「一人暮らしで生活費がかさみ貯金ができない......」
「毎月の収支を見直しても、一人暮らしの家計管理が難しい」
とお悩みではないでしょうか。
一人暮らしで貯金できないのは、いくつかの原因が考えられます。
この記事では、一人暮らしで貯金できない原因や貯金するためのコツを紹介します。
また、支出の管理方法や固定費の見直し、貯金習慣をつけるためのポイントも解説するのでぜひ参考にしてください。
「一人暮らしで貯金できない」
「貯金が少なく将来が不安」
このようなお悩みを持つ方は少なくありません。
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▼この記事でわかること
監修者ファイナンシャルプランナー
この記事の目次
- 一人暮らしで貯金できない原因
- 固定費が高い
- 収入と支出を把握していない
- 支出を止める人がいない
- 貯金の目標がない
- 一人暮らしの平均貯蓄額は？
- 一人暮らしはいくら貯金するべき？
- 一人暮らしで貯金するコツ
- 支出を把握・管理する
- 固定費を見直す
- 変動費を見直す
- 先取り貯金をする
- 収入を増やす
- 一人暮らしの貯金でよくある失敗例とは？現役FPに聞いてみた【座談会】
- 貯金が貯まる仕組み化ができていないケース
- 無理な目標を設定して途中で挫折してしまうケース
- 貯金ができたら次にやるべきことは？
- クレジットカードを上手く利用する
- 収入アップにも目を向ける
- NISAでつみたて投資をする
- 一人暮らしの貯金に関するよくある質問
- 貯金がないとやばい？
- クレジットカードを使いすぎないコツは？
- 貯金できないときの対処法は？
- 一人暮らしの貯金のお悩みはマネーキャリアに相談
一人暮らしで貯金できない原因
一人暮らしで貯金できない原因は、大きく分けて以下の4つが考えられます。
- 固定費が高い
- 収入と支出を把握していない
- 支出を止める人がいない
- 貯金の目標がない
これらの原因は一つだけでなく、複数が重なって貯金を難しくしているケースもあります。
まずは、自分がどの原因に当てはまるのかを確認することが、貯金体質への第一歩です。
それでは、それぞれの原因について詳しく見ていきましょう。
固定費が高い
一人暮らしで貯金できない原因のひとつに、固定費の高さがあります。
家賃、光熱費、通信費といった固定費は毎月必ず発生するため、これらが高額だと家計を圧迫してしまいます。
また、高額なスマホの料金プランや使っていないサブスクリプションサービス、必要以上に速いインターネット回線を契約している場合も、家計を圧迫する要因です。
そのため、固定費を適切に見直すことで節約ができ、自然と貯金ができる体制に変わっていくのです。
固定費の中でも特に注意したいのが家賃です。
家賃が収入の半分近くを占めてしまうと、食費や日用品などの生活費を支払うだけで精一杯になり、貯金に回す余裕がなくなります。
理想的には、家賃は手取り収入の25〜30%程度に抑えるのが望ましいとされています。
もし現在の家賃が高すぎる場合は、更新のタイミングで家賃交渉をするか、より安い物件への引っ越しを検討しましょう。
収入と支出を把握していない
一人暮らしで貯金できない人の多くは、収入と支出のバランスを把握していません。
毎月どれくらいの収入があり、どの項目にいくら使っているのかが不明確なままでは、効果的な貯金計画を立てることは困難です。
そのため、まずは自分の家計の全体像を明らかにすることが必要です。また、収支を把握することで、どの項目が家計を圧迫しているのか、どこを削減すれば貯金に回せるのかが明確になります。
特に、クレジットカードや電子決済の普及により、現金を使わなくなったことで支出の管理が難しくなっています。
現金と違って目に見えないお金のやり取りは、使っている実感が薄れやすく、気づいたら予想以上に使っていたということも少なくありません。
だからこそ、家計簿アプリを活用して自動的に支出を記録し、定期的に振り返る習慣をつけることが大切です。
支出を止める人がいない
家族や同居人の目がないため、無駄遣いをしても注意されることがありません。
そのため、ついつい外食が増えたり、娯楽費や衝動買いがかさんだりすることが多くなりがちです。また、誰にも咎められないという環境は、自制心を働かせにくくする要因にもなります。
