ペアローンから単独ローンに変更できる？条件と注意点を徹底解説

・ペアローンから単独ローンに借り換えできる？

・他の選択肢も合わせて検討したい

なんてお悩みではありませんか？

結論、ペアローンから単独ローンに借り換えすることは可能。ただし、名義や借入条件、金融機関の承認を得るなど厳しい条件をクリアする必要があります。

持ち家を売却しローンを完済する、ペアローンのまま返済を続けるなどの選択肢も視野に入れながら、税制面や費用などを確認。FPなどの専門家の力を借りながら、ベストな選択肢を探っていくのがおすすめです。

本記事ではペアローンから単独ローンへの変更に必要な条件・注意点、借り換えできなかった場合の対処法と代替案、ペアローンから単独ローンに変更した人の体験談を紹介します。

最後まで読めば、ペアローンから単独ローンへ借り換えるために必要なことや代替え案がわかりますよ！ぜひ参考になさってください。

住宅ローンの名義変更は原則不可。ペアローンから単独ローンへ切り替えるために一方のローンを完済する必要があります。

しかし、まとまった資金を準備できるケースは多くありません。ほとんどのケースでは「借り換え」という方法で対応するのが一般的です。

ただし、この「借り換え」をするには以下の条件を満たす必要があります。「自分は条件をクリアできそうか」確認していきましょう。

• 単独での返済能力
• 金融機関の承認
• 所有権の移転

住宅ローン診断士・FP資格のダブルライセンスを誇るプランナーが多数所属。返済計画の再設計から金融機関選びなど、ペアローンから単独ローンへの借り換えをトータルでサポートいたします。

多くのハードルがあるペアローンから単独ローンへの変更。実際に変更を試みた方へアンケートを実施しました。

リアルな声を抜粋して紹介していきますので、ペアローンから単独ローンへの借り換えを検討してい方は、ぜひ参考になさってください。

※ 口コミ調査方法：ランサーズ

※ 調査期間：2025年8月1日～2025年8月7日

※ 口コミ内容は回答者の主観的な感想や評価です。

• どのような方法で変更しましたか？
• 変更手続きで困ったことは何ですか？
• 変更手続きをしてよかったことはありますか？
• これから手続きする人へアドバイス

ペアローンから単独ローンへ変更した方法で最も多かったのは「借り換えを行った」（50.0％）、次いで「契約者を変更した」（27.8％）でした。

「特に困ったことはなかった」（38.9％）という方もいらっしゃったものの、「所有権の移転や登記の手続きが煩雑だった」（27.8％）、「対応できる金融機関がなかなか見つからなかった（27.8％）」という声も多く集まりました。

変更手続きをしてよかったこととして最も多かったのは「精神的な負担が軽くなった」（38.9％）、「家計管理がしやすくなった」（33.3％）でした。

いざペアローンから単独ローンへ借り換えをしようとするとさまざまな落とし穴があります。

手続き後に後悔しないよう、以下の4つの注意点を事前に確認しておきましょう。

• 審査通過の難しさ
• 贈与税がかかるリスク
• 所有権移転の手続きや費用
• 住宅ローン控除額が減ることも

ペアローンから単独ローンに借り換える際は、贈与税がかかるリスクがあります。

一方のペアローンを完済するためにパートナーの資産を使う、所有権を移転すると、「贈与」とみなされ、税金が課される可能性があるのです。

場合によっては数十万円単位の税負担が発生することもあるため、事前に税金の有無や額をしっかりと確認しておきましょう。

ペアローンを単独ローンに変更するには、住居の所有権割合、登記を変更する必要があります。

登記変更には、司法書士への相談料・報酬、登録免許税などのコストが発生し、予想外の出費になるケースも。

ペアローンから単独ローンへ借り換えしようとしても、審査に通らなかったり、費用負担が大きすぎるなどの理由から手続きが難しいことも。

ここでは、そんなときに検討できる現実的な代替策を紹介していきます。

• 持ち家を売却しローンを完済する
• ペアローンのまま返済を続ける
• 任意売却や法的整理も視野に入れる

オーバーローンなどの理由で売却という選択肢を選べない場合は、ペアローンのまま返済を続けるという方法もあります。

ただし、離婚するなどして住宅にもう住んでいいない場合、住宅ローンを続けることは契約違反となるリスクがあります。

返済が滞らなければ看過されることもありますが、万が一延滞や滞納などの事態に陥ってしまうと更なるトラブルの原因に。

また、自身が居住していないのに返済を行うと贈与税のリスクが生じることもあります。

本記事ではペアローンから単独ローンへの変更に必要な条件・注意点、借り換えできなかった場合の対処法と代替案、ペアローンから単独ローンに変更した人の体験談を紹介しました。

＜結論＞

ペアローンから単独ローンへの借り換えをするには、名義や借入条件、金融機関の承認など多くの条件を満たす必要があります。

後悔のない選択をするには、持ち家を売却しローンを完済するなどの代替案も視野に入れながら、税制面や費用などを事前にしっかりと確認することが大切です。