年金は60歳からもらった方が賢い？メリット・デメリット別に解説

老後にもらえる公的年金には、国民年金と厚生年金の2種類があります。

国民年金は、20歳以上60歳未満の全ての人が加入する基礎年金で、満額で年間約78万円（月額約6.5万円）を受給できます。

厚生年金は、会社員や公務員が加入する年金で、現役時代の給与や加入期間に応じて受給額が決まります。

これらの年金は原則として65歳から受給開始となりますが、繰り上げ受給により60歳から受け取ることも可能です。

ただし、繰り上げ受給を選択すると、受給額が一生涯にわたって減額されるため、慎重な判断が必要です。

年金を60歳からもらった方が賢いかどうかは、個人の状況によって大きく異なります。

例えば、持病がある・寿命が短いかもしれない場合は、60歳からもらった方が生きているうちに年金を受け取れる金額が増えます。

一方で、健康に自信がある、長生きしそうな場合は、繰り下げ受給で増額を狙ったほうが後々安心できる場合が多いです。

また、60歳以降も収入がないなら、60歳から早めに受給して生活費を補う必要がありますが、収入があるなら繰り下げ受給で増額を狙ったほうが得になりやすいです。

このほかにも、貯蓄や資産状況、家族構成、税金・社会保険の影響なども絡んでくるため、総合的にみてどちらが得かを判断することが大切です。

年金は原則65歳から支給されますが、一定条件を満たせば60歳から繰上げて受け取れます。ここでは、早くもらうことで得られるメリットを3つの観点で解説します。

メリットの一つが、生活費の足しになる現金が早期に得られることです。会社を定年退職したあと、すぐに再就職できるとは限りません。特に60歳以降は、体力や体調に不安を感じる人も多く「もうフルタイムでは働けない」という現実的な壁もあります。収入が大きく減る中で、毎月安定した収入源があるのは非常に心強いものです。

特に、貯金を取り崩すのに不安がある人や、住宅ローンの返済や親の介護などで出費がかさむ人には、60歳からの受給が生活の支えになります。

早く現金が手に入るというのは、貯蓄や資産を守る戦略としても有効です。

たとえば…

• 貯金を取り崩さずに済む
• 退職金や失業給付などが切れたあとも定期的な収入源がある
• 老後の資産寿命（貯金が尽きるまでの年数）を伸ばす効果もある

「早くもらう＝生活費の支え」になるだけでなく、将来の備えを温存するという観点でもメリットがあります。受給額は減りますが、減額分以上に助かったという実感を持つ人も多く、特に収入の不安が大きい人にとっては有力な選択肢になります。

「健康なうちに年金を使って、旅行や趣味を楽しみたい」という理由で60歳から受給する人もいます。確かに、60代前半は体力的にもまだ活動的な時期。国内外の旅行に出かけたり、趣味の講座に通ったり、スポーツや地域活動を楽しんだりと、お金を使って人生を充実させられる時期でもあります。

そのため、動けるうちにお金を使うことは、時間の価値を最大化する選択肢とも言えます。老後資金を貯めるだけでなく、使うタイミングを意識することで、後悔のない人生設計が可能です。

＜注意ポイント！＞

お金の「使いどき」も人生設計には重要なポイント。ただし、元気なうちに使える＝繰上げが正解とは限りません。

「働きながらでも収入がある人」や「他に十分な貯蓄がある人」であれば、65歳まで待って満額受給する方がトータルで得になるケースも多いです。使いたい時期と金額のバランスをよく考えて受給しましょう。

「自分は長生きしないかもしれない…」「年金を待っている間に亡くなったらもらえないのでは？」という不安から、60歳からの年金受給を選ぶ人も一定数います。実際、公的年金は終身支給ではあるものの、本人が亡くなればそこで受給は終了です。受け取りを遅らせれば遅らせるほど、元を取るには長生きが前提になります。

たとえば、健康面に不安がある方、家系的に長寿ではない方にとっては確実にもらうこと自体が最大のメリットになることもあるのです。

「何歳まで生きるか」は誰にもわかりません。ただし、長生きしないと想定して早くもらった結果、予想以上に長生きして資金が足りなくなるケースは実際に多くあります。

万が一を想定した場合と、人生100年時代を前提とした資金計画をセットで考えておくこと良いでしょう。

ここからは、デメリットについて、3つの観点からそれぞれわかりやすく解説します。

60歳から年金を受け取る「繰上げ受給」を選ぶと、年金額は一生涯にわたって減額されます。1ヶ月繰り上げるごとに0.4％の減額となり、60歳から受け取ると最大で24％減（0.4％×60ヶ月）になります。（※1）

