共働きで3000万円の住宅ローンを組むのに必要な世帯年収は？月々の返済額を試算

＜3000万円の住宅ローンを組むのに必要な世帯年収の目安は600万円以上＞

住宅ローンの審査では、返済負担率が一定の基準以下であることが求められます。審査は税込年収をもとに行われますが、実際の返済は手取り収入から行う必要があるため、注意が必要です。

現在は税金や社会保険料の負担が増加傾向にあり、手取り収入は年収の8割程度になるケースが一般的です。そのため、手元に残るお金を基準に返済計画を立てる方が、現実的かつ堅実といえます。

やや厳しめの基準かもしれませんが、返済に余裕があれば、予期せぬ支出やライフイベントへの対応力も高まります。住宅ローンは長期にわたる契約だからこそ、無理のない返済計画を立てることが重要です。

＜頭金ゼロでフラット35・3000万円借入時の返済目安＞

返済期間35年、金利2.05％（2025年4月時点のフラット35金利水準を想定）で試算すると、月々の返済額は約100,150円となります。

住宅ローンは長期間にわたり返済が続くため、金利や毎月の返済額が少しでも抑えられると、家計への負担は大きく軽減されます。たとえば、頭金を1割（300万円）用意できた場合、総返済額は頭金なしと比べて約485万円少なくなるというシミュレーション結果もあります。

これは、金利の優遇を受けられる可能性が高まることや、借入額が減ることによるものです。頭金を準備すれば、将来の教育費や老後資金に余裕をもたせることにもつながります。家計にとって「返済額が安くなる」というメリットは非常に大きいため、頭金はできるだけ用意することをおすすめします。

＜住宅ローンを組む際には、マネーキャリアで無理のない返済を＞

借りられる金額と、無理なく返済できる金額は必ずしも一致しません。これまでの家計簿をもとに、現実的な返済額を把握することが大切です。

賃貸なら家賃を下げるために引っ越しも可能ですが、持ち家の場合は簡単に住み替えできません。また、持ち家には固定資産税や修繕費など、賃貸にはない維持費もかかります。

マネーキャリアの無料FP相談では、現在の家計状況や将来のライフイベントをふまえて、キャッシュフロー表を作成できます。これにより、無理のない返済額や住宅ローンが完済できるかどうかを具体的に把握できます。

住宅ローンは長期間にわたる大きな負担となるため「返せる額」ではなく「無理なく返していける額」を基準に考えることが重要です。お金のプロに家計全体を見てもらいながら、将来を見据えた資金計画を立てましょう。

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住宅ローンの借入額と借入期間に関するアンケートでは「3000万円・35年」と回答した方が47.6％と最も多く、約半数を占めました。次いで「3500万円・35年」が32.8％「2500万円・35年」が15.3％という結果となり、多くの方が借入期間に最長の35年を選んでいることがわかります。

借入額は3000万円前後が中心となっており、住宅購入の標準的な予算感を反映しています。

一方で「その他」の回答も4.3％あり、個別の事情に応じて柔軟に借入条件を設定しているケースも見受けられました。

住宅ローンの頭金に関するアンケートでは「頭金0円」と回答した方が37.5％と最も多く、全体の約4割を占めました。次いで「100万円〜499万円」が27.5％「500万円〜999万円」が20.3％「1000万円以上」が14.7％という結果となっています。

多くの方が頭金を抑えて住宅を購入している傾向が見受けられ、最近では頭金なしで借入可能な住宅ローン商品も増えてきました。

自己資金が少なくてもマイホームを取得しやすい環境が整いつつあることが、結果に表れているといえるでしょう。

住宅ローンの組み方に関するアンケートでは、「変動金利」が最も多く、全体の37.9％を占めました。

続いて「フラット35」が28.5％「ペアローン」が20.3％「その他」が13.3％という結果です。変動金利は低金利の恩恵を受けやすい反面、将来の金利上昇リスクには注意が必要です。

一方でフラット35は返済額が固定されており、長期的な安定を重視する方に選ばれています。また、ペアローンは共働き夫婦の利用が多く、収入合算により借入可能額を増やせる点がメリットとされています。

＜住宅ローンはFP相談で無理のない返済計画を立てましょう＞

住宅ローンを検討する際には、教育資金、老後資金も視野に入れ、無理のない返済計画を立てることが必要です。難しいと感じたら専門家を頼りましょう。ライフプランニングをしっかり立て、自分に合った計画をFPとともに考えましょう。