その結果、気づかないうちに支出が膨らんでしまうのです。
したがって、無駄な支出を防ぐには毎月の予算を明確に決めて、支出を意識的にコントロールすることが必要です。
趣味や娯楽にかけるお金など、家族との共同生活では抑えられていた支出が、一人暮らしをすることで一気に増える可能性があります。
こうした支出を防ぐには、信頼できる友人やお金の専門家（FP）に定期的に家計を見てもらうのも一つの方法です。
第三者の視点が入ることで、客観的に無駄を指摘してもらえます。
貯金の目標がない
目標がないと、貯金は計画的に進みません。
しかし、とりあえず貯めるという漠然とした考えでは、具体的な金額や期限が決まっていないため、継続するモチベーションを保つのが難しくなります。
旅行資金や将来の引越し資金など、具体的な目標を設定すると、貯金のモチベーションが維持しやすくなります。
まずは短期的な目標と長期的な目標を決め、貯金の計画を立ててみてください。
とはいえ、一人で収支を把握したり目標の貯金額を決めるのは難しい方もいるでしょう。
そんなときは、マネーキャリアの無料相談がおすすめです。
お金の専門家（FP）が収入や生活状況に合わせて、適切な貯金計画を立てるサポートをしてくれます。
相談満足度は98.6%と高く、女性のFPも多数在籍しているので、初めての方でも安心して相談できます。
一人暮らしの平均貯蓄額は？
一人暮らしの平均貯蓄額は、家計の金融行動に関する世論調査［単身世帯調査］（令和５年）によると以下のとおりです。
| 平均貯金額 | |
|---|---|
| 20代 | 121万円 |
| 30代 | 594万円 |
| 40代 | 559万円 |
年齢や収入によって、大きく異なることがわかります。
一般的に、20代では貯金額が少なく、30代以降になると徐々に増えていく傾向があります。
しかし、貯金額にはばらつきがあり、まったく貯金がない人もいれば数千万円以上貯めている人もいるのが事実です。
一人暮らしの平均貯金額を参考にし、自分の目標貯金額を決める目安にしてみてください。
一人暮らしはいくら貯金するべき？
一人暮らしで貯金すべき金額は、ライフスタイルや将来の目標によって異なります。
一般的には、収入の10～20％を貯金に回すことが理想といわれています。
例えば、月収20万円の場合、毎月4万円を貯金すれば1年で約50万円の貯蓄が可能です。
また、急な出費に備えて生活費の3〜6ヵ月分を目安に貯金しておくと安心でしょう。
貯金の習慣をつけることで、将来的な不安を減らし、余裕のある生活を送れるようになります。
マネーキャリアでは、支出の見直しや収入・生活費に合わせた貯金計画を何度でも無料で相談できます。
一人暮らしで貯金するコツ
一人暮らしで貯金するためには、以下の方法を実践することが効果的です。
- 支出を把握・管理する
- 固定費を見直す
- 変動費を見直す
- 先取り貯金をする
- 収入を増やす
これらの方法を実践することで、効率よく貯金ができるようになります。
それぞれの項目について詳しく解説します。
支出を把握・管理する
一人暮らしで貯金できない人の多くは、自分の支出を正確に把握していないことがほとんどです。
まずは毎月の収支を記録し、無駄な出費がないか確認してみてください。
忙しくて家計簿が続かないという方は、家計簿アプリを利用するのもひとつの手です。
支出の内訳が明確になり、節約できるポイントを見つけやすくなります。
また、クレジットカードの利用履歴を定期的に確認することで、お金の使いすぎを防ぎやすくなるでしょう。
支出を可視化することが、貯蓄への第一歩です。
固定費を見直す
固定費の見直しは、一人暮らしで貯金するための効果的な方法です。
特に家賃や通信費、サブスクリプションサービスなどは、見直すことで大きな節約につながります。
例えば、家賃が高い場合は住み替えを検討したり、不要なサブスクを解約したりするだけでも毎月の支払い負担が軽減されるでしょう。
また、スマートフォンを格安SIMに変更すれば、通信費も大幅に削減できます。
固定費を削減することで、無理なく貯蓄に回すお金を増やせるでしょう。
変動費を見直す
変動費の管理も、一人暮らしで貯金を増やすポイントのひとつです。
