中立な保険相談の選び方は？無料保険相談のカラクリから考えよう

・この記事を読んでほしい人

• 保険相談って怪しくない？と考えている人
  
• 中立な保険相談で相談したいと考えている人
  
• 保険相談が無料でできるカラクリについて知りたい人

・この記事を読んでわかること

• 中立な保険相談窓口の選び方
• 無料保険相談ができるカラクリ
• 中立な保険相談をしたいならファイナンシャルプランナー(FP)との相談がおすすめ
• 優秀なFPが多数在籍している保険相談サービスはマネーキャリア

こんにちは、マネーキャリア編集部です。

先日、40代男性からこんな質問をいただきました。

保険相談サービスとは、自分に適した保険商品を紹介してくれるサービスのことです。 

専門の相談員と相談して選んでもらうのに、無料のものがあることに疑問を抱く方もいるかもしれません。 

そこでこの記事では、無料保険相談サービスの仕組みを中心に、 

• 中立な無料保険相談サービスはどうやって選ぶ？ 
• 「中立」な保険相談を受けるために必要な準備とは 
• 中立な相談員に見られる特徴とは 
• 保険相談サービスを利用するメリット2選！ 
•  保険相談サービスを利用するデメリットは3選！ 
• 無料で保険相談をやっているのはなぜ？ 
• 保険の販売人がどうやって儲ける？仕組みを解説！ 
• おすすめの無料保険相談サービス3選！
• 保険相談は有料と無料のサービスとどっちがおすすめ？ 

