住宅ローンの相談におすすめのFP相談サービスはどれ？

こんにちは、マネーキャリア編集部です。

先日、住宅の購入を検討している、ある世帯主の方からこんな相談がありました。

確かに住宅を購入する場合、その購入費用を一括で支払うことができる方々はあまり多くありません。 

その際に住宅ローンを検討するわけですが、住宅ローンを組んだことの無い方々は返済できるのかどうか不安なはずです。 

今回は、住宅ローンの悩みにこたえる「ファイナンシャルプランナー（FP）」の相談サービスについて解説していきたいと思います。 

住宅ローンの利用をどこに相談するべきか、で悩んでいる方のお手伝いになれれば幸いです。

住宅ローンに関する悩みや相談があるのなら、ファイナンシャルプランナー（FP）と呼ばれるローン・金融・保険・税金等の知識に詳しいお金の専門家です。

FPは保険や資産運用のアドバイスだけではなく、住宅ローンの知識や返済するコツにも精通している方々です。

FPにお金の相談ができるサービスはいろいろと存在します。住宅ローンの不明点・疑問点があればどんどん相談してみましょう。

こちらでは

• マネーキャリアのサービス内容・口コミ
  
• 日本FP協会のサービス内容・口コミ
  
• 保険チャンネルのサービス内容・口コミ
  

無料で住宅ローンはもとより保険や家計の相談ができるサービスです。FPの対応エリアは全国に及び、相談者の住宅ローン等の悩みに応えてくれます。

相談者の自宅や近所のカフェ等で気軽に相談が可能です。オンライン面談も対応しているのでITが利用できるなら、まずはこの方法で相談しても良いでしょう。

マネーキャリアの口コミは次の通りです。

有料の相談サービスです。日本FP協会のホームページ等でFPを探し相談します。相談料金は5,000円～10,000円程度（1時間あたり）です。ただし、FPによって料金体系は異なります。

電話やメールでFPとの相談日時を決定します。また、日本FP協会では電話・対面の無料体験相談も利用できます。

日本FP協会の口コミは次の通りです。

無料で何度でも相談できるサービスです。パソコン・スマートフォンでオンラインの相談も可能です。住宅ローンや年金、教育資金等の相談ができます。

サービス利用時間は9時～21時なので、昼間お仕事で相談できない方々も無理なく利用できます。自宅、カフェ等、相談者の希望する場所でアドバイスが受けられます。

保険チャンネルの口コミは次の通りです。

住宅ローンを組む金融機関の担当者からも、その返済方法の説明は受けます。しかし、住宅ローンを組む前に、いろいろとFPへ相談しておけば、より計画的に無理なく返済する方法が探れます。

FPは現在の経済事情を踏まえ、将来に必要となる資金の情報も加味して、相談者に有効な返済方法を提案してくれるはずです。

こちらでは、

• キャッシュフローを把握
  
• 自己ライフプランに合わせた提案
  
• 将来必要な備えについて
  
• 余剰資金の把握
  
• 有利なローンの提案
  

相談者の現在の収入と支出を把握できる点がメリットです。こちらを理解することで、無理のない返済方法がわかります。そのため、ご家庭の経済事情はFPへ開示する必要があります。恥ずかしがらずに正確な収入・支出をFPに伝えましょう。

住宅ローン契約は10〜35年という長期的な支払いで完済することになります。FPは相談者の収入・支出をもとにシミュレーションを行い、最もおすすめする方法について提案してくれるはずです。

もちろん、収入・支出は家族が増えたり、子の教育資金でも将来変化したりします。必ずしもシミュレーション通りの展開となるわけでは無いものの、10年・20年先の返済目安とすることに役立ちます。

ご自分・家族のライフイベントに合わせた、住宅ローンのおすすめの返済方法を提案してもらえます。

将来、ずっと現在と同様の収入・支出となるわけではありません。ローンを組んだ後も、購入した住宅の修繕、家族の出産や入学、退職、老後の生活等、その変化に応じ収入・支出も変化します。

FPは、おそらく相談者に必要となってくるであろうライフイベントを整理し、ライフプランを何パターンか提示するはずです。

ライフプランをもとに、あるケースに該当すればローン返済はどうなるのか?等をFPと質疑応答しながら理解を深めます。事前に予測できるケースを把握していれば、ご自分に

合った住宅ローンはどんなものか選びやすくなるでしょう。

住宅ローンの返済の他、老後資金等、将来に必要なる資金について把握できます。住宅ローンで発生する返済額はもちろん、それと並行して発生する費用は存在します。

住宅ローンを無理に完済しても、セカンドライフに金銭的な影響が出ては、安心できる老後にはなり得ません。将来へ必要な備えが、いつまでにいくら必要かをFPは数値で提示してくれます。

