共働き夫婦に連帯債務型の住宅ローンは向いてる？メリット・デメリットは？

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＜マネーキャリアに相談するメリット＞

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＜連帯債務型ローンは共働き夫婦に向いている＞

共働きで生活を続けていく夫婦が住宅を購入する際、連帯債務型ローンを選ぶケースは多いです。夫婦2人の収入を合算することで、借入可能額が増え、返済負担も軽減されます。

契約者は夫婦のどちらかを選ぶことになりますが、特に注意したいのは、団信が主契約者のみ加入可能な場合です。この場合、団信に入らない方が亡くなった場合の対策が必要となります。

金融機関や商品ごとに条件が異なるため、複数の商品を比較してみましょう。

＜ペアローンのメリットとデメリットを確認しましょう＞

メリット

• それぞれが異なる条件でローンを組むことができる
• 返済期間を別々に設定できる
• 団信にも別々に加入できる
• 収入合算よりも借入可能額が増える
• 2人とも住宅ローン控除が受けられる

デメリット

• 離婚した際に話し合いが必要。家を売却してもローンが完済できない可能性がある
• どちらかが住み続ける場合、2人分のローン返済が難しくなることがある
• 片方が退職したり、収入が減った場合でも、今まで通りの返済が必要になる
• 自分の借り入れには自分で責任を持たなければならない
• 片方が亡くなった場合でも、残された方のローンは残り続ける

ペアローンと連帯債務型ローンのどちらが適しているかは、夫婦の収入や働き方により変わります。

＜連帯債務型の住宅ローンのリスクを考慮しましょう＞

連帯債務型住宅ローンは共働きを前提にしたものですが、共働きが難しくなる可能性もあります。特に、まだ子どもがいない場合や、子どもができた場合でも働き続けられる環境が整っているかどうかを考えることが大切です。

産休や育休中に一時的に収入が減る可能性も考えられますが、育児休業制度は年々充実してきているので、積極的に活用していきたいところです。

住宅購入や共働きの継続は、ライフプランをしっかり立てた上で総合的に判断することが重要です。ライフプランを決めることで、より安心した住宅購入が実現できるでしょう。

＜迷う場合はマネーキャリアに相談してみよう＞

「家は欲しいけどお金が足りない」「どれくらい借りられるか不安」「借りても返せるか心配」「貯金が全くない状態で買うのは無謀？」など、住宅購入に関する悩みは尽きないものです。

そんな時は、マネーキャリアに相談してみましょう。マネーキャリアには、住宅ローン診断士の資格をもつFPが在籍しており、住宅ローンに関する専門的な知識をもとに、あなたに最適なアドバイスを提供してくれます。住宅ローンの選び方や返済計画、無理なく支払える金額など、的確なアドバイスで悩みを解消できます。

さらに、マネーキャリアは何度相談しても料金がかからず、オンラインや訪問での相談も可能なので、安心して相談できます。

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住宅ローンを組む際には、ペアローンや収入合算など複数の形態があります。アンケート結果からも、多くの方がペアローンや収入合算（連帯債務型）を選択しており、家族の収入を活用して借入可能額を高めている様子が明らかです。

単独ローンはごくわずかであり、実際には多くの家庭が夫婦や家族の協力を重視して資金計画を立てています。共働き世帯では、ペアローンや収入合算を利用することで、希望する条件の住宅を購入しやすくなる傾向が強まっています。

それぞれの形態にはメリットやリスクが存在するため、将来のライフプランや返済負担を見据えたうえで、自身に合った選択が必要です。事前に専門家へ相談し、家族でしっかり話し合うことが安心につながるでしょう。

住宅ローンの形態を選ぶ理由として、多くの方が「審査に通りやすくするため」や「収入合算によって借入額を上げられたから」と回答しています。住宅購入では多くの資金が必要になるため、夫婦や家族の収入を合算して審査を受けることで、希望する金額の融資を受けやすくなる点が重視されています。