について紹介します。

ここでは、保険相談における「中立」の意味を解説したいと思います。

一般的に、保険相談では、各保険会社が制作した保険商品を売って利益を得ています。

そのため、利益を得るために若干恣意的に保険商品が紹介されます。

これでは利用する側としては、選択の幅が狭く、様々な商品を検討できません。

「中立」な機関を利用すれば、この問題は解消されます。

そこでは、どこか同一の企業に偏ることもなく、多角的な視点から本当に自分に合った商品を紹介してくれるのです。

これより、保険相談における「中立」とは、特定のものに肩入れすることない相談ということを意味します。

以上述べたように、中立の保険相談であれば、自分に合ったものを選択できます。

せっかく相談するなら、中立の相談を選びたいですよね。

そこで、ここからは、中立な無料保険相談サービスに見られる特徴を、

1. 保険相談員の対応は良いか
   
2. こちらの話をきちんと聞いてから提案してくれるか
   
3. 良い口コミが多く悪い口コミが少ないか
   
4. 株主に保険会社がいないか

一つ目に、相談の対応の良し悪しで判別するとよいでしょう。

常識的に考えて、相談員の対応と相談サービスが直結していることは明らかです。

対応が悪ければ、必然的にサービスも悪いですし、対応がよければ、サービスも期待できます。

とはいっても、実際のところ対応が悪いところはほとんどないと思われるので、この見分け方はあまり効果的ではありません。

そこで参考になるのが、二つ目の、相談の際の受け答えです。

保険の悩みを解消するために相談に来ているのに、勝手に話を進められて、すぐに契約させようとするところは信用ならないですよね。

ただ、案外そうしたところがあるのも事実です。

相談員からすれば、保険商品を買わせることをノルマとしているので、なるべく早く買わせたいという思いがあります。

そこで話半分にさっさと提案して終わらせようとしてしまうこともあります。

逆に言えば、こちらの話をしっかり聞いてようやく提案するところは信用できるということになります。

相談の際に、相槌を打っているか・話を要約して理解する態度を見せているかなどに注目してみるのがおすすめです。

三つ目は、口コミで判別することです。

肯定的な口コミと、否定的の両方を口コミを見て、判断するとよいでしょう。

ここで注意したいのは、すべての口コミが信用できるとは限らないことです。

サクラと呼ばれる業者を雇って、肯定的な口コミばかりを集めている可能性も疑わなければいけません。

実際多くの企業の公式ホームページでは、肯定的な口コミばかりが載せられています。

本当に体験した人の口コミなのかもしれませんが、肯定的な口コミだけなのは疑わしいです。

公式ホームページ以外にも、口コミが寄せられているサイトもあるので、併せて参考にするのがおすすめです。

四つ目は、保険相談窓口の株主に保険会社がいないことです。

株主が保険会社だと、当然窓口は無料保険相談でその保険会社との契約を勧める可能性が高くなるので、中立な保険相談とは言えません。

なぜ株主が保険会社だと中立な保険相談ができなくなるのかという理由は、後述の手数料と関係があります。

株主が窓口に多くの手数料を支払うので、中立な保険相談が難しくなっているのです。

もちろん株主が保険会社だからといって中立ではないとは限りませんが、参考にして選んでみるのも良いでしょう。

ここまでは「中立」な保険相談の選び方について紹介しました。

紹介した特徴を持つところなら、中立な保険相談会社といってよいでしょう。

ここからは次のステップとして、中立な保険相談をより効果的に利用するために準備すべきことを、

1. 保険相談をする目的を明確にしておく
   
2. 目星をつけている保険会社の資料請求を相談の前に行なっておく
3.  複数の保険相談サービスで保険相談を行う
   

まず、自分のなかで保険相談をする目的を定めておく必要があります。

この目的が定まっていなければ、スムーズに相談がまとまらなかったり、相談員に都合のいいように話を進められてしまったりするためです。

例えば、

• 高齢になってきたので、医療費を抑える保険にしたい
• 子どもが生まれたので、生命保険を見直したい

ほかにも、相談する前から自分である程度目星をつけて調べておく必要もあります。

何の知識も持たずに相談すれば、先ほど述べたように、スムーズに相談がまとまらなかったり、相談員に都合のいいように話を進められてしまったりしてしまいます。

また、事前調査することのメリットはほかにもあります。

それは相談員の資質を判断できるとということです。

事前調査して知識を得ておくと、相談員が誤った情報を伝えたり、資料に書いていることしか話さなかったりすることに気づけます。

こうした相談員は間違いなく資質の足りない相談員なので、すぐに断ってしまうのがおすすめです。

最後に、一つの保険相談サービスに固執することなく、複数のものを検討する必要もあります。

保険会社によって取り扱っているプランやアドバイスなどが違ってくるので、比較検討することは重要です。

さらに、複数のものを比較検討することで、本当に正しい情報なのか知ることができたり、相性のいい相談員を見つけられたりします。

具体的に相談する数は、2~3社くらいがいいでしょう。

先ほど、中立な保険相談をする「会社」に見られる特徴についてお伝えしました。

次に中立な保険相談をする「人」に見れられる特徴について、

1. ファイナンシャルプランナー(FP)は中立な立場から相談に乗ってくれることが多い
   
2. 保険会社の営業マンは中立に保険相談を受けてくれないことが多い
   
3. ショップ型の保険相談の窓口では中立に保険相談を受けていない場合が多い
   

ファイナンシャルプランナーのなかには、保険・証券会社に属していない独立系ファイナンシャルプランナーがいて、彼らはかなり中立な立場にいるといってよいでしょう。

なぜなら、どこにも属していないために、どこかの企業に肩入れすることなく、相談に応じてくれるためです。

あくまで顧客優先で、顧客が不利益を被らないよう配慮して、中立な立場から相談に乗ってくれることでしょう。

そんなファイナンシャルプランナーとは裏腹に、保険会社に所属する営業マンは、中立な立場から相談を受けてくれないことが多いです。

なぜなら、保険会社自体が自社の保険商品を推し進めているため、保険相談の際にも偏りのある提案になる傾向があるためです。

もちろん中には良心的な相談員がいるかもしれませんが、あまり期待はできないでしょう。