ご自分が例えば老後の備えとして、個人年金保険やiDeCoに関心があるなら、それらを加味して費用や受け取る年金額等もシミュレーションしてくれます。

各相談者の世帯・経済事情によって、おすすめするプランは異なります。将来の備えも踏まえたベストな住宅ローンの返済方法について、FPと相談しておきましょう。

ご自分・ご家庭の余剰資金の現状や予測が把握できます。こちらを参考に貯金、その他の資産運用へ回すことができます。

現在のお金の流れを追えば、1年を通しお金がかかる時期、あまりお金のかからない時期がわかるはずです。もちろん、1年という期間に限らず、子が社会人になって独立し、ご夫婦の出費のみを考えれば良い、という時期も予測できます。

そうすれば、新たな資産運用を試みたり、ご夫婦で旅行やレジャーに興じたりできる時期を把握できます。

この時期の活かした方もFPはおすすめすることでしょう。もちろん、そのアドバイスを活かすかどうかはご自分次第と言えます。

FPは相談者の立場にたち、最も効率的に住宅ローン返済ができる方法をアドバイスしてくれます。そのためには、ご家庭の世帯員はもちろん収入や日々の出費を正確に伝える必要があります。

相談者によって置かれた立場、家庭環境は千差万別です。FPはこの相談者の現在の状況を把握することで、最もおすすめのローン内容および返済方法を提案します。

収入・返済額・その他の出費をわかりやすくグラフで明示してくれます。どの位のローン金額・返済期間を設定するならば、無理のない返済ができるか視覚化できます。

この結果を参考にすれば、金融機関で住宅ローンを組む時、安心して契約手続きを進めることができるはずです。

住宅ローンを組む前にFPへ相談することで、有益なアドバイスが得られることでしょう。将来の返済する理想の形がわかるので、金融機関でローンを組む不安は軽減されるはずです。

しかし、FPへの相談前に注意しなければいけない事柄も存在します。相談前に注意事項を把握しておかないと、トラブルとなる事態も想定されます。

こちらでは、

• FPに相談したその場で、ローン申込は不可能
  
• 有料相談サービスの場合もある
  

FPは金融機関でははいので、FPの事務所で申し込みができません。そのため、住宅ローンを組む予定の金融機関から、どのくらい融資してもらえるか正確な金額はわかりません。

FPはどの位の融資額が得られたら、返済期間はどうなるか等のシミュレーションは可能です。しかし、相談者が現状で借り入れ可能な金額はもちろん、審査自体通るかどうかも判断できません。

おすすめの住宅ローンの内容・返済プランが把握できても、その金融機関の融資額・融資条件等を良くチェックしてから、申し込みを行いましょう。

なお、一般的に審査に通りそうな人・通らない人の特徴は、FPも把握しているはずです。申込前、FPから参考程度に聞いておくのも良いでしょう。

相談はFP事務所によっては有料のケースがあります。

そもそも、相談料は「1時間で〇〇〇〇円と設定しなければならない。」と、法定されているわけではありません。各事務所が自由に設定できます。相談前に相談料の有無は必ず確認しましょう。

ただし、「初回は無料」というようにサービスしてくれる場合もあります。その際、FPと継続して住宅ローン等の相談を進めたいならば、次回以降に相談料を支払いこととなります。

無料相談サービスがおすすめか、有料サービスがおすすめかは、FPの資質や相談内容にもよります。そのため、まず無料相談サービスを利用し、納得できなければ有料サービスを申込むと、ご自分で事前に決めておいた方が良いでしょう。

いざ専門家に相談しようとする場合、いろいろな相談先があります。こちらの比較表をご覧ください。

いろいろな各行・機構をまわり、ローンの内容・条件を比較検討し、ベストな金融機関を選ぶべきです。もちろん、各行・機構へ相談する前にFPと相談し、住宅ローンの基礎知識を得ておくのも良い方法です。