また、住宅ローン控除を受けられるメリットを意識して選ぶ方も少なくありません。税制優遇を活用すると、将来的な負担軽減を図る意識が高まっています。

一方で「銀行員に勧められたから」という理由でローン形態を決める方もいますが、何も考えずに勧められるまま契約するのは危険です。住宅ローンは人生の中でも大きな選択になるため、自身や家族のライフプランに本当に合っているか慎重に見極める必要があります。

迷った場合や不安がある場合は、第三者であるファイナンシャルプランナー（FP）に相談し、専門的な視点からアドバイスを受けることで、後悔のない選択につながります。

連帯債務型の住宅ローンを選んだ方からは、実際に利用して良かったと感じる点が複数挙げられています。まず、夫婦それぞれの収入を合算して審査を受けるため、単独での申込みよりも借入可能額を大きくできた点が大きなメリットです。希望する住宅の購入資金を確保しやすくなり、物件選びの幅が広がったという声が多く聞かれます。

また、夫婦双方が主たる債務者となることで、それぞれ住宅ローン控除を受けられるケースもあり、税負担の軽減を実感した方も少なくありません。加えて、二人で返済を分担できるため、一人あたりの返済負担が減り、日常の家計管理がしやすくなったという意見も目立ちます。

共働き世帯では、将来の収入変動やライフイベントに備え、家計全体のバランスを取りやすくなる点が評価されているのです。一方「特に良かった点は感じていない」と回答した方もいましたが、多くの家庭では連帯債務型を活用すると、資金計画や税制優遇、負担の分散といったメリットを実感している様子がうかがえます。

住宅ローンの形態は、家族構成や働き方に合わせて選ぶことが重要です。

連帯債務型の住宅ローンを選んだ方の中には、いくつかの困りごとを経験したという声も聞かれます。多かったのは「どちらかの収入が減ったときに返済が厳しくなる」という悩みです。連帯債務型は夫婦双方の収入を合算できる反面、どちらかが休職や転職、育児などで収入が減ると、返済計画に大きな影響が出る可能性があります。

また「団体信用生命保険（団信）に片方しか加入できなかった」といったケースもあり、万一の備えに不安を感じた方も見受けられます。さらに「必要書類の準備や手続きが煩雑だった」との声もあり、手続きの手間が予想以上だったと感じた方もいました。

一方で「特に困ったことはなかった」と回答した方も一定数いましたが、実際には返済や保障、手続き面で予想外の負担を感じるケースも少なくありません。

連帯債務型を選ぶ際は、収入や生活環境の変化にも十分備えておくことが重要です。住宅ローンの不安や悩みがある場合は、マネーキャリアなどの専門サービスを活用し、早めに相談することで安心して資金計画を立てられます。

＜単独の住宅ローンで審査が通らない場合、連帯債務型にすると審査が通る場合もある＞

連帯債務型住宅ローンにすれば借り入れできる金額が増える場合があります。ひとりの収入では借入が難しい場合でも、合算者の収入を加算すれば、返済金負担率が減り住宅ローンの借入可能額が増える可能性は上がるでしょう。

しかし夫婦の財布は一緒ですから、借入額が増えれば、返済金も増え、返していくことは大変になります。借入可能額ではなく、本当に返していける返済金かを考えましょう。

＜連帯債務型住宅ローンは夫婦ともに住宅ローン控除が受けられます＞

単独でローンを組んだ場合、住宅ローン控除は契約者のみが利用できます。配偶者に収入があり、税金を支払っていても、住宅ローン控除の対象外となります。

夫婦二人とも住宅ローン控除を受けるためには、ペアローンか連帯債務型住宅ローンを選ぶ必要があります。

もし単独でローンを組んで、契約者の住宅ローン控除の最大額を控除しきれない場合、連帯債務型住宅ローンにすることで、連帯債務者の税金も減額することが可能になります。

＜連帯債務型住宅ローンはペアローンより諸経費が抑えられます＞

住宅ローンが1本か2本かで、かかる費用は異なります。

融資手数料には定額型と定率型があり、定額型の場合、金額にかかわらず一定額がかかります。そのため、ローンが2本になると手数料が2倍になることがあります。登録免許税や司法書士への手数料も、ローンが2本であればそれぞれにかかります。

