学資保険は300万円では足りない？いくら不足するのかシミュレーションして解説

<ワンポイントアドバイス>

学資保険の受け取りタイミングは、特にここというポイントはありません。幼稚園を除いてはいつでもそれなりに教育費がかかるため、ライフスタイルや直近の状況に合わせて受け取るのがベストタイミングです。

迷っている方は、入学金がかかる可能性のある高校進学のタイミングに合わせて受け取ることがおすすめです。高校進学のタイミングともなると、長い間保険料をかけ続けてきたこともあって、まとまったお金を手にできます。

高校まで公立の場合は、日々の生活の中で派手なお金の使い方をしなければ、それほど悩むこともないパターンです。

<ワンポイントアドバイス>

大学入学の時点でそれなりのお金が必要になるため、受け取りのタイミングは大学入学時に合わせるのが良いです。全て公立のコースなら、事前にしっかり資金計画を立てておけばそれほど慌てることもないでしょう。

大学入学時に受け取る学資保険で、入学金などその他諸々の費用は賄えるのではないでしょうか。ゆとりを持った資金計画を遂行するには、学資保険以外の資産形成が必要です。現金の預貯金を中心に、ライフスタイルに合った資産形成の方法を考えましょう。

<ワンポイントアドバイス>

高校までは学資保険の300万円や児童手当の200万円でも十分対応できますが、私立大学へ進学するとなると、合計500万円の教育資金では足りません。進学に向けた資産形成の他に、場合によっては働き方を再検討する必要が出てくる可能性もあります。

預貯金だけでは物足りなくなる可能性が高いため、できるだけ早い段階から資産運用による教育資金の準備を考えておいた方が良いです。NISAによる長期運用を中心に、可能な範囲で資産運用を検討するのも一つの選択肢です。

<ワンポイントアドバイス>

幼稚園から大学まで私立のパターンに限らず、小学生、中学生から私立に進む場合でも、十分な教育費の確保が必要です。教育費を捻出できる見通しが立ってから検討できる進学パターンとも言えます。

学資保険や児童手当は教育費の足しにはなりますが、それだけで多くをカバーしようとするには無理があります。家庭の経済状況をもとに、無理のない進学パターンを見出しましょう。私立中心の進学パターンを選ぶ場合は、別途教育費専用の資産形成が必要です。

<ワンポイントアドバイス>

教育費を保険でカバーしようとして保険料を上げるのは良い選択ではありません。保険料をあげたとしても保険料の負担率が大きくなるため、継続的に家計を圧迫し続けることになってしまいます。

学資保険は必要最低限に止めておき、残りの不足分は預貯金や資産運用などでカバーしていく必要があります。時間が短くなればなるほど資金計画の負担は大きくなっていくため、できるだけ時間に余裕を持って準備を進めていきましょう。

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<ワンポイントアドバイス>

奨学金制度を利用する方法もあります。厳密には奨学金は支援制度ではなく、子どもの努力にて勝ち取る制度です。貸与型の奨学金は先々返済が必要な制度で、内容は一般的な貸付とあまり変わりはありません。

給付型は返済不要の奨学金ですが、成績や世帯収入などの基準を満たす必要があります。奨学金を利用するなら、貸与型でなく給付型を目指したいところです。給付型は、一定の成績が求められることから、子どもの努力は必須条件となっています。

<ワンポイントアドバイス>

返戻率は貯蓄性を測る大事な指標です。学資保険を選ぶ時は、返戻率のチェックが欠かせません。返戻率が高ければ高いほど効率よく教育資金を準備できます。返戻率に影響する要因は次のとおりです。

• 契約者の年齢と性別
• 保保険者の年齢
• 保険料の払込方法
• 払込期間
• 満期保険金の受け取り時期
• 特約の有無

家計に占める保険料の負担率は、それぞれの家庭の経済状況や家族構成、ライフプランによって異なるため一概にはいえませんが、一般的には手取り月収の5%〜10%程度に収めるのが妥当とされています。

保険料の最適な負担率がよくわからない方は、専門家であるFPのアドバイスを受けましょう。マネーキャリアのFPなら、負担率のアドバイスだけでなく家計のスリム化にまで対応します。

家計の見直しと合わせて、無理のない保険料の負担率を算出してくれるでしょう。毎月の保険料の目処が立てば、受け取る保険金を逆算できるようになるため、資金計画が立てやすくなります。

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<ワンポイントアドバイス>

元本割れのリスクの他には、再加入の難しさや得られるはずだった保障を失ってしまう、貯蓄目標の大幅修正を強いられるなど、のリスクも考えられます。

学資保険の解約は慎重な判断が必要です。安易に途中解約してしまうと、今まで積み上げてきたものが意味をなし得ません。教育費用の資金計画にも大きな影響を及ぼします。学資保険を解約するほどまでに追い込まれないよう、堅実に家計を運営していきたいところです。

