特別費を上手に貯められない原因としては、毎月の収支を把握できていなかったり、貯金と特別費を分けて貯めることができていないといったことがあります。
そのため、まずはご家庭の家計の管理を行い、支出入を明確にした上で特別費を別個で貯めていくことが重要です。
しかし、いきなり家計の管理や支出入の把握を自分自身で行うのは難しいと感じる方がほとんど。そこで無料で何度でもお金のプロであるFPに相談ができるマネーキャリアのようなサービスが多くの方に利用されています。
内容をまとめると
- 特別費が貯められない主な原因は年間必要額の把握不足や貯金との混同で、まず家計収支を明確化し特別費を分けて管理することが大切。
- 特別費を貯めるには、年間予算の把握・毎月積立額の決定・専用口座管理の3ステップが効果的で、生活費の無駄見直しも重要。
- しかし、自分自身で家計の把握や見直しを行うことは難しいため、多くの方がマネーキャリアのような無料で何度でもFPに相談ができるサービスを利用している。
監修者ファイナンシャルプランナー
特別費が貯められない原因は？
特別費とは毎月発生するものではなく、不定期で発生する臨時支出に備えるお金のことです。
例えば冷蔵庫が壊れ、購入費用20万円が必要になったらどうしますか？貯金を下ろす、一時的に借金をしてボーナスで支払う、月賦で払う、などいろいろな方法があります。ベストな方法は臨時の支出に備えておいたお金から支払うことです。
毎日、毎年生活をしていくうえで予想される支出はさまざまあります。予想できる支出を把握して、毎月の収入から備えておいたほうがあわてずに済みます。
しかし、特別費がなければ、その都度貯金をおろしたり、借金をすることになりかねません。特別費を貯められない理由は3つ考えられますので、それぞれ原因を考えてみましょう。
- 年間でどのくらいの特別費が必要か把握していない
- 生活費がギリギリで特別費を貯める余裕がない
- 特別費と貯金の区別がついていない
年間でどのくらいの特別費が必要か把握していない
黒字の家計を作るには、収入と支出のバランスが大切です。毎月の予算を特に気にせずに使ってしまうと、大きな支出がない月は多少無駄遣いしても赤字にならないかもしれません。しかし、大きな臨時支出がある月は、大きな赤字が出てしまいます。
支出の管理は月単位だけではなく、年単位で管理しなければ黒字家計にすることは難しいでしょう。どのくらいの特別費が必要かを前もって見積もり、予算をたてておけば臨時の大きな支出はそこから調達できます。
特別費がいくら必要か検討してみましょう。特別費を活用すると、長期で貯めたいお金が確保できます。
特別費を管理すると、長期で貯めたいお金が貯まりやすくなります。家計の規模にもよりますが、1つの目安として、特別費は年間50万円ほどと言われています。
支出を気にせずに使っていると結果的に支出額が多くなるでしょう。家計簿をつけ始めるとムダな支出が多いことに気が付きます。特別費を把握するには家計簿をつけることが必要です。
まずは「特別費がいくら必要か？」把握してみましょう。過去の支出を振り返り1年間の予想される特別費を考えてみましょう。
生活費がギリギリで特別費を貯める余裕がない
特別費を貯めるためにはムダを省いて、少なくとも1年間で黒字になる家計にする必要があります。できれば毎月の収支を黒字にして、貯蓄と特別費に少しでも多く回すことが理想です。
収入を増やすことができれば、家計が黒字になると考える人もいるでしょう。しかし、収入が多い人が全員黒字家計ではありません。収入が増えても支出も増え、貯金ができない人はたくさんいます。
本当に収入が少なくて貯められない人もいるかもしれません。収入に応じた支出管理をすることが前提です。
1円単位できっちり合わせる必要はないですが、千円単位で不明金がある場合はなるべくキャッシュレス決済にすると、振り返りやすいです。
特別費と貯金の区別がついていない
特別費と貯金をしっかり区別すると、貯金を確実に増やすことができるでしょう。使う予定のあるお金でも長期的に貯めたいお金と、臨時支出に備えるものを区別すると貯金にメリハリがつきます。
毎月の決まった支出以外で、毎月の予算から支払うのが難しいものは特別費から支出すれば、貯金が減っていくことを防げます。特別費を予算化し、特別費専用の口座を作成しましょう。実際予算化したお金が必要になれば、特別費から払うようにしましょう。
貯金は必要ですが、ある程度何のために貯めるのかを、はっきりさせた方がよいでしょう。何かあった時のために貯金しておくのは、よい心がけではありますが、何のためにいくら必要かの目的と期限を決めた方が貯蓄目標は達成しやすくなります。
貯蓄は10年後の住宅取得資金のため、15年後の子供の教育資金のため、30年後の老後資金のため、などとしっかりとした目的がある方が貯まりやすくなるでしょう。
長期の貯蓄目標を実現するために予想される臨時支出は貯蓄から支払わずに、特別費から支払えば、長期で貯めるべき資金が確保できることになります。
特別費が全然貯められなくて困ってるんです。冠婚葬祭や家電の買い替えとか急な出費があるたびに家計が苦しくなって。
毎月の生活費でいっぱいいっぱいで、特別費まで手が回らないし、貯金との使い分けもよく分からなくて。
特別費が貯められない主な原因は、年間必要額の把握不足と生活費の見直し不足です。また、特別費と貯金を混同していると計画的な準備ができません。
まずは年間の特別費を洗い出し、月割りで積み立てる仕組みと、生活費の無駄を見直すことが重要です。
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特別費の貯め方を3つのステップで解説