外食やコンビニでの買い物、趣味への支出など、変動費も適切に見直しましょう。
自炊の回数を増やすことで食費を抑えたり、安売りの日を活用することで節約が可能です。
また、買い物の際には本当に必要なものか考える習慣をつけることも重要です。
変動費を意識的にコントロールすれば、効率的に貯蓄へ回せる資金を確保できます。
先取り貯金をする
貯金を成功させるためには、先取り貯金も有効です。
給料が入ったら、まず一定額を貯金に回し、残ったお金で生活する習慣をつけてみてはいかがでしょうか。
銀行の自動積立機能を活用すれば、自分で資金を移動させなくても自動で貯金が増えていきます。
また、先取り貯金をすることで必要以上の出費を防ぎ、計画的にお金を使う意識が高まるでしょう。
先取り貯金を継続すれば、確実に貯蓄を増やせるのでぜひ取り入れてみてください。
収入を増やす
支出の見直しだけでなく、収入を増やすことも貯金には重要です。
収入が上がれば、節約せずとも今よりも貯金を増やせます。
現在貯金ができていない方も、スキマ時間でできる副業で3万円の副収入を得られた場合、支出を無理に下げずに貯金ができるようになります。
また、資格取得や転職を検討することで、長期的に収入を増やす道も開けるでしょう。
収入を増やしながら支出を抑えることで効率的に貯蓄できるため、ぜひチャレンジしてみてはいかがでしょうか。
とはいえ、家計を把握していない人はまず収支の確認から始めるべきです。
マネーキャリアでは何度でも無料で、お金の専門家（FP）に家計の見直しや貯金計画を相談できます。
一人暮らしの貯金でよくある失敗例とは？現役FPに聞いてみた【座談会】
貯金が貯まる仕組み化ができていないケース
加藤FP：多いのは、貯金が「余ったらするもの」になっているケースですね。給料が入ってから生活費を払い、残った分を貯金しようとしても、実際にはほとんど残らないことも多いんです。
池元FP：そうそう。特に一人暮らしだと、自由に使えるお金が増える感覚になるので、気づかないうちにちょこちょこ使ってしまって貯まらないという人は結構いるんじゃないでしょうか？
加藤FP：貯金を成功させている方は、先に“強制的に”貯金する仕組みを作っています。たとえば給料日に自動で別口座に移すとか、定期預金に設定してしまうとか。こうすることで残ったらではなく、残さなくても貯まる状態になるんです。
池元FP：実際、FP相談でも「仕組みを作っただけで月3万円貯まるようになった」という例は珍しくありません。大きな節約をしなくても、仕組みで貯める方が続けやすい場合が多いですよ。
加藤FP：貯金を気合いではなく自動化で積み上げる意識が大切ですね。
無理な目標を設定して途中で挫折してしまうケース
池元FP：無理な目標を立ててしまって、途中で挫折してしまうケースです。特に一人暮らしを始めたばかりの方に多いですね。「毎月5万円貯金しよう！」と意気込んでも、実際の生活費を把握しないままだと続きません。
加藤FP：そうですね。最初から高い目標を設定して失敗すると、自信をなくしてしまいがちです。でも本当は「目標が間違っていただけ」で、貯金が向いていないわけではないんですよね。
池元FP：理想を追いすぎて生活が苦しくなってしまうと、ストレスが貯まってリバウンド的に使い込んでしまう人も多いです。続けられる現実的な目標を立てることが大事です。
加藤FP：例えば、いきなり5万円ではなく、最初は1万円から始めて、余裕ができたら金額を上げていくというのもひとつの方法です。長く続けることのほうが、結果的に大きな貯金につながります。
池元FP：貯金は“早く多く”よりも“長く続ける”が鉄則です。最初のハードルを上げすぎないことですね。
貯金を続けるために大切なのは、我慢や根性ではなく、仕組み化と無理のない目標設定です。
マネーキャリアの「オンライン無料相談窓口」では、FPがあなたの家計を一緒に分析し、貯金を続けるための具体的な方法を提案します。
ライフプランの作成や目標の設定も一緒にできるので、ぜひご相談ください。
貯金ができたら次にやるべきことは？
貯金がある程度できたら、次のステップとしてお金をより有効に活用する方法を考えましょう。
以下の3つのポイントを意識すると、貯蓄を活かしながら資産形成ができます。
- クレジットカードを上手く利用する