<ワンポイントアドバイス>

その他には児童手当の計画的な貯蓄や、家計の見直しによる支出の削減も大事なポイントです。特に家計の見直しは、教育費の捻出において欠かせません。教育費の捻出は家計に余裕がなければ実現不可能です。

資金計画を立てる時は、家計の見直しから始めた方が良いでしょう。家計の余裕があれば、無理のない教育費の計画を立案できます。家計のスリム化に迷うようであれば、お金の専門家であるFPへ相談してみてはいかがでしょうか。自分だけの視点では考えもつかないような、新しい気づきを与えてくれるかもしれません。

＜当編集部のおすすめ度：★★★★★＞

マネーキャリアでは、教育費捻出に関するお金の相談を幅広く受け付けています。家計とのバランスを十分に考慮した学資保険の選び方や、公的手当を含めた教育資金の準備、資産運用の併用など、多様な視点を持つFPならではの提案が期待できます。

どう考えてもこれ以上教育費を捻出できない！と考えていても、第三者の視点から見ると案外、新たな気づきがあるものです。専門家であるFPの視点なら、別の切り口からスリム化を実現できるかもしれません。相談料は無料なので、ぜひお気軽にご相談ください。

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<ワンポイントアドバイス>

NISAは学資保険のように引き出しが簡単にできない強制力はありません。途中でつみたてをやめて緊急的に他の用途に資金を回すこともできます。リスク許容度や運用期間を考慮しつつ、柔軟性のある運用ができるのはNISAのメリットです。

ただし、元本保障がないため、市場の変動次第では損失が生じるリスクも理解しておかなければいけません。非課税期間には制限があり、終わった後のことも考えておく必要があります。

<ワンポイントアドバイス>

終身保険を教育資金として活用する場合、途中解約が前提となります。途中解約すると元本割れのリスクが生じることを念頭においておかなければいけません。その他には、学資保険に比べると貯蓄性が低い場合がある点も注意点の一つです。

終身保険を教育費の準備代わりに活用する場合は、FPなどの専門家の助言を仰いだ方が良い結果が得られます。専門家ならではの視点で、個別最適化されたアドバイスをもらいましょう。場合によっては終身保険と教育費の切り分けが必要になるかもしれません。

<ワンポイントアドバイス>

奨学金や教育ローンは、学資保険のように長い期間保険料をかけ続ける必要がありませんが、奨学金は一定の成績が求められることと、教育ローンは返済義務が生じることを十分に認識しておく必要があります。

教育費を借りたはいいものの、返済するのに長い間時間がかかってしまっては良い選択とはいえません。子どもの成績が特別に良い場合を除いては、奨学金や教育ローンの検討は慎重になった方が良いでしょう。

保険金額は加入する目的や家庭の状況によって異なりますが、100万円～300万円の間で設定されることが多いようです。特に、大学入学時の費用に備える目的で加入する方が多いため、この範囲に集中する傾向があります。

その中でも最も多かったのは「200万円台」と答えた方で、全体の46.5％を占めています。国立大学に進学した場合、大学や学部によって大きく異なるものの、4年間でかかる費用の目安は約250万円。このことから、払い続けられる保険料とのバランスを考えた金額であると推測できます。

学資保険でかかる費用の全額をカバーしきれない場合は、預貯金や奨学金制度なども併せた金額設定にするのも一つの手段です。

この結果から、学資保険以外の方法で教育資金を準備している方は約9割であることが分かりました。その中でも、特に多かったのが「貯金」によるものです。調査に参加した方の2人に1人が『学資保険+貯金』で子どもの教育資金を準備しています。

19.4％の方は、NISAなどの投資信託や株式投資を利用しているようです。NISAにもいろいろな種類があり、新NISAだけでなく、旧制度のジュニアNISAや積み立てNISAを活用されている方などさまざまです。

また「その他」には、奨学金や教育ローンを利用するといった回答がみられました。「貯める」以外の選択肢を知っておくことで、教育費の準備方法に幅を持たせることができます。

学資保険以外にも準備した方がいいのか、もし準備するとしたらどんな方法が合っているのか悩んでしまう方は専門家に意見を仰ぐのも一案です。

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この質問に関しては全体的に回答にバラつきがあったものの、選ぶ基準として最も多かったのは、35.8％を占めた「返戻率」でした。

【返戻率とは】

一般的に、支払った金額に対して、どれくらいの割合で戻ってくるかを示す指標を意味します。学資保険に当てはめた場合、支払った保険料の総額に対して、満期保険金や解約返戻金として受け取れる金額の割合を指します。

また、保険会社の信頼度や、紹介で加入を決めた方も比較的多くみられました。少数意見ではあるものの、学資保険のメリットの一つでもある「契約者に万が一があった場合の保障」や「出産前でも契約できる点」を重視したとの回答もありました。