20代の医療保険の選び方を徹底解説

この記事では、20代の医療保険の選び方を解説します。

選び方のポイントは以下の8点です。

• 保障や金額を決めてから商品を選ぶ
  
• 基本となる入院給付金日額を決める
  
• 入院限度日数を決める
  
• 手術給付金の内容を決める
  
• 特約を付けるか決める
  
• 保険期間と保険料払込期間を決める
  
• 掛け捨てか貯蓄型か決める
  
• 医療保険に支払う保険料の目安を決める

医療保険の選び方の解説の前に、まずは医療保険の必要性を考えましょう。

20代は、「若いからまだ病気にはならない、だから保険は必要ない」と、医療保険の必要性に疑問に感じている人も多いのではないでしょうか。

しかし、わたしたちの生活の中には、思いもしない病気にかかったり、不慮の事故にあったりなどさまざまなリスクが潜んでおり、それは20代も変わりません。

いつ起きるかわからないけれども、いったん起きるとまとまったお金が必要となる場合に備えるためのものが生命保険なのです。

生命保険の主なものに死亡保険・医療保険・がん保険があります。

死亡保険は、死んだときに遺族にまとまった金額を残すために加入する保険です。 

20代で結婚しておらず扶養する家族がいなければ、死亡保険加入の必要性はないといえます。

厚生労働省の統計では、30歳代までにがんにかかる確率は、約1000人に一人といわれています。

がんにかかり治療のために入院することになったとしても、医療保険から給付金を受け取ることができるので、がんに特化したがん保険に加入する必要性は低いでしょう。

医療保険は、がんだけでなく、それ以外の病気やケガの入院に備えることができます。

以上のことから、20代で一番必要な生命保険は、医療保険といえます。

最初の選び方のポイントは、保障や金額を決めてから商品を選ぶことです。

医療保険のメインの保障（主契約）には、入院した時に給付金が受け取れる「入院給付金」と、手術を受けた時に給付金が受け取れる「手術給付金」があります。

医療保険の選び方の基本は、このメインとなる保障である、入院給付金額や手術給付金額の設定をいくらにするかなどを決めることです。

さらに、メインの保障に「特約」をプラスして保障を手厚くすることもできます。

保険会社によって、さまざまな「特約」を打ち出していますので、どの特約が必要か決めることが大事です。

医療保険の選び方としては、保障や金額を決め、各保険会社が販売している商品から希望の金額を満たす医療保険を選びましょう。

最初の医療保険の選び方は、基本となる入院給付金日額を決めることです。

入院給付金日額とは、入院1日当たりに受け取る給付金のことです。

では、20代の方が1日当たりに受け取る給付金額の設定はいくらに設定すればいいでしょうか。

生命保険文化センター「令和元4年度　生活保障に関する調査」によりますと、入院１日あたりの自己負担費用は、平均で 20,700 円となっています。

治療費以外にも、食事代や差額ベッド代・衣類や日用品などさまざまな費用がかかってきます。

生命保険文化センターの「令和4年度 生活保障に関する調査」によると、20歳代が加入している給付日額は「5,000円～7,000円未満」がトップで、平均は7,237円となっています。

すべてを医療保険でまかないたい人は、日額20,000円の設定が必要ですが、高額療養費制度を活用するとしても最低日額5,000円は必要でしょう。

次に決めることは、入院限度日数です。

医療保険には、同じ病気やケガで入院したときの1回の支払限度日数を60日・120日・180日など決められています。

長期間のタイプで360日・730日などもあります。

生命保険文化センター「令和4年度　生活保障に関する調査」によりますと、20歳代の平均入院日数は、「5~7日」が38.6％と最多で、最も少なかった入院日数は「61日以上」の4.5%でした。

