ライフプランとは？ライフプランの立てからモデルケースの例も解説

• ライフプランとは何かわからない人
• ライフプランの作成方法を知りたい人
• プロからライフプランの作成方法について教わりたい人

こんにちは。マネーキャリア編集部です。

先日、20代の女性友人からこんな質問を受けました。

ライフプランはさまざまな場所で重要だといわれていますが、実際にプランを立てるとなるとどうしたらよいかわからないという人もいますよね。

この記事ではそんな人たちに向けて

• ライフプランとは何か
• ライフプランを立てる具体的なステップ
• ライフプランに重要なテーマ
• ライフプランのモデルケース
• ライフプランの意義

ライフプランとは、生涯にわたる生活の計画のことを指します。

たとえば将来的に持ち家を購入するために貯蓄の計画を立てたり、老後に必要な資金の貯蓄計画を立てることが例としてあげられます。

ここではライフプランとはどのように立てるのかを具体的に解説していきます。

ライフプランとは自分の人生でどのような計画を立てていくかということと説明しました。このライフプランを立てるうえで重要なのがプランの目的となるライフデザインです。

ライフデザインとは「結婚をするのかしないのか」「子どもは何人もちたいか」「家は持ち家か賃貸か」という個人の価値観のあらわれるもののことです。これらは人によって欲しいと思う人もいれば必要ないと思う人もいるでしょう。

ライフデザインはこうした人生における将来の展望を描いたものになります。

ライフプランを達成するにはお金が必要になってきます。結婚し子どもを育てて、持ち家を購入するというよく聞くライフデザインには多額の資金が必要です。

ライフプランを立てるということはそうした将来の目標を達成するために必要な資金はどれくらいなのかを具体化し、その金額をいつごろまでに達成するかを設定することです。

このようにライフプランを立てる目的とは将来のための資金の額と達成までの期間を決めることになります。

最近では老後2,000万円問題やコロナショックといったことをきっかけに資産運用を始める人も増えてきています。

この背景には自分の身は自分で守れるようにしなければならないという考えが広まってきたことがあります。

今までの日本では社会保障などは国に任せて、個人は資産運用などの取り組みはあまりしていませんでした。

しかし年金がもらえるかどうかという不安が広まるなど、さまざまな要因により国や社会に依存せずに生きていけるように資産運用やライフプランニングというものが広がったのです。

ここまでライフプランとは何かについて説明してきました。

とはいえ、

という方も多いでしょう。

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ライフプランを立てる際には以下の三つの軸があります。

• 教育資金
  
• 住宅購入
• 老後資金
  

この3つは人生のなかでもとくに大きな支出となるので計画的に行っていく必要があるからです。

この部分の計画が甘いと、奨学金で子どもに将来負担をかけてしまったり老後に貧困に陥る可能性もあります。

• 子どもにどんな教育をするのか
• 習い事はさせるのか
• 大学までの学費はどう準備するか
• 奨学金・教育ローンは利用するのか

• いつ家を買うのか
• 予算はいくらか
• 住宅ローンの組み方はどうするのか
• 引っ越し費用や火災保険料はどのくらいか

• リタイアの年齢
• 老後に向けた長期的な資産運用
• 年金受給額はどのくらい？
• 老後の家計簿はどうなる？

ライフプランを立てるには具体的に4つのSTEPに分けて考えるとわかりやすいです。

1. これから何が起こるのか・何をしたいのか
2. ライフプラン表をつくる
3. STEP1に基づいたライフイベントをプラン表に記入
4. キャッシュフロー表をつくる

これから何が起こるのかという部分にはライフイベントが入ります。ライフイベントとは結婚、出産、住宅購入、定年退職など人生において転機となるような大きな出費のあるものや生活様式が変化するきっかけとなる出来事です。

ライフイベントは人によって違ってきますので、自身のライフデザインにそって考えていくのがおすすめです。

また将来、独立を考えたりしている人はそうしたキャリアプランも合わせて考えるとよいでしょう。

ライフプラン表とは自身のライフイベントなどから将来必要になる資金などの目安をつくるために作成します。

ライフプラン表に記入することがらは

• ライフイベント
• 毎月の予算
• 収入や貯蓄の計画

ライフイベントをライフプランに記入する際にはおおよその予算と必要となる年齢を一緒に記入するのがおすすめです。

ライフプランで重要なのは必要な資金額から毎月の貯蓄額を決めておくことです。また単純に貯蓄するだけでなく、一部を資産運用に回すことで老後資産を確保しやすくなります。