特別費の貯め方について、3つのステップで実践してみましょう。
- ① 特別費の年間予算を把握する
- ② 毎月の積み立て額を決める
- ③ 特別費専用の口座を作って貯金する
① 特別費の年間予算を把握する
1年間の特別費のモデルケースを考えてみましょう。（あくまでも一例です）
| 特別費 | 内訳 | 想定額 |
|---|---|---|
| 1月 | お年玉：3万円 お正月用品：3万円 | 6万円 |
| 4月 | 車検費用・自動車税：15万円 | 15万円 |
| 6月 | 親戚の結婚式ご祝儀代・交通費：5万円 | 5万円 |
| 8月 | 家族旅行：15万円 | 15万円 |
| 10月 | 親戚の法事費用：3万円 | 3万円 |
| 11月 | 自動車保険年払い：3万円 | 3万円 |
| 12月 | お歳暮：3万円 帰省費用：10万円 | 13万円 |
| 年間合計 | - | 60万円 |
表の他にも下記のような特別費が考えられるでしょう。
- 家電の買い替え費用
- 自動車の買い替え費用
- 賃貸住宅の更新料（賃貸の場合）
- 幼稚園や小中学校の入園、入学に関連する費用
- 七五三などのイベントや習い事に関する費用
- 予定外の入院の医療費
- 年払いの会費
持ち家の場合は加えて下記のような特別費が考えられます。
- 毎年の固定資産税
- 自宅の修繕費
- 給湯器の買い替え費用
- 水回り等のリフォーム代
表を作ると予想される特別費がたくさんあることに気が付くでしょう。特別費の考え方については特に決まりがあるわけではありません。お金を優先的に支出すべきところを明確にしないと金額がふくらんでしまうかもしれません。
予算が足りなくなりそうであれば、家族旅行は1年おきにしようとか、お歳暮はやめてもいいかもしれないとか、自動車は経費が安い軽自動車にしようかなど、検討することもできます。
予算にはかぎりがあるので、予算がオーバーしそうなときは優先順位を考えることも必要です。毎月の定期的な食費や光熱費などのほかに特別費を予算化する必要性は理解できましたか？
まずは今年予想される特別費を考えてみましょう。
② 毎月の積み立て額を決める
1年間で特別費の合計が60万円であれば、12ヶ月で割るとひと月あたり5万円になります。 毎月の収入で5万円が捻出できそうであれば、5万円を特別費として計上します。
毎月5万円が難しければ、60万円のうち30万円をボーナス、30万円を毎月で予算化するなど状況に応じて考えましょう。
気をつけてほしいのは、ボーナスの割合をあまり多くしないことです。毎月の給与は減らされることは少ないと思いますが、ボーナスは減らされる可能性があります。可能であれば月額の給料だけで特別費の予算を立て、ボーナスは貯金に回す方が堅実な家計を作れるでしょう。
毎月の給料にばらつきがある場合は少ない時を基準に考えた方がよいでしょう。多い時を基準に考えてしまうと使いすぎてしまうこともあります。少ない時を基準に考えるとオーバーした分は貯蓄すれば堅実な家計になります。
③ 特別費専用の口座を作って貯金する
特別費の捻出方法と金額が決まったら、特別費専用の口座を作って管理しましょう。特別費は特別費の口座から支払い、毎月の給料から一定額は専用口座にプールしておき毎月の支出とは別にしましょう。大切なのは貯金とは別にして、特別費の支出に備えることです。
特別費の予算が決まったら、毎月積み立てるべき金額も決まります。毎月の積み立て金額が5万円であれば、給料が入ったら特別費の口座に移しましょう。
毎月の貯蓄額と特別費の積立額を別に確保し、残ったお金で間に合うように生活できれば黒字家計が作れるはずです。
特別費の積立を毎月することが大変！という人もいるかもしれません。家計管理は良い習慣をつけることから始まります。
まずは特別費の年間予算を積み立てることが資産形成の基礎になるでしょう。毎月5万円、年間60万円の特別費を積み立てを目指しましょう。
積み立て中に大きな支出があるかもしれません。しかし、特別費の積み立てを続けることで臨時の支出に対応できる家計が作れるのです。
特別費の3ステップは分かったんですが、実際に年間予算を計算してみると思ったより高額で驚いて。
毎月の積み立て額も生活費を圧迫しそうだし、専用口座を作っても他の貯金目的と混同しちゃいそうで。家計全体のバランスをどう取ればいいか分からないんです。
特別費の年間予算が高額に感じるのは自然な反応です。重要なのは優先順位をつけて段階的に準備することと、生活費の見直しで積み立て原資を確保することです。
また、貯金目的別の管理方法を明確にして、家計全体の最適化を図ることが継続的な積み立てには不可欠です。
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特別費を上手に貯められない原因としては、毎月の収支を把握できていなかったり、貯金と特別費を分けて貯めることができていないといったことがあります。
そのため、まずはご家庭の家計の管理を行い、支出入を明確にした上で特別費を別個で貯めていくことが重要です。
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特別費の貯め方3ステップや貯められない原因・体験談まとめ
ここまで、特別費の貯め方3ステップや貯められない原因について詳しく解説してきました。
特別費を上手に貯めるために家計の管理を行い、支出入を明確にした上で特別費を別個で貯めていくことが重要です。
しかし、実際には家計がギリギリで特別費を捻出する余裕がない方や、どこから手をつけていいか分からない方も多いでしょう。
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