入院の原因となった病気やけがの症状によって、入院の長さは異なります。

厚生労働省の「令和2年度　患者調査」によると、「15歳～34歳の」平均入院日数は、12.2日となっています。

入院期間は短期化の傾向がありますが、精神疾患の平均入院日数は69.3日と長期化しています。

次は、手術給付金の内容を決めましょう。

手術給付金は、所定の手術を受けたときに給付され、1000種類ほどの公的医療保険の対象手術に対応しています。

手術給付金の支払いにはおおまかに2パターンあります。

金額が一律で決まっているパターン。

「手術1回につきいくら」や「入院日額×〇倍」などがあります。

もう一つは、対象となる手術の種類によって倍率があるパターンです。

重大な手術ほど倍率が高くなる傾向があります。

また、手術が入院中だったのか、外来で受けたのかによって倍率が変わるものもあります。

少しでも多く手術給付金を受け取りたい人は、入院日額を増やすか、倍率の高い商品を選ぶなどの工夫が必要です。

医療保険の選び方の一つとして、手術給付の支払い方に着目することもポイントです。

医療保険のメイン保障に、特約を付加するかどうか決めましょう。

医療保険の主な特約に「先進医療特約」があります。

先進医療とは、国が認めた高度な医療技術を用いた治療のことで、治療費は基本的に全額自己負担です。

例えば、がん治療の陽子線治療は約271万円、重粒子線治療は約312万円かかると言われていますので、先進医療の治療費をカバーするためにも「先進医療特約」は大事です。

他にも、癌・心筋梗塞・脳卒中の3大疾病に備える特約もあります。

一時金を受け取るものや、入院給付金の支払いが無制限になるもの、さらに以後の保険料の払い込みが免除になる「保険料払込免除特約」などがありますので、検討する医療保険に付加できるか確認しましょう。

医療保険の保障内容を充実させるために、特約を付けることをおすすめします。

医療保険の保障内容を決めたら、次は、保険期間と保険料払込期間を決めましょう。

保険期間は、10年や60歳までの期間限定「定期タイプ」と、生涯にわたり保障される「終身タイプ」があります。

「定期タイプ」は、保険料を安く抑えられるメリットはありますが、更新時の保険料は高くなるデメリットがあります。

「終身タイプ」の保険料払込期間の選び方は、以下の2つから選びましょう。

一生涯同じ保険料を払い続ける「終身払い」と、60歳・65歳までなどと期間を決めて支払う「短期払い」です。

選び方としては、高齢になって保険料を払いたくない人は「短期払い」がおすすめですが、その分保険料は割高になります。

20歳代の若いうちに保険に加入すると保険料はさほど高くはなく、高齢になっても保険料を支払うことは難しくはないので、「終身払い」がおすすめです。

医療保険には、掛け捨て型と貯蓄型の2タイプあります。

掛け捨て型は、貯蓄型よりも保険料が安いというメリットがありますが、満期金や解約返戻金がないかあってもごくわずかというデメリットがあります。

受取るものがないと保険料を支払っているだけでもったいないと感じる人もいるでしょう。

貯蓄型は、保障に貯蓄性がプラスされたもので、健康祝い金や解約返戻金などが受け取れるものがあります。

しかし、同じ保障内容でも掛け捨て型より保険料が高いというデメリットがあります。

選び方のポイントは、月々の保険料の支払いを抑えたいかどうか、また、将来的に祝い金や解約返戻金を受け取りたいかどうかを決めることです。

自分がどちらに当てはまるか考えて、掛け捨てか貯蓄型か選びましょう。

生命保険文化センターの「令和4年度 生活保障に関する調査」によると、20歳代の年間払込保険料の平均は男性が 119,000円、女性が 96,000 円となっており、月額計算すると、20代男性は9,916円、20代女性は8,000円となります。

