低収入の人が住宅ローンを組む際に検討すべきこと7選！体験談も紹介

＜ワンポイントアドバイス＞

フラット35は、申し込み時の年齢が満70歳未満で日本国籍（永住者・特別永住者含む）の人なら誰でも利用できます。年収や勤続年数による制限はありません。したがって、低所得の人もで比較的敷居は低いです。低所得の方は住宅ローンを検討する際に、フラット35は有力な候補の一つとなるでしょう。

ただし、年収400万円未満の場合は年収の30%以下、年収400万円以上は35%以下、という具合に、年収に応じて返済負担率の基準が設けられている点には注意が必要です。

なお、年収300万円未満では25%以下、年収700万円以上では40%以下の返済負担率が設定されています。

＜ワンポイントアドバイス＞

できるだけ多めに用意したほうがいいとはいえ、生活と住宅購入資金のバランスは大切です。住宅購入にお金を使いすぎて日々の生活がままならなくなってしまうと意味がありません。

住宅購入資金の用意について、悩みが尽きない方は、お金の専門家であるFPへ相談してみてはいかがでしょうか。住宅ローンに強いFPなら、ライフスタイルや家族構成を考慮した、もっとも理想的な頭金の割合を算出してくれます。

＜ワンポイントアドバイス＞

色々な方法を使えば、1人では通らなかった審査でも通る可能性が高まります。しかし、いずれの方法もそれぞれにメリットデメリットがある点に注意が必要です。

収入合算は離婚のリスクを考慮する必要がありますし、ペアローンは諸経費が2人分かかる点や、税制優遇が制限されるケースもあります。

親子ローンは親の年齢や子の完済時の年齢制限や、同居が条件になっていることなど、制限がやや多めな印象です。生活背景や家族構成を考慮しつつ最善の選択をしましょう。

＜ワンポイントアドバイス＞

しかし、中古物件の築年数によっては多額のリフォーム費用が必要になる場合があるため注意が必要です。また、中古物件は状態次第では、住宅ローンの審査において担保評価が低くなることも考えられます。

価格相応の良い中古物件を探すには、多少の眼力が必要です。いい感じの物件の探し方が分からない場合は、専門家のアドバイスを得たほうが良いでしょう。専門家のアドバイスを得る場合は、利害関係の影響範囲外にいる人に依頼するのが望ましいです。中立の立場から適切なアドバイスをしてくれる人を探しましょう。

＜ワンポイントアドバイス＞

とはいえ、自分の世帯の家計を客観的に細かく分析するのはそう簡単なことではありません。どうしても主観的な分析に終始してしまいます。

うまく家計の分析ができない場合は、家計相談を得意とするFPへ相談してみてはいかがでしょうか。専門家ならではのきめ細かな分析で、最適な返済負担率を導き出してくれるでしょう。

マネーキャリアには、FP相談員が数多く在籍しています。家計相談を数多くこなしてきた実績のあるFPなら、個々に最適な返済負担率を導き出してくれるでしょう。相談費用は無料なので、納得いくまで何度でも相談できます。

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＜ワンポイントアドバイス＞

もし、消費者金融やカードローンのリボ払いが残っている場合は、早めに完済を目指しましょう。カードローンやリボ払いは法外な金利であることが多いため、残しておくと多くの金利を払う羽目になってしまいます。

その他には自動車ローンや教育ローンもやや金利が高い傾向があります。余裕があれば少しでも減らしておいたほうが良いでしょう。返済の際には繰上げ返済や借り換えをうまく活用することで、金利を抑えつつ完済に近づけることができます。

＜ワンポイントアドバイス＞

無料で相談できるFPなら、相談費用を気にすることなく専門家から貴重なアドバイスをゲットできます。住宅ローンに強いFPなら、個別最適化された借入可能額や返済プランの確認も難しくありません。

自分で考えて判断すると、どうしても主観的判断に偏りがちです。自分で考えた返済プランをFPにチェックしてもらうのも良いでしょう。心強い相談相手としてもFPは役割を存分に果たしてくれます。

＜おすすめの無料相談窓口＞

マネーキャリアなら住宅ローンに強いFPが、豊富な経験をもとに相談に応じてくれます。審査に通すときの大事なチェックポイントや、変動金利と固定金利を選ぶときの考え方、月々の収入と返済負担率の割合など、住宅ローン選びの大事なポイントを事細かに指南してくれるでしょう。