また、ショップ型の保険相談窓口も中立な立場から相談を受けてくれないことが多いです。

というのも、店舗に在籍する相談員が必ずしも専門的な知識を持った相談員といえないためです。

ショップ型の窓口は、全国各地に点在しています。

そうすると必然的に店舗ごとに相談員の質に差が生まれてしまうのです。

それに加えて、保険会社とのつながりも密接なため、偏りがあることもあります。

こうした理由から、ショップ型の保険相談窓口でも、中立とは言えないのです。

ここまで見たように、保険相談サービスは、中立のもの・企業に属するものの2つのタイプに分けられます。

確かに中立のものの保険相談を選ぶべきですが、企業のものが完全にダメというわけでもありません。

ここからは2つのタイプを総合して保険相談サービスを利用することによる具体的なメリットを、

1. プロが複数の保険を比較して最適な保険を提案してくれる
   
2. 些細なことでもその場でプロに相談できる
   

おそらく大多数の人が、保険に関してあまり知識がない状態で相談するかと思われます。

相談して最適な保険を紹介してもらおうと期待しているのでしょう。

実際、相談員はプロなので、複数の保険を比較して最適な保険を提案してくれます。

こちらを納得させるため、どういうところが最適なのか、なぜ必要なのかまで説明してくれます。

特に中立の保険相談サービスに相談するなら、より多くの保険を比較してくれるといメリットがあります。

せっかく相談するなら、悩みや心配事をすべて解消したいですよね。

相談員はプロなので、どんなささいなことでも相談して大丈夫です。

例えば、

• 加入中の保険が自分に合っているのか知りたい
  
• 女性特有の病気に備える保険はある？

では今度は逆に、保険相談サービスを利用して保険相談をするデメリットについて紹介します。

ここでは、

1. 保険相談サービスによっては取扱っている保険会社が少ない場合がある
   
2. 担当者によって相談の質がバラバラなことがある
   
3. 保険相談サービス会社の売り上げにつながる保険ばかり紹介されることがある
   

そもそも保険相談サービスはすべての保険会社を取り扱っているわけではありません。

取り扱う量に限界があります。

数量が相談サービスの規模によって大きく変わるため、自分が相談するところの規模が小さければ、取り扱っている保険会社が少ない場合があります。

逆に規模の大きなところであれば、取り扱っている保険会社が多いです。

さらに言うと、保険会社が直接運営しているところだと、量も豊富になります。

ただし、保険会社の商品が優先されるため、選択の幅が狭いです。

このように、保険相談サービスによっては取り扱う保険商品の量に差があるというデメリットがあります。

先ほどお伝えしたように、保険相談の店舗は全国各地に点在しており、その分地域差が生じてしまっています。

都会と地方の差は否めません。

そのため、担当者の質に差が出てしまいます。

さらに、担当者も完ぺきではないので、相性というものがあり、自分に合うとは限りません。

このように、担当者によって相談の質がバラバラなことがあるというデメリットも持ち合わせています。

保険相談サービスは、主な収入として保険会社から販売代理手数料をもらっています。

その保険会社の商品を提案して売れた場合に、報酬をもらうという流れになります。

すると、時には利益を求めて、保険相談サービス会社の売り上げにつながる保険ばかり紹介されることもあります。

中立の相談サービスだと若干ましにはなりますが、それでも完全にないとは言い切れません。

これをよく思わない人もいるでしょうが、保険相談もボランティアではないので致し方ないのです。

ここで、なぜ保険相談が無料でやっていけるのかと疑問に思われた方もいるかもしれません。

その答えは、上述の「保険相談サービス会社の売り上げにつながる保険ばかり紹介されることがある」という見出しでも触れていますが、保険相談サービスは、保険会社からの販売代理手数料に頼っています。

先ほどの、販売手数料で儲かるからくりをさらに詳しく解説したいと思います。

分かりやすく手順を追っていくと、

1. 無料相談の申し込みを受けて、無料保険相談サービスからファイナンシャルプランナーなどの相談員が派遣される
2. その場で、現在の保険を見直したり、新しいプランを提案したりする
3. そのプランが契約に至った場合に、その契約先の保険会社から手数料が貰える

これらの苦労をもってしても販売までこぎつけなかった場合には、収入がゼロですが、その場合切り替えて新たな顧客を求めて行動します。

なるべく多くの顧客を集めればそれだけ契約できる可能性が高まるので、出張相談も無料にしているのです。

このようにして、「無料」を前面に押し出すことによって、できるだけ多くの顧客を集めて、結果的に「手数料」という形で儲ける仕組みになっているのです。

ここまでは保険相談サービスの概要に焦点を当ててきました。

ここからは、以上お伝えしたことを踏まえて、おすすめの無料保険相談サービスについて、

1. マネーキャリア
   
2. ほけんの窓口
   
3. 保険マンモス
   

マネーキャリア(旧：ほけんROOM)の概要は以下の通りです。

ほけんの窓口は古くからある会社なので、CM等でご覧になったことがある方も多いのではないでしょうか。

会社の概要は以下の通りです。

保険マンモスは15年を超える老舗の会社です。

会社の概要は以下の通りです。

保険相談には有料のものと無料のものがあります。

一見すると有料のほうが、優れていると思われがちですが、決してそうではありません。

その理由は、

• 有料のものは、やり直しがきかないので相性が合わなかった場合、満足できずに終わることもある
• 無料のものは、販売手数料をもらうことを第一に考えているため、契約してもらうための技術が磨かれている

ということで、ここでは保険相談は有料よりも無料のサービスがおすすめと結論付けたいと思います。

ここまでは、中立の保険相談を中心に見てきました。

この記事のポイントは、

• 中立な無料保険相談サービスとは、特定の企業に肩入れしないこと
• 相談目的や事前調査・比較検討といった準備は大切！
• 独立系ファイナンシャルプランナーは中立な立場から相談に応じてくれる
• 保険相談サービスを利用して保険相談をすると、プロの意見を聞けるが、提案内容にムラがある
• 無料保険相談は、契約手数料をもらって儲けている
• 「マネーキャリア」・「ほけんの窓口」・「保険マンモス」がおすすめ
• 保険相談は無料の方がおすすめ