繰り上げ返済をする場合、手数料が必要であれば、ローンの本数に応じて手数料も増えることになります。

諸費用は金融機関や商品によって異なりますので、具体的な金額については事前に確認することをおすすめします。

＜離婚しても債務はなくならないことを認識しておきましょう＞

離婚を前提に住宅ローンを組む人は少ないかと思いますが、万が一離婚となった場合、住宅ローンは大きなリスクになることを理解しておきましょう。

住宅ローンは契約です。金融機関は、たとえば30年で3000万円を返済してもらうことを前提に貸し出しているため、契約は完済するまで続きます。離婚をしても、その契約がなくなるわけではありません。

長期のローンを組むことには、さまざまなリスクが伴うことをしっかりと認識しておくことが重要です。

＜連帯債務型住宅ローンを取り扱う金融機関は限られている＞

クロスサポートを提供している金融機関も同様に限られているため、利用を検討している金融機関で取り扱いがあるか確認することが重要です。

また、クロスサポートが提供されている場合、審査が厳しくなることや、団信部分の金利が上乗せされる可能性があります。

リスクに対する補償が手厚い分、負担は大きくなりますが、団信が2人とも利用できることは大きな安心感をもたらします。共働き世帯の増加に伴い、クロスサポートの取り扱いは今後増えていくと予想されます。

＜贈与税がかかるリスクは避けましょう＞

夫婦どちらかの収入減により返済が困難になった際、片方が返済を肩代わりしてしまうと返済割合と持分割合が異なってしまい、贈与とみなされる可能性があります。

一時的に立て替えてもらい、後日返済するのであれば、贈与とはみなされないかもしれません。しかし、長期間にわたる場合や返済の意思が明確でない場合は、贈与と判断されるリスクが高まります。

将来のライフプランを想定し、夫婦で長く協力して返済を続けるのが基本です。税金について不安な場合は、事前に税務署や税理士に相談することをおすすめします。

＜共働きを続ける覚悟がある夫婦は連帯債務型の住宅ローンが向いています＞

年月が経つにつれ、予期しない事態が起こる可能性もあります。例えば、どちらかが失業したり、収入が減少することも考えられます。

収入が減少し、その分を一方が返済してしまうと、贈与とみなされるリスクがあるため、注意が必要です。収入減のリスクは誰にでも起こり得ます。このリスクに備えるためには、ある程度の貯蓄が求められるかもしれません。

住宅ローンを完済するためには、たとえ失業しても再就職し働き続ける覚悟も必要です。リスクを軽減するための方法や対策については、FPに相談することで、より適切なアドバイスを受けられるでしょう。FPは、ライフプランを見直し、最適な資金計画を提案してくれます。

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＜夫婦とも正社員で収入が一定以上であれば向いています＞

住宅ローンを順調に返済するためには、安定した収入が不可欠です。リスク分散を考えると、夫婦それぞれが異なる職場や業種に勤めていると、万が一の失業時にお互いの支え合いができるため、さらに安心です。

2人とも正社員であれば、同時に仕事を失うリスクは低く、もし一方が転職することになった場合でも、もう一方の安定した収入があれば、経済的な不安が軽減されるでしょう。

＜住宅ローン控除を最大限受けたい夫婦は向いています＞

連帯債務型住宅ローンは、手数料を抑えつつ、夫婦それぞれが住宅ローン控除を受けられる可能性があるのがメリットです。

夫婦ともに所得税や住民税を支払っていれば、その分控除による節税効果も大きくなるため、上手に活用したい制度といえるでしょう。一方で、年収が低いと支払っている税額も少ないため、控除を最大限に使いきれないこともあります。