マネーキャリアのFPに相談可能な事

• 頭金をいくら用意すべきか
• 借入金、返済年数
• 金利は固定か変動か
• 繰り上げ完済について

＞＞ライフプランをマネーキャリアで相談する

＜借入期間35年は毎月の返済金をできるだけ下げたい人にはおすすめ＞

返済金の目安は91,855円です。

住宅ローンを組む年齢によっては、定年後までローンが残る可能性があります。毎月の返済金を抑えた分、やりくりを工夫しながら、繰り上げ返済を行い、できる限り早く完済する工夫が必要でしょう。

30歳で借りても完済は65歳になります。40代以降で組んだ場合、繰り上げせずに返済していくと、定年の年齢でも残高が残る可能性があるでしょう。

30歳より前に借入した場合、給料が上がる可能性があるので、少しでも繰り上げ返済をすれば利息負担を軽減できるでしょう。

＜3000万円の住宅ローンを30年で返済は平均的なケース＞

返済金の目安は103,536円です。

30代半ばまでに住宅ローンを組めば定年までには、完済できることになります。40代で組んでも退職金で完済できそうであれば、30年払いを選択肢に入れてもよいでしょう。

返済金が現実的に払えそうな金額でしょうか？何歳に払い終わるのか、定年までに完済できない場合は、頭金を入れて返済期間を少しでも短くした方がよいかもしれません。

＜定年までに完済を目指す人は25年返済がおすすめ＞

返済金のめ目安は119,980円です。

返済期間が短くなる分、毎月の返済金が多くなるので、年収600万円だときついかもしれません。年収800万円以上であれば無理なく返済できるでしょう。

手取り年収での返済金負担率

• 年収600万、手取り480万、約30％
• 年収700万、手取り560万、約26％
• 年収800万、手取り640万、約23％

無理なく返していけるかは、返済金負担率だけで判断できるものではありません。節約が得意なご夫婦であれば多少返済金負担率が高くても返済可能なこともあります。

＜夫婦で毎月いくらまでなら返済可能かを共有しましょう＞

返済負担率はあくまでも住宅ローンの審査基準の1つでしかありません。高すぎると審査に影響しますが、それぞれの家計によって実際の返済可能額は違います。

同じ収入でも、家計は家庭ごとに異なります。例えば、夫婦と子供1人の3人家族で手取り20万円でも問題ない家庭がある一方、同じ3人家族でも30万円は必要な家庭もあります。

限られた収入でやりくりするためには、夫婦でお金の使い方をすり合わせる必要があります。住宅ローンは長期にわたり返済が続きますから、20年、30年協力しながら支払い続ける覚悟が必要です。

＜将来のライフプランは専門家に相談しましょう＞

夫婦でライフプランが決まったら、お金のプランニングも考えましょう。お金に関しては第三者の専門家に相談し、客観的な意見をもらうことをおすすめします。

FP（ファイナンシャル・プランナー）に相談すれば、専門的な情報やお得なプランを知ることができ、ご家庭のライフプランやライフイベントを考慮した中立的な提案を受けられます。

専門家への相談は積極的に活用しましょう。

＞＞中立的な提案を行うおすすめの無料FPはこちら▶

＜ペアローンと収入合算、どちらが適切かを判断しましょう＞

住宅ローンの収入合算は、夫婦どちらかが契約者になり、もう片方が連帯債務者として2人の収入で返していく方法です。共稼ぎで住宅ローンを組む場合には一般的な方法になります。

収入合算（連帯債務型）

• 契約者はひとり、もうひとりは連帯債務者になる
• 連帯債務にするとローン控除はそれぞれで受けられる
• 返済義務は2人で連帯責任を負う
• 単独で借りる場合より借入可能額が増える
• 団信はひとりだけになるか、2人とも入れるかは金融機関による（フラット35は可能）

ペアローンにするか収入合算を選択するかはケースバイケースです。金融機関の商品により取扱が違う場合があるので、複数の商品を比較してみましょう。

＜住宅ローン以外にかかる住居費用も確認しましょう＞

新居で予想される費用

• 引っ越し費用
• エアコンなどの家電
• 家具やカーテンや新居に必要な備品費用
• 毎年固定資産税がかかる

一戸建ての場合はさらに追加で以下が予想されます。

• 車庫や外構費用、庭の整備
• 数年ごとに家のメンテナンス費用
• 屋根の整備や外壁の塗り替え

マンションであれば、修繕積立金を強制的に徴収されますが、一軒家は自分で準備しておかなければ、一時的に大きな出費になる可能性があります。持ち家の場合は賃貸に比べると家の維持費がかかることも頭に入れておきましょう。