住宅ローンはネット銀行と地方銀行のどっちがおすすめ？違い・向いている人は？

本記事では、ネット銀行と地方銀行の住宅ローンの違いや比較、ネット銀行・地方銀行が向いている人それぞれの特徴を解説。また、実際にネット銀行・地方銀行で住宅ローンを組んだ方に実施したアンケート結果を紹介します。

最後まで読めば、ネット銀行と地方銀行の違いや特徴がわかり、どっちを利用すべきか目星がつけられますよ！ぜひ参考になさってください。

ネット銀行と地方銀行、どっちで住宅ローンを契約するか迷っている方へ向けて両者の比較を紹介します。

▼ネット銀行と地方銀行の比較

ネット銀行は金利が安く、無料で付帯できる団信の保障も充実。オンラインで手続きを完結できる代わりに審査も厳しい傾向に。なかには実店舗で対面相談できる銀行もあります。

一方、地方銀行は生活圏にある実店舗で手厚いサポートを受けられ、審査も柔軟な傾向がありますが金利は高め。また、地域密着サービスであるため、利用できる地域が限られています。

以下で、ネット銀行と地方銀行の住宅ローンの比較を詳しく紹介していきます。

• 金利・手数料の違い
• 審査の厳しさ・審査スピードの違い
• 相談のしやすさ・サポート体制の違い

▼ネット銀行と地方銀行の比較（主な手数料）

例えば、ネット銀行で3000万円の借り入れをした場合、事務手数料（2.2％）は60万円。金利が安く、保証料が不要なのはメリットですが、事務手数料は高くなる傾向があります。

一方、地方銀行は金利が比較的高めで、借入額の2％程度の保証料を求められることも。ですが、なかには事務手数料を定額型（3〜5万円程度）としている銀行もあります。

ネット銀行と地方銀行、どっちで住宅ローンを契約するか迷っている方へ向けて、それぞれの審査の厳しさ・審査スピードの比較を紹介します。

▼ネット銀行と地方銀行の比較（審査の厳しさ・審査スピード）

基本的にオンラインで手続きが完了するネット銀行は、AIや機械によるスコアリング審査が主流です。

転職したてで一時的に年収が下がっているなどの事情は汲んでもらえず、申し込み時点での年収や勤続年数などによって機械的に落とされる可能性も。

審査のスピードは比較的遅めで、特に本審査に時間がかかります。

一方、地方銀行の審査は対面で行われるため細かな事情まで相談ができ、各ご家庭の事情によって柔軟な対応をしてくれる可能性も。審査のスピードは比較的早めです。

ネット銀行と地方銀行、どっちで住宅ローンを契約するか迷っている方へ向けて、相談のしやすさ・サポート体制の比較を紹介します。

▼ネット銀行と地方銀行の比較（相談のしやすさ・サポート体制）

ネット銀行のなかには実店舗で対面相談できることもありますが、基本的にはオンラインでの相談・手続きとなります。サポートも限定的で、返答に時間がかかることも。

一方、地方銀行は生活圏内にある実店舗で対面相談ができ、相談から契約締結まで一貫して手厚いサポートが受けられます。

ネット銀行は金利が低い代わりにサポートは基本的にオンラインのみ、審査は厳しめ。地方銀行は比較的金利が高い分mサポートが手厚く審査のスピードが早めとそれぞれメリット・デメリットがあります。

「我が家にあっているのはネット銀行か地方銀行、どっちなの？」とお悩みの方は、金利だけでなく手数料などの諸費用をシミュレーション、審査やサポート体制まで加味して比較・検討することが重要。

ただし、それぞれの要件を細かく調べて比較するのはかなりの時間がかかります。マネーキャリアのFP相談を活用すれば、住宅ローンに精通したプロと一緒に、効率よく後悔のない住宅ローンを検討できます！

実際にネット銀行・地方銀行で住宅ローンを組んだ方に実施したアンケートを紹介します。

• ネット銀行・地方銀行のどちらを選びましたか？理由も教えてください
• 実際に契約を進める過程で、良かった点・不満に思った点は何でしたか？
• これから住宅ローンを組む人にアドバイスがあれば教えてください

今回アンケートに回答した方のうち、地方銀行を利用したのは58.1％、ネット銀行を利用したのは41.9％でした。

ネット銀行を選んだ理由として最も多かったのは「金利の低さ」（50.8％）でした。

その他、「オンラインで手続きできる」（19.4％）、「口座をすでに持っており普段から利用していた」（15.2％）といった理由も多いようです。

地方銀行を選んだ理由として最も多かったのは、「対面で相談できて安心だった」（37.2％）次いで、「普段から利用している銀行だった」（23.3％）でした。

ネット銀行を利用して良かった点で最も多かったのは「金利が低くて利息が抑えられた」（43.3％）。

その他「すべてオンラインで手続きできて楽だった」（16.7％）、「WEB上で手続きの進捗確認ができて便利」（13.6％）という声も多く見られました。

地方銀行を利用して良かった点で最も多かったのは「対面でわかりやすく説明してもらえた」（50.0％）でした。

ネット銀行を利用して不満に思った点として最も多かったのは「対面相談ができず不安だった」（41.4％）、次いで「電話やチャットでの問い合わせに時間がかかった」（22.2％）でした。

