収入保障保険は何歳から加入すべき？年代別のタイミングを解説

【保障期間の決め方・よくあるパターン】

・子どもが成人するまで

教育費がかかる時期や、経済的に自立するまでの期間を考慮して保険期間を設定する。例えば、現在40歳で一番下の子が10歳の場合、大学卒業を見据えて保険期間を12年～15年程度に設定。または、満22歳までとして、被保険者の年齢が55歳満了となるようにする。

・定年まで

自身が定年退職するまでの期間を保険期間とする。定年後は公的年金などが主な収入源となるため、それまでの生活費を保障する目的で設定。例えば、現在40歳で65歳定年の場合、保険期間を25年とするか、65歳満了とする。

家族構成やライフプラン、経済状況などを総合的に考慮して、最適な保険期間の設定が大切です。

【注意ポイント】

意外と知らない方も多いのですが、保険に加入する際には、健康状態の告知や診査が必要です。若く健康なうちであれば、告知事項に該当する可能性が低く、スムーズに加入できる可能性が高まります。

年齢が上がると、病歴や健康上の問題が見つかる可能性が高まり、加入が難しくなったり、保障内容が制限される場合があるので注意が必要です。

【注意ポイント】

一般的に、年齢が高くなるほど死亡や高度障害のリスクが高まると考えられています。保険会社は、このリスクの上昇を保険料に反映させるため、加入時の年齢が高いほど保険料が高くなっています。

特に、40代以降になると保険料の上昇幅が大きくなる傾向があります。若い頃に加入するよりも、総支払保険料が高額になる可能性があります。 

【ワンポイントアドバイス】

無料相談のメリットは、費用を気にせずに専門家のアドバイスを受けられることです。さらに、取り扱い保険会社数の多い窓口では、複数の保険商品の比較が可能に。特定の保険会社に偏らない客観的な視点から情報提供を受けられるメリットがあります。

業界でもトップクラスの提携社数を誇るマネーキャリアは、50社以上の保険会社の商品から、利用者に必要な保障を提案してくれます。

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【現役FPからのコメント】

20代で収入保障保険に加入することは、保険料の安さや健康状態の良さといったメリットを活かせる一方で、長期的な支払い負担や将来の不確実性といった注意点も存在します。

将来的な不一致を極力回避するためにも、検討する際は自身のライフプランや経済状況をしっかりと把握し、複数の保険会社の商品を比較しましょう。

【現役FPからのコメント】

30代は、将来を見据えた保障を準備する上で重要な時期です。ライフイベントや家族構成の変化に合わせて収入保障保険の加入を検討することで、万が一のときに経済的な不安を軽減し、安心して生活を送れます。

ただし、保険料と家計のバランス、貯蓄とのバランスを考慮し、自身のライフプランに合った保障内容と保険期間を選ぶことが重要です。

【現役FPからのコメント】

死亡保険金の一部を遺族年金のように受け取れるタイプは、遺された家族の経済的な安定を確保する上で有効な役割を果たしてくれます。しかし、保険料が高くなることや加入の年齢制限など、注意すべき点が多いのも事実。

加入を検討する際は、自身のライフプランや経済状況をしっかりと把握し、保険の専門家にも相談しながら、最適な保障内容と保険期間を選ぶことが大切です。

【ワンポイントアドバイス】

自分だけでは判断できない場合、FPへの相談は非常に有効です。FPは一人ひとりの状況や将来設計を丁寧にヒアリングし、個々のニーズに合った保険プランや加入タイミングを一緒に考えてくれます。

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一番多い結果となったのが30～39歳の38.8％で、加入理由としては「家族と子どものため」という回答が多数見られました。次に多かったのが26～29歳の27.7％です。この年代の加入理由として多かったのは「結婚したタイミング」でした。

この結果からライフステージの変化に伴って、保険への加入を検討する方が多いことがわかりました。また、自営業の方は自分が働けなくなった際の収入を確保するために、保険に入って準備しているようです。

加入理由は人それぞれなので、どれが正解というものではありません。しかし、加入のタイミングを逃してしまうと、入れなかったり、保険料が上がってしまったりと、今よりも条件が悪くなる恐れもあります。

そうならないためにも「いつ」「どんな保障に入ればいいのか」専門家へ相談しておくと、安心して検討できます。

この調査結果から、61.1％の方が保険の利用で「安心感」を得られる喜びを感じていることが明らかとなりました。

将来「何かあったとき」に、家族や自身の負担軽減や、日々の生活を安心して過ごすため、お金に困る状況を避ける手段として保険を活用しています。

また「他の保険より保険料を抑えられる」と回答した人は、通常の定期保険に比べて保険料が安い点がよかったと感じています。この方々は、加入の際に比較し、より自分に合う保険を選んでいることがわかります。

保険がもたらす安心感は、単なる経済的なサポートだけでなく、精神的な支えとしても大きな役割を果たしています。将来の不安を取り除き、安心して生活を送るための一つの手段として、保険は多くの人々にとって欠かせない存在です。 

当編集部のアンケートで答えた方のうち、33.3％が今入っている保険が本当に自分に合っているのか疑問を抱いています。この疑問は保障内容だけでなく、保険料についても同じです。本当に「今の保険料で大丈夫なのか？」といった不安をかかえており、その感情が不満ににつながっています。

また加入前に「他の保険商品と比較しながら決めれば良かった」との声も多数ありました。その中には、保険を検討した際に、当時の担当者に言われるがまま入ったという方も少なくありません。

調査に参加した方の半数以上が「比較検討しなかった」と回答。他の商品や保障と比べなかったことを後悔しているとの声が多かったです。

選ぶ際のポイントとして多かったのは「保険料」と「保障額・保障内容」です。安い保険料で必要な部分をカバーしたいと思う一方、家族の生活費や子どもの教育費としていくら遺せるかを重視して選んだ方が多い印象でした。

その他の回答の中には、保険同士の比較ではなく、保険と投資どちらで準備するべきなのかを考えている方も。人によっては保険以外の方法で準備した方が良い場合もあるため、自分にとって最適な手段が何なのか知るために、専門家への無料相談サービスを利用するのも有効です。