こちらでは、

• 銀行への相談
  
• 住宅金融支援機構への相談
  

を解説します。

銀行では様々な住宅ローンのプランを用意しています。各行とも競争しているのでユニークなプランが見つかる場合もあるでしょう。

メリットは次の通りです。

• ローン専用のコンサルタントに無料相談が可能
  
• 口座の有無は問われず、納得するまで何度でも無料相談できる
  

「フラット35」という固定金利の住宅ローンが利用でき、民間金融機関と提携している支援機構です。

メリットは次の通りです。

• 補助金についても相談可能
  
• 民間金融機関と提携しているのでフラット35の他、民間の住宅ローンについても相談できる
  

住宅を購入する場合、一括で購入可能な方々ならば、FP相談サービスへ相談する必要性はそう高く無いはずです。

しかし、住宅ローンについて、FPという金融機関から距離をおいた立場から、適切なアドバイスを希望する方々もいます。メリット・デメリットを踏まえて冷静にローンを組みたいものです。

こちらでは、

• 住宅ローンの検討をしている人
  
• ベストな返済額を知りたい人
  
• 住宅ローン制度を詳しく知りたい人
  

FPに相談すれば、そのアドバイスこそがサービスの目的なので、相談者の立場に沿った助言が期待できます。

銀行のように金融商品を販売するのが最終的な目的ではないので、FPはわかりやすく住宅ローンとは何かを説明し、相談者の悩みに回答してくれます。

一方、銀行の場合は相談サービス自体は無料です。しかし、自社の販売する住宅ローンを組んでもらうことが目標なので、住宅ローンを組むべきか悩んでいる人に、都合の良い情報しか告げない場合もあり得ます。

これでは、リスクもわからず相談者は住宅ローンを組んでしまうケースも考えられます。後々、トラブルに発展する場合もあります。

銀行等に相談する前、まずFPへ相談し住宅ローンの知識を得ておきましょう。

ご自分の収入・預貯金・出費・返済額とのバランスを考慮し、無理のない返済を行いたい方々にFP相談はおすすめです。

今後想定されるご自分の人生のイベント（結婚や昇進、子の誕生等）も、総合的に考慮しFPから最適な返済計画を立ててもらえます。

一方、銀行の場合だと、おすすめされたプランの良い点は盛んにアピールしますが、実際にローンを組む人へ合うかどうかは、よく考慮してくれないことも想定されます。

そのため、FPとよく相談し、ご自分が返済可能な借入額・返済期間等を算定してもらいましょう。

住宅ローンに関係するいろいろなお得な制度について理解したい人は、FP相談がおすすめです。

住宅ローンは、単に借金を返済する制度のみならず、税金の優遇措置を受けられる特徴があります。申告すれば所得税・住民税が減税されるメリットもあるのです。

とはいえ、申告しなければ税金の優遇措置も受けられません。その方法をFPならわかりやすく説明してくれるはずです。返済の方法ばかりではなく、家計の支出を減らすコツもFPはたくさん知っているのです。

FP相談を行う際、必要な書類は主に次の通りです。

• 収入に関する書類：給与明細書等
  
• 支出や貯金に関する書類：預金通帳等
  
• 購入を予定している物件に関する書類：パンフレット等
  
• 年金に関する書類：年金手帳等
  

FP相談する時の流れは次の通りです。

1. FP事務所へ電話やメールで連絡
   
2. 相談内容を簡単に伝える
   
3. 予約日時・相談場所の決定
4. 必要書類の準備
5. 指定時間・場所で相談開始

FPは住宅ローンに関するセミナーも、定期的に開催しています。対面でFPと相談することへ不安を感じているなら、まずセミナーに参加してみるのがおすすめです。

FPが住宅ローンの特徴をわかりやすく説明してくれたり、セミナー終了後は無料相談会も行ってくれたりします。

もちろん、無料のセミナーとして開催される場合がほとんどです。相談希望者の多く集まる会場で、住宅ローンの話を聞くことに抵抗があるなら、オンラインでセミナーに参加もできます。

ご自分のインターネット環境を確認した上で、オンライン・セミナーへ申し込んでみましょう。

この記事では、住宅ローンにおすすめのFP相談サービスを紹介してきました。

おすすめのFP相談サービスはいろいろあるので、ご自分のニーズや都合に合わせて利用してみましょう。

特にこの記事では次の内容を紹介しました。

• おすすめのFP相談
  
• 相談するメリット
  
• 相談サービスを利用すべき方々
  
• 必要書類と手順
  

住宅ローンを申し込むのは銀行等ですが、FPへ相談しておけば安心して申込ができます。FPへの相談が無料か有料かを確認し、住宅ローンに関する悩み・不明点を話し合うことが大切です。

FPのアドバイスを受けていれば、無理のないローンの返済が可能となるはずです。

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