- 収入アップにも目を向ける
- NISAでつみたて投資をする
貯蓄をさらに増やすためには、ただ貯めるだけでなく、計画的に運用することも大切です。
それぞれのポイントについて詳しく解説します。
クレジットカードを上手く利用する
クレジットカードを正しく活用すれば、支出を管理しながらポイントを貯められます。
支払いをカードにまとめることで、ポイント還元やキャッシュバックの恩恵を受け、次回の買い物でお得に利用できるでしょう。
年会費無料のカードや、特典の多いカードを選ぶとより効果的に活用できます。
ただし、使いすぎには注意し、計画的に支払える範囲での利用を心がけてください。
クレジットカードを賢く利用すれば利用明細で支出を把握しやすいほか、節約しながら貯蓄を増やせるでしょう。
収入アップにも目を向ける
貯金が増えてきたら、さらに収入を増やす方法も考えましょう。
副業や転職、資格取得などを活用することで、長期的な収入アップが期待できます。
特にスキルアップに投資することで、将来的な収入増加につながるでしょう。
また、ボーナスや臨時収入を無駄遣いせず、貯蓄や投資に回すことで資産形成が加速します。
収入を増やすことは、安定した貯蓄の継続につながる重要なステップです。
NISAでつみたて投資をする
貯蓄が一定額貯まったら、NISAを活用したつみたて投資を検討するのも良い方法です。
NISAは税制優遇があるため、効率的に資産を増やす手段として適しています。
特に、長期的に運用することで、安定したリターンを期待できるでしょう。
少額からでも始められるため、リスクを抑えながら資産形成が可能です。
貯蓄をさらに増やしたいなら、NISAを活用するのは賢明な選択といえます。
しかし、NISAがいまいち理解できないという方もいるでしょう。
そこで、マネーキャリアの無料相談がおすすめです。
専門家（FP）がNISAの一般的な特徴を詳しく解説してくれるほか、収入や目標貯金額に合わせた貯金計画をサポートしてくれます。
一人暮らしの貯金に関するよくある質問
一人暮らしの貯金に関するよくある質問を3つ紹介します。
以下のような疑問を抱えている人は多いでしょう。
- 貯金がないとやばい？
- クレジットカードを使いすぎないコツは？
- 貯金できないときの対処法は？
これらの疑問に回答していきます。
貯金がないとやばい？
一人暮らしで貯金がないと、急な出費に対応できず生活が不安定になります。
病気やケガ、家電の故障など予期せぬ出費が発生した際に、貯蓄がないと借金に頼らざるを得なくなる可能性があるでしょう。
そのため、生活費の3～6ヵ月分を目安に貯金しておくことが理想です。
また、毎月少額でもコツコツ貯める習慣をつけることで、無理なく貯金を増やせます。
早めに貯蓄の習慣を身につけて、将来への不安を払拭しましょう。
クレジットカードを使いすぎないコツは？
クレジットカードの使いすぎを防ぐためには、利用額を決めておき、計画的に支払うことが重要です。
毎月の利用限度額を適切に設定し、無駄な支出を抑えるように工夫しましょう。
また、クレジットカードの明細を定期的に確認し、どの項目にいくら使っているのかを把握することも効果的です。
固定費の支払いに限定してカードを使用し、日常の買い物では現金やデビットカードを使うのもよいでしょう。
クレジットカードを適切なシーンで上手に活用しながら、計画的に貯金を増やしていきましょう。
貯金できないときの対処法は？
貯金ができないと感じる場合は、まず収支の見直しを行い、無駄な支出を削減することが第一歩です。
特に、家賃や通信費、食費などの固定費や変動費を見直し、節約できるポイントを探しましょう。
また、先取り貯金を取り入れ、給料が入った時点で一定額を貯金に回すのも効果的です。
先取り貯金できるほど毎月の生活費に余裕がなければ、副業や転職などで収入を増やすことも考えてみてください。
ひとつひとつ実践すれば、少しずつでも着実に貯金を増やしていけるでしょう。
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本記事では、一人暮らしの平均貯金額や貯金のコツを解説しました。
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