地方銀行を利用して不満に思った点として最も多かったのは「店舗の営業時間が限られていて不便」（35.7％）でした。

その他「ネット銀行と比べて金利が高かった」（23.8％）。「店舗に何度も出向かねばならなかった」（19.0％）という声も多く見られました。

これからネット銀行を利用する方へのアドバイスとして多かったのは「書類などにミスがないよう丁寧に確認すること」（38.3％）、「不明点があれば早めに問い合わせをすること」（25.0％） でした。

地方銀行を利用した方からのアドバイスとして最も多かったのは「他行との比較も忘れずに」（31.7％）。

「手続きに時間がかかるので余裕を持って来店する」（24.4％ 、「担当者に頼りすぎず、自分でも知識つけておくこと」（17.1％）という声も多くありました。

金利の安いネット銀行が台頭する昨今。なるべく利息を抑えたい一心で利用する銀行を決めてしまうと、スムーズに審査が通らなかったり、思わず高額の手数料を支払うことになったりすることも。

ネット銀行か地方銀行、どっちで住宅ローンを組むか迷ったらマネーキャリアのFPへご相談ください！

FP資格・住宅ローン診断士のダブルライセンスを誇るプランナーが、金利や各種手数料をシミュレーション。

家計の収支や理想のライフプランまで考慮して、各ご家庭に最適な金融機関・返済計画を提案！後悔のない住宅ローン契約をトータルサポートいたします。

ネット銀行は金利が安い、手続きをオンラインで完結できることがメリット。その分、手厚いサポートが望めないこと、審査が機械的で厳しくなりがちなことがデメリットです。

ここでは、下記のネット銀行が向いている人の特徴を詳しく解説します。ネット銀行か地方銀行、どっちを利用するか迷っている方は、ぜひ参考になさってください。

• ネットでの手続きに抵抗がない人
• 少しでも金利を抑えて借りたい人
• 審査にある程度自信がある人

ネット銀行か地方銀行、どっちを選ぶか。ネットでの手続きに抵抗がない方には、ネット銀行がおすすめです。

ネット銀行は、基本的に申し込みから契約までのすべての手続きをオンラインで完結できます。

スマホやパソコンの操作に慣れていてメールやチャットでのやりとりに抵抗がない人、手厚いサポートはいらない人は、低金利の恩恵を受けながらスムーズに手続きを進められるでしょう。

ネット銀行か地方銀行、どっちを選ぶか。少しでも金利を抑えて借りたい人はネット銀行が向いているでしょう。

ネット銀行の最大の無力は金利の低さです。住宅ローンは元金が大きい・返済期間が長いため、たった0.1％金利が変わるだけで、総返済額が百万単位で変動します。

手厚いサポートは望めない、審査に時間がかかるデメリットを差し置いても、金利の低さを優先したい方にはネット銀行がおすすめです。

ネット銀行か地方銀行、どっちを選ぶか。審査にある程度自信がある人はネット銀行のデメリットを気にせず、メリットを活かし切れるでしょう。

ネット銀行の審査は、AIや機械によるスコアリングが主流。そのため、以下のような人はスムーズに審査を通りやすい傾向があります。

• 正社員・公務員などの安定した職業
• 勤続年数が長い（3年以上など）
• 年収に対して借入額が少ない
• 他のローンが少ない、またはない

地方銀行は、生活圏内にある店舗で対面相談・手厚いサポートを受けられる、審査が早く、柔軟な対応が望めることがメリット。一方、金利が高い傾向にあるのはなかなかに大きいデメリットだといえます。

ここでは、下記の地方銀行が向いている人の特徴を詳しく解説します。ネット銀行か地方銀行、どっちを利用するか迷っている方は、ぜひ参考になさってください。

• つなぎ融資や土地先行融資が必要な人
• 審査スピードや審査の柔軟性を重視したい人
• 対面でじっくり相談したい人

ネット銀行か地方銀行、どっちを選ぶか。つなぎ融資や土地先行融資が必要な人は地方銀行が向いているでしょう。

注文住宅を建てる際などに必要となるつなぎ融資や土地先行融資は、ネット銀行では取り扱っていないことがほとんど。

一方、地方銀行はつなぎ融資や土地先行融資に対応している銀行が多く、地域密着サービスにより、ハウスメーカーや工務店との連携がスムーズにいくことも多いです。

ネット銀行か地方銀行、どっちを選ぶか。審査スピードや審査の柔軟性を重視したい人は、地方銀行がおすすめです。

機械的なスコアリング審査が主流なネット銀行に比べて、地方銀行の審査は柔軟性があることが特徴です。

「転職直後で勤続年数が短い」「自営業・フリーランスだが安定収入がある」といった個別ケースの事情を汲んでもらえる可能性も。

また、仮審査・本審査ともにスピード感があり、書類さえそろえば最短数日で結果が出ることもあります。

本記事では、ネット銀行と地方銀行の住宅ローンの違いや比較、ネット銀行・地方銀行が向いている人それぞれの特徴を解説。

実際にネット銀行・地方銀行で住宅ローンを組んだ方に実施したアンケート結果を紹介しました。

＜結論＞

ネット銀行は金利が安くオンラインで契約できますが、審査が厳しく時間がかかります。地方銀行は相談から契約まで手厚いサポートが受けられる分、金利が高め。どっちをとってもメリット・デメリットがあります。

どっちで住宅ローンを契約するか決める際は、利息はもちろん手数料などの諸費用、審査を通過できるかシミュレーション、どれくらいのサポートを受けたいかまで含めて総合的に検討しましょう。