たとえば、本来65歳から月額12万円もらえるはずだった場合、60歳から受け取ると月額約9.1万円に減ってしまい、その金額が生涯続きます。早くもらえるから得と思いがちですが、この減額が一生続くという点は想像以上に重い負担になる場合が多いです。

一時的な収入確保としてはメリットですが、75歳以降の生活費や医療・介護費が増える時期には、年金が少ないことで生活が圧迫される可能性もあります。

＜ここに注意！＞

年金の繰上げ＝永久的な減額という点は、見落とされがちな落とし穴です。特に、長生きするほど減額の影響が大きくなるため、元気なうちは繰上げの恩恵を感じても、高齢期に苦しくなるというケースもあります。

60歳以降も働きながら年金を受け取る場合「在職老齢年金制度」によって年金額が減額される可能性があります。

年金を早くもらえば得というイメージを持つ方もいますが、総受給額（生涯でもらえる合計金額）で見ると損になる場合もあります。繰上げ受給をすると、65歳受給より毎月の年金が減るため、どれだけ長生きすれば"元が取れるか"という損益分岐点が存在します。

年金を60歳からもらった方が賢いかどうかは、個人の状況によって大きく異なります。そのため、年金についてFPに相談するのがおすすめです。

FPに相談することで、あなたの健康状態や資産状況に合わせた最適な受給時期を提案してもらえます。

また、年金以外の老後資金準備についてもアドバイスをもらうことができます。

FPに相談して、年金を最大限に活用した老後資金プランを作成しましょう。

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ここでは、60歳から年金をもらった人を対象に、以下の質問について調査しました。

• 60歳からもらって良かったと思う点は？
• 60歳からもらって後悔したことや困ったことは？
• 今振り返って、60歳から年金をもらう選択を他の人に勧めたいと思いますか？
• 60歳から年金をもらうべきか悩んでいる人へアドバイスがあれば教えてください

ここからは、アンケートの回答の中から、60歳から年金をもらうべきか悩んでいる人へ向けてのアドバイスを5件紹介します。

60歳から年金をもらうことが「賢い選択」になるのは、以下のような人です。自分に当てはまるか確認してみましょう。

• 早期リタイアや退職で収入がなくなる人
• 健康面に不安がある人
• 貯蓄や資産が少ない人

60歳で定年退職した人や、会社の早期退職制度を利用してリタイアした人は、その後の収入が大きく減るか、完全になくなるケースがほとんどです。現役時代の収入が突然途絶えると、家計にとって大きな負担になります。

特に、退職金を一括でもらっても、それを生活費にすぐ充てると数年で底をついてしまう心配も出てきます。こういった状況の中で、60歳からの年金受給は非常に重要な役割を果たします。

たとえば、月に20万円ほどの生活費が必要だとして、再就職やアルバイトなどの予定がない場合、年金を早めに受給することでその不足分を補えます。年金を早期受給することで、退職金や貯蓄をできるだけ長持ちさせる作戦として有効です。

健康面に不安がある方も、年金を早く受け取ることを検討する価値があります。たとえば、長年持病を抱えていて通院が多い人や、家系的に長生きしにくい傾向があると考えられる場合です。

「自分はあまり長生きしないかも」と感じている人は、早めにもらうことで受け取れる年金総額が増える可能性があります。60歳から年金を受け取れば、65歳まで待つより多く年金を受け取れるかもしれません（寿命が短い場合に限り）。

慢性的な病気を持っている方は、医療費の負担が増えることも想定されます。その医療費の足しとして早期に年金を受け取るというのは、非常に合理的な選択です。

貯蓄や退職金が十分にない方にとって、年金の早期受給はまさに「命綱」になります。定年退職後、まとまった貯金がないと、生活費や突発的な支出（医療費や家の修繕費など）に備えられず、精神的にも大きな不安を抱えてしまいます。

そんなとき、60歳から年金を受け取ることで、少なくとも基本的な生活費を確保できる安心感が得られます。

例えば、月10万円の年金でも年間120万円が保証されます（※）。生活費の大きな支えになるだけでなく、病気や介護の問題が起こっても、ゼロからすべて貯金でまかなう必要がなくなるのです。こうした安心感は、金額以上の価値があると感じる方も多いはずです。

ここまで、年金は60歳からもらった方が賢いかどうかについて、繰り上げ受給のメリットとデメリットを比較してきました。

年金を60歳からもらうのが賢いかどうかは、自身の健康状態・家計状況・退職後の収入見通しなどによって変わります。

「退職して収入がない」「持病や家系的に長生きが難しそう」「貯蓄があまりない」など、早めに生活資金が必要な人は、60歳から受給するのが合理的な場合が多いです。