住宅ローン控除の制度は適用条件や控除額が変更されることがあるため、最新の制度内容を確認することが大切です。 また、「実際にどの程度税金が軽減されるのか」を知りたい場合は、専門家に相談して試算してもらうと安心です。

＜連帯債務型の住宅ローンは夫婦ともに審査の対象となります＞

延滞歴が軽微なものであれば、一定期間が経過すれば影響は薄れる可能性があります。ただし、どちらか一方でも「事故情報（金融トラブルに関する記録）」があると、審査に通らない原因となることがあります。

住宅ローンは借入額が大きく、長期にわたる返済が前提のため、審査は厳しめに行われます。他に借り入れがある場合は、可能な範囲で整理しておく方が審査に通りやすくなるでしょう。

また、過去にローンを完済した実績があることや、クレジットカードの支払いを期日通りに続けていることも、信用評価のプラス材料になります。

住宅ローンの審査では、過去の返済履歴がしっかり確認されるということを理解しておきましょう。

＜不動産の持ち分は頭金やローンの負担割合で決めましょう＞

夫婦で連帯債務型の住宅ローンを利用する場合、不動産の所有名義は共有名義にするのが基本です。

持ち分の割合は、収入だけでなく、頭金の負担額や住宅ローンの返済割合も踏まえて決める必要があります。親などから頭金の援助を受けた場合は、その出資者の持ち分も考慮する必要があります。

持ち分割合と実際の負担割合に差があると、贈与とみなされるおそれがあるため注意が必要です。持ち分は慎重に決めましょう。

＜住宅ローン控除はできるだけ多く受けられるように調整しましょう＞

住宅ローンの負担割合は、不動産の持ち分割合や住宅ローンの頭金の負担額にも影響するので、具体的な試算は専門家に相談してみましょう。

住宅ローン控除はそもそも税金を支払っていなければ控除の対象にはなりません。税金は収入や扶養家族の人数により変わる場合があります。

夫婦の収入にあまり差がなく、子供が複数いる場合は、どちらに何人扶養にするかで税金が変わってくることがあります。どのような選択が有利かがわからない場合は、専門家に税金の試算をしてもらいましょう。

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＜連帯債務型で団信に入れない場合は対策を考えましょう＞

連帯債務型の住宅ローンで、連帯債務者に万が一のことがあった場合に、残された家族がローンの返済に困らないよう、死亡保険に加入することが最も一般的な対策です。収入保障保険や逓減定期保険を活用する方法もあります。

収入保障保険は、死亡保険と同様の目的で、毎月一定額の保険金が遺族に支払われる保険です。逓減定期保険も収入保障保険も、保険期間が決められており、保障額がだんだん下がっていきますが、保険料が安く抑えられます。

ローンの残高や家族の生活費などを考慮して、適切な保険金額を設定しましょう。

＜最適な住宅ローンかどうかは専門家の意見を参考にしましょう＞

住宅ローンは長期返済が前提なので、夫婦で意見を合わせ協力しながら家計を維持しなければ、返していく事は難しいでしょう。

将来の夫婦の働き方により、最適な住宅ローンは異なってきます。「連帯債務型のメリットに惹かれたけど、本当にわが家に合っているか不安」という人は、マネーキャリアの無料FP相談を活用してみましょう。

夫婦のお金に関する考え方をすりあわせ、ライフプランを2人で考え、キャッシュフローも具体的にシミュレーションすれば現実的なプランかの判断材料になります。

20年後、30年後までの長期的な計画も視野に入れ、慎重に検討しましょう。シミュレーションが難しいと感じたら専門家を頼りましょう。住宅ローンに詳しいFPが今後のライフプランをもとにアドバイスを行います。

＞＞将来のライフプランについて専門家に相談する