そして毎月の支出は必要となる貯蓄額を決めてから家賃や食費といったそれぞれの金額を決めていくのがおすすめです。

キャッシュフロー表とは現在の収支の状況から将来にわたっての収入の変化も加味したうえで資産の推移を計画していくものになります。

キャッシュフロー表に必要な項目は

1. 年間収入
2. 年間支出
3. 年間収支
4. 貯蓄残高

ここからはライフプランを立てる際に最重要な3つのテーマについて解説していきます。

ライフプランを漠然と立てて貯蓄目標を決めても、達成は難しいです。ライフプランは自身の生活を豊かにしていくためのものなので、まずはそのテーマを決めることが重要になります。

ここではそのために重要になってくる「生きがい」「健康」「資金」の3つについて解説していきます。

生きがいは人それぞれですが仕事や家族、趣味といったものがあげられます。また個人的なものに限らずボランティアをはじめとした社会貢献活動を生きがいとする人もいるでしょう。

生きがいは人生の大きな目的となるものです。ライフプランとしても重要ですが、精神面を支えるものでもあります。人生の軸になってきますのでライフプランを立てる際にはこの点を重要視していくのがおすすめです。

いくらお金があっても健康面で不安があれば豊かな人生を送ることはできません。

人生を豊かにすることを資産や収入を増やすことと考える人もいるでしょう。それは決して間違いではありませんが、健康も同じくらい重要なことです。

たとえばお金がいくらあっても、糖尿病で食事制限が必要となれば好きなものを食べられないといった問題が出てきます。

生きがいを持つことで精神面での健康を保ちつつ、適度な運動や食事、規則正しい睡眠で身体面の健康を保つようにしましょう。

資金の管理は豊かな人生において重要であることは間違いありません。老後破産をしてしまう人などは現役時代にあまり資産形成をしていなかったり、老後の支出を管理しきれないという人が多いです。

また現役時代でも収入をすべて支出してしまっていては何かあったときに自分を守ることができません。

何かあったときのためにも毎月の収入から一定額は貯蓄に回すようにしておくなど、継続的な資金管理が重要になります。

ファイナンシャルプランニングは一人一人の「生きがい」と「健康」に合わせた実現計画をしていきます。

たとえば結婚を考えていない人の老後までの必要額と結婚して子どももほしいという人の必要額は違ってきます。

またライフイベントのタイミングによっていつまでにどれだけの資金が必要になるかも違います。

ここではそんなファイナンシャルプランニングについて解説していきます。

ファイナンシャルプランニングではまず目標となる金額をはっきりさせましょう。たとえば持ち家を購入したいと考えているとき、それが何年後のことなのかや予算はいくらになるのかということです。

目標となるライフイベントの金額を明確にすることができれば毎月の支出や資産形成の管理もやりやすくなります。

重要なのは必要額を明確にしてからそれまでにどれくらいのペースで資産形成するかを明確化することです。

FPにファイナンシャルプランニングをしてもらう際には以下のステップを踏みます。

1. 顧客との関係確立
2. 顧客の目標の明確化
3. 顧客のお金周りの状況の把握・分析
4. ライフプランの作成
   
5. ライフプランの実行の援助
   
6. ライフプランの定期的な見直し
   

ここまで、ライフプランやファイナンシャルプランの作成の方法について説明してきましたが、

「自分一人でライフプランを作成しても正しいのかどうか不安」

「できればお金のプロからアドバイスをもらってライフプランを作成したい」

という方も多いでしょう。

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ここからはライフプランの具体例を紹介していきます。

ライフプランにおいてはさまざまなライフステージがあり、大きなイベントによってその環境は変化します。

ここではその具体例として

1. 就職
2. 結婚
3. 出産・子育て
4. 住宅購入・子育て
5. 老後

就職すれば経済的に独立して生活していくことになります。貯蓄や資産形成は若いうちから始めた方がのちに有利になりますので早くからライフプランを練っていくのがおすすめです。

就職した会社の給料を軸に収入や支出を管理して貯蓄していくようにしましょう。

就職してしばらくは独身の人が多いかと思います。実家暮らし・一人暮らしどちらにしても貯蓄しやすい時期になりますのでこの時期にしっかり資産形成していくことが重要です。

結婚に際しては結婚式や結婚披露宴を行うのかどうかで必要になる資金がかなり変化します。結婚式から披露宴にかかる費用は平均約360万円程度といわれており、行うか行わいかの差は大きいです。

近年は結婚式を行わないという夫婦も増えてきており、もし行わないのであればこの金額を資産として計算できます。

ただし結婚式を行うかどうかはライフデザインにもよりますので、お金のことを気にしすぎない方がよいです。

子どもが生まれると養育費が発生するようになります。このときに重要になるのは出産前の資産です。出産前にある程度の貯蓄ができていれば、出産後もお金の心配は少なく生活できます。

また子どもが小さいうちは手はかかりますが、お金はかかりません。逆に子どもが成長してくると手はかからなくなりますがお金がかかるようになります。それは食費や習い事、学費といったお金がかかるようになるからです。

