生か否かを問わず

「契約で定められた期間」です。

在学期間と返済期間に関連性は全くありません。

たとえば奨学金は、元から「卒業後に働いて返済し、次借りる学生さんが困らないようにしてね」という趣旨のもと、卒業後の返済を認めています。

他のローンに上記のような趣旨はありませんが、貸す側としては

• 遅滞なく
• 決められた金額を

バイトしてない学生には耳の痛い言葉ですが、貸す側は収入がある方に貸したいと考えるのが自然です。

そのため、たとえアルバイトであっても収入を増やすと審査に通りやすくなります。

すなわちお金を借りやすくなるということです。

ローンの要件にある「安定した収入」は、一見するとアルバイトがあてはまらないように見えますが、実際はアルバイトやパートでも問題ありません。

給与明細などの収入証明書を用意すると、より信用度もあがります。

ここまでで、ローンや借入についてお伝えしました。

内容を読んで「よーし今からローン申し込むぞ！」と前向きになった方はほとんどいないでしょう。それくらい借りることの責任は重いのです。

どうしてもお金が必要な学生へ、借りる以外の解決方法を紹介します。

• バイトしてない学生は即日バイトをやってみる
• 今のバイトのシフトを増やす
• 「バイトル」「タウンワーク」で新しいバイトを探す
• メルカリで自宅の不要なものを販売してみる
• ランサーズやクラウドワークスに登録し、フリーランスとしての仕事を探す
• 日雇い派遣に登録してみる

学生が銀行でお金を借りることについてお伝えしましたが、いかがでしたでしょうか。

本記事では、

• バイトしてない学生が銀行からお金を借りられるか
• 銀行以外の借入れ手段
• 返済が遅れるとどうなるか
• 返済計画の重要性
• お金を借りる以外の手段

を中心にお話しました。

改めて冒頭の疑問にお答えすると、

「バイトしてない学生が銀行からお金を借りることは難しい」となります。 

 一方で、奨学金は比較的低金利で借りられます。

• 実家からの援助が見込めない
• 一人暮らしが必要
• ある程度の成績はある