無料相談に応じてくれるマネーキャリアを使えば、自分の判断が本当に正しいのか、FPへ相談して答え合わせをしたいときにも活用できます。それぞれの都合に合わせてマネーキャリアの無料FP相談をご活用ください。

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＜専門家から一言＞

民間の住宅ローンの場合、年収100万円〜200万円台では仮審査の段階で否決されてしまう可能性を考えると、フラット35は多くの方に門戸が開かれているということがよくわかります。

低所得の方で、どうしても住宅ローンの借入を考えている方は、ある程度の頭金と生活状況の精査が必要です。無理な借入は破綻の元になりますので、慎重なシミュレーションが欠かせません。

＜当編集部のおすすめ度★★★★★＞

マネーキャリアでは、それぞれの分野に強いFPが数多く在籍しています。住宅ローンの借入に関する悩み事は、専門家であるFP相談員が対応するため、お気軽にご相談ください。

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この質問に対して66.7％の方が「いいえ」と答えています。約6割の方が住宅ローン審査に通過している一方、33.3％の方は落ちた経験があるようです。

「はい」と答えた方の理由としては、以下の通りです。

• 年収が低かった
• 勤続年数が短かった
• 複数のローンがあった

この中でも特に多かったのが「年収が低かった」と答えた方々で、その割合は8割と非常に高い数値となっています。

夫婦合わせた収入でも通らなかった方や、頭金を準備せず全額ローンにしたせいで収入が足りなかった方など、収入が足りなかった理由はさまざまです。

何が原因だったのかは、一度担当者に確認してみましょう。理由が明確でない場合は、他の相談窓口と比較するのも一つの手段です。

審査を通すための工夫は、それぞれの家庭の状況によって異なるようです。何も対策していない方も26.9％と4分の1以上の割合を占めています。

対策をした方の中で多かったのは、15.3％を占めた「頭金の準備」でした。頭金とは、自己資金で事前に支払うお金のことです。この頭金の額を増やしておくことで、ローンの額を下げられ、審査に通りやすくなります。

その他の回答では

• 複数のところで審査した
• 会計士に相談した
• カードローンを解約した

など、さまざまな工夫をされていることが分かりました。

住宅ローンの相談は、住宅メーカーや銀行以外にも、お金の専門家であるFPも可能です。FPは中立的な立場からアドバイスをしているので、参考にしてはいかがでしょうか。

＞＞住宅ローンの相談が無料でできる窓口はこちら▶

最終決定の際、銀行で住宅ローンを組んだと答えた方が34.6％でした。固定金利もしくは変動金利のローンを利用したの回答した方は、共に20％前後です。

【固定金利とは】

借入期間中の金利が固定されているため、毎月の返済額が変わらず、長期的な資金計画が立てやすくなります。金利が上昇しても、返済額が増える心配がないのも特徴です。しかし、一般的に変動金利よりも金利が高く設定されています。

【変動金利とは】

一般的に、固定金利よりも金利が低く設定されています。金利が低下した場合、返済額が減る可能性がある一方、上昇した場合には増える可能性もあります。

また、夫婦や親子など2人がそれぞれ別々の住宅ローンを契約する「ペアローン」にした方も。単独で組むよりも借入可能額を増やせて、それぞれが住宅ローン控除を受けられるという点も大きなメリットです。

この質問に対して半数以上の方が「いいえ」答えた中、44.5％の方が「はい」と回答しました。その差は11％とそれほど大きな差がない結果となりました。

「はい」と答えた約9割の方が、返済額が高いと感じています。近年の物価高も影響し、返済額が家計を圧迫しているようです。年収の低さが原因で審査に落ちたことのある方の中で、返済がきついと感じている方は約半数を占めています。

ローン契約後の年収増加はもちろんのこと、適切な返済金額かどうかは非常に重要です。住宅ローンは組めたら良いというものではありません。将来のライフプランを考慮しながら、長期間無理なく返済できる金額を設定する必要があります。

ライフプランを立てたことがない方は、住宅ローンを組む前に一度計画してみてはいかだでしょうか。下記のボタンからは、ライフプランの相談も同時に行えますので、ぜひ一度お試しください。