子どもが小さいうちは最後の貯蓄期間でもありますので、しっかりと貯蓄しておきましょう。

住宅購入では多くの人が住宅ローンを組むことになるかと思います。さらに子どもが成長してきて習い事をすることになればそのための費用が必要です。

また大学進学の可能性もあるので学費の積み立てもしておくこともしておかなければなりません。

このように小学校高学年から大学までは住宅購入や進学といったイベントによってライフステージが大きく変化する時期です。

事前の資産形成が重要になりますので、しっかり準備しておきましょう。

老後になれば収入のほとんどが年金ということになるかと思います。ただし何歳まではたらくかによって年金の受給を遅らせるという選択もありです。年金受給開始を遅らせるとその分だけ受給金額を増やすことができます。

現在では生涯現役という考え方も広がってきています。老後の計画では何歳まで働くかということを考えておくとよいです。

また資産が目減りしていく時期でもありますので、若いうちから準備しておくことが大事になります。

ライフプランニングは何を目標にするのかによって変わってきます。

たとえば独身のまま早期リタイアを目指す人と結婚して子どもを大学まで通わせようと考える人では資金の使い道は大きく変わります。

ここではそうしたライフプランニングのモデルケースを2つ紹介します。

早期リタイアを目指す場合、重要になるのが月々の支出金額です。この金額が少なければ少ないほど早期リタイアに必要な資金も少なくなり早く目標達成が可能となります。

有名なのが「4%ルール」です。「4%ルール」とは資産運用によって得られる利益の平均が長期的に年間4%であることに着目し、1年間の生活費がこの運用益より少なければすぐにでもリタイアできるという考え方です。

逆に言えば25年分の生活費を資産として蓄えていれば早期リタイアは現実的となります。

例としてＡさんは30代独身で月々の生活費が20万円です。50歳で早期リタイアを目指しています。年間の生活費は240万円ですので、必要な資金は以下のとおりです

240×25=6,000万円

15年間で6,000万円の貯蓄を目指すとすると年平均で400万円がAさんの年間の貯蓄目標です。この金額を達成するには20代でどれだけの資産形成ができていたかと資産運用をしっかり行えるかが重要になります。

子供の独立後に余裕のある生活を送りたいBさん。現在子供の年齢は3歳です。わかりやすく子供の独立を20年後として、それまでに必要な資産を形成します。

子供が独立したあとの夫婦の生活費は平均で36.1万円となっています。ただしこれは平均ですのでここではわかりやすく35万円としました。年間生活費は420万円です。

老後を想定したとき、夫婦の年金受給額平均は約20万円。不足分の15万円、年間で180万円をどうするかがここでの課題になります。

65歳で定年退職したとして平均余命は約20年になりますのでこのタイミングまでに以下の金額を用意することが目標になります。

180万円×20年間=3600万円

目標額は3,600万円となりました。老後資金は生活費によって目標となる額が大きく変わってきます。ほんの少し節約を意識するだけで目標額を大きく減らし、貯蓄のハードルを下げることもできるので無理のない範囲で節約に取り組んでみることもしてみてください。

ここまで記事を読んできて「将来のことがはっきりしないのに計画を立てる意味なんてあるの？」という疑問を持つ人もいるのではないでしょうか。

確かに将来の生活を長期的に予測しきることは不可能です。思わぬ理由で勤め先が倒産する可能性もありますし、同じ企業で勤めていても収入が見通しのようにいかない可能性もあります。

さまざまな不確実要素があるとはいえ、それでもライフプランニングには意味があります。自分の将来の目標を明確化し、そこに向かって収入と支出の管理をして資産形成を実践していく過程は極めて有意義なものです。

仮に途中で目標が変わったりしても、それまでに貯蓄した資産は残ります。「資産形成の習慣をつくる」という意味でもライフプランニングは意味のあることなのです。

リタイアメントプランとは会社員や事業をやめたあとにどのような人生を進んでいくかを計画するものです。つまり計画の中心は人生の後半期に集中しています。

それに対しライフプランとは社会人となったあとから老後までの全体のプランを立てていきます。

リタイアメントプランはライフプランの後半期にあたる一部分と考えることも可能です。

ライフプランをつくっている人はどの年代であっても半分以下です。年代が高くなればなるほどライフプランをつくる人の割合は高くなってきています。

ライフプランをつくることは重要ですが、必ずつくらなければいけないというわけではありません。

ただしせっかくライフプランをつくって資産形成をしていくのであれば、若い世代からプランを立てていくのがおすすめです。プランの期間が長ければ長いほど実現性は高くなっていきます。

割合は低いですが、若い人ほどライフプランの作成はおすすめです。