つまり、20代が生命保険に支払う保険料の目安は1万円弱ということです。

上記は、あくまでも統計上の数値です。

医療保険だけでなく、死亡保険やがん保険などのその他の保険加入の検討をする人もいるでしょう。

自分の収入や家族構成、将来のリスクなどを考慮し、月々支払える保険料の目安を見極めることも医療保険の選び方として大事なことです。

ここまで、20代の医療保険の選び方のポイント8点を解説してきました。

この8項目一つひとつを確認したことで、自分が必要だと思う医療保険がかたちになってきたのではないでしょうか。

現在、日本では40社ほどの保険会社が存在し、各社が特徴ある医療保険を販売しています。

それぞれの保険会社がホームページやパンフレットなどで医療保険の紹介をしていますので、自分に合った条件の保障内容を取り扱っているかどうか確認することができます。

いろいろ検索することで、自分の条件に合う医療保険がみつかることでしょう。

ホームページで簡単に保険料のシュミレーションができる保険会社もありますから、ぜひ同じ条件にして、どの会社の保険料が安いのかを調べてみてください。

40社ほどある保険会社の中から自分に合った医療保険を探し出すのはなかなか難しいでしょう。

困ったときは、専門家に相談するのが一番おすすめです。

保険の専門家と言えば、

• 自社の保険のみを取り扱う各保険会社の営業マン。
  
• 保険ショップ…複数の保険会社を扱う保険の総合代理店。
• ファイナンシャルプランナー…保険も含めた総合的な相談に乗ってくれるお金のプロ

保険の専門家なら、自分の収入や家族構成、将来のリスクなどから必要な保障内容を導き出してくれます。

特に、保険ショップやファイナンシャルプランナーは、たくさんある保険会社の中から自分に適した医療保険をおすすめしてくれるでしょう。

医療保険の選び方に悩んだら、専門家に相談するのが一番です。

ここからは、20代の方が医療保険を選ぶ際の注意点を解説しますので、選び方のポイントと合わせて読んでください。

注意点は、以下の3点です。

• 持病を持っていないか確認
• 女性特有の病気や持病の保障の検討しよう
• 保障の重複に注意

最初の注意点は、持病を持っていないか確認をすることです。

医療保険はもちろん、ほかの生命保険も加入時には健康状態の告知が必要です。

保険加入時に持病や病症歴があることがわかると、医療保険に加入できなかったり、加入できたとしても健康な人に比べて保険料が高い商品しか選ぶことができなくなります。

持病があっても加入しやすい医療保険は、以下の2つです。

• 引受基準緩和型医療保険…一般の医療保険より健康告知が緩い
  
• 無選択型医療保険…健康告知が不要

持病がある人の医療保険の選び方は、告知項目に持病の入院歴や投薬歴が該当するかどうかどうかをチェックすることがポイントです。

持病が入れる医療保険があるかどうか確認しましょう。

女性特有の病気や持病の保障も検討しましょう。

「女性疾病特約」は、乳がんや子宮がんなど女性特有の病気で入院したとき、基本の入院日額にプラスして給付金を受け取ることができる特約です。

妊娠・出産にともなうリスクも「女性疾病特約」でカバーできます。

帝王切開だけでなく、切迫早産や切迫流産などの妊娠中のトラブルも支払いの対象となります。

しかし、保険会社によっては妊娠中の保険加入ができないところもありますので、出産予定があるなら、医療保険の加入を早めに行うことも大事です。

また、持病のある人は、今後持病が悪化したときや再発の可能性もでてくるでしょう。

上記でお伝えした緩和型や無選択型は、健康告知が緩いや告知が不要の特徴があります。

医療保険にはもう入れないと諦める前に申し込んでみてはいかがでしょう。

この記事では、20代の医療保険の選び方や選ぶ際の注意点を解説しました。

20代は、就職・結婚・出産などライフイベントの多い世代です。

そのときの自分の状況に合わせた保障内容の医療保険に適切に加入することが大事です。

20代という若いうちに医療保険に加入することで、安い保険料で手厚い保障を得られるメリットがあります。

まだ若いから保険に入るのは後回しとせずに、20代の医療保険の選び方を参考にして、20代のうちに病気やケガのリスクに備えましょう。