ソニー生命の学資保険の口コミ・メリット・デメリットを解説！

こんにちは。 マネーキャリア編集部です。

先日ある男性の読者さまから、こんな質問を受けました。

いえ、学資保険に加入するには、早すぎるということはありません。子どもさんがお母さんのお腹にいるときに、すでに加入できる学資保険もあります。

この記事では、ソニー生命の学資保険について、詳しく解説していきます。ソニー生命の学資保険は、貯蓄性にすぐれ、また返戻率も高いのが特徴です。

「ソニー生命の学資保険について、もっと詳しく知りたい！」

今回はそんな疑問に詳しく答えていきます。

これから学資保険の加入を考えている方も、また全然考えていなかった方にも、役に立つ情報を載せていますので、ぜひ最後までお読みください。

ソニー生命の学資保険は返戻率の高さが魅力的で、なおかつ貯蓄性にすぐれています。

以下の記事では、ソニー生命の学資保険について、その内容を詳しく解説していきます。

ソニー生命の学資保険は、返戻率が他の学資保険と比較して高いことがあげられます。

• 返戻率：支払った保険料総額に対して、将来に受け取る金額の割合
• たとえば、100万円を支払って110万円受け取れば、110%である
  

一般的に学資保険は、子供が進学年齢に達する満期に、払い込んだ保険料が戻ってきます。

ソニー生命ではそのお金が積立てた総額より多く戻って来ますが、その返戻率が他社より高いのです。

たとえば、「かんぽ生命」など代表的な他社6社のの学資保険と比べると、返戻率が一番低いところで95.2％、一番高いところで105.8％となっています。

これに対し、ソニー生命の学資保険の返戻率は、保険料を払い込んだ期間などにもよりますが、104.4%～最大108%です。

ソニー生命は大手なので、学資保険の保険料の大幅な値上がりなどもなく安心です。

ソニー生命のソルベンシー・マージン(solvency margin)は2019年度末で、2,476.3％あります。

• ソルベンシー・マージン：行政監督上の指標の一つで、予測不能な事態が起こったとき、たとえば自然災害や株の大暴落などの際、どれだけ支払い余力があるのかを判断するための数値。
  

この数字を見ると、ソニー生命には支払余力が十分にあることを示しています。

また、ソニー生命の営業実績は、着実に右肩上がりで、順調に成長を遂げている安定した企業と言えます。

(参考：みん評)

ソニー生命は、ファイナンシャルプランナー(FP)の対応が親切だったという評判が多いです。

ソニー生命のFPは保険ばかりではなく、幅広い分野、金融・財務・経済の知識を持った認定有資格者です。

ソニー生命では、正規のFP資格を持った金融のプロと言えるFPが、どんな保険プランがその家庭に合っているのか、相談者の身になって保険を選ぶ相談にのってくれます。

FPの知識を生かして、住宅ローンの支払いや教育費、またあらゆる家庭のライフプランなど、総合的に考え迅速に対応します。

非常に質の高いFPが、ソニー生命には在籍しています。

ソニー生命の学資保険のデメリットは、以下の3つです。

1. 「貯蓄型」なので保障内容には期待できない
   
2. FPの当たり外れが大きい
   
3. 加入時期が遅かったり途中で解約すると返戻率が下がる
   

ソニー生命の学資保険は、「貯蓄型」なので保障内容には期待できないという面があります。

• 貯蓄型：貯蓄性を重視し、払込保険料の総額より、受け取る学資金の総額が多い。子ども自身の医療保障や死亡保障を最低限に抑える。
• 保障型：子ども自身の保障が厚い。入院保障・死亡保障など。

図で考えると、学資保険は保障金と学資金が2階建てでセットになっていると考えていいでしょう。

この学資金部分が厚くなっているのが、貯蓄型であり、保障金部分が厚くなっているのが保障型ということになります。

(参考：学資金準備スクエア)

ソニー生命の学資保険では、FPの当たり外れが大きいという評判があります。

ここでは、以下の口コミを載せておきます。

「ソニー生命のFPの勧誘を受けたのですが、すごかったです。 国内生保の悪口を言いまく

りでした。 そうやって人をおとしいれて、自分がのし上がる姿勢って怖いですよね。 まあ会社は大丈夫だと思いますけれど」

「ソニー生命は、設立当初はソニープルデンシャルといって外資系企業が入っていましたが、今は入っていませんね。 ソニー生命のFPは、かなり当たり外れがありますよ……僕は2年くらい働いていたことがありますが、かなり常識のない人も多かったです。そういう人はすぐ辞めますけれどね。 会社が将来どうなるか、誰にも分かりませんね」

(参考：みん評)

ソニー生命の学資保険では、加入時期が遅かったり途中で解約すると返戻率が下がります。

学資保険に加入するのは、子どもが生まれたら早いほどよいでしょう。

学資保険の保険料は、契約者（親）と被保険者（子ども）の年齢によって大きく違ってきます。一般的にどちらの年齢も低い方が保険料も安くなるため、早く保険に加入する方がよいとされています。

学資保険は、生命保険や医療保険と異なり、高校や大学に進学するときなど給付時期が決まっています。それまでに、一定のお金を保険料という形で積み立てていきます。 

したがって、積み立てる期間（保険料を払い込む期間）が長ければ長いほど、月々の保険料の負担が少なくなります。

このため、加入時期が遅いと保険料も高くなり、保険料の満額に満たない場合もあるので、給付時の返戻率も下がることがあります。途中解約の場合についても同様です。

(参考：ほけんのぜんぶ)

ソニー生命の学資保険の特徴は以下の6つです。

1. I型・Ⅱ型・Ⅲ型の3つのコースから柔軟に保険を選べる
   
2. FPがオーダーメイドで学資保険のプランを考えてくれる
   
3. 経営の信頼性が高いので加入後も安心
   
4. 契約者に万が一のことがあっても払込免除特約がある
   
5. 払込期間と支払方法によって返戻率を108%まで上げられる
   
6. 11歳でも加入できる
   

ソニー生命の学資保険は、I型・Ⅱ型・Ⅲ型の3つのコースから柔軟に保険を選ぶことができます。例として下の表をあげておきます。

（例）

• 契約者：30歳男性 
• 被保険者（子ども）：0歳 
• 保険料払込期間：10歳まで
• 個別扱月払保険料の場合

■Ⅰ型

• 保険期間：18歳満期
• 保険料：13,260円
• 受け取る年齢と学資資金：12歳 30万円 15歳 30万円 18歳 100万円
• 受取総額：160万円
• 払込保険料総額：1,591,200円
• 返戻率：100.5％

■Ⅱ型

• 保険期間：18歳満期 
• 保険料：16,100円 
• 受け取る年齢と学資資金：18歳 200万円 
• 受取総額：200万円 
• 払込保険料総額：1,932,000円 
• 返戻率：103.5％
  

■Ⅲ型

• 保険期間：22歳満期 
• 保険料：15,788円 
• 受け取る年齢と学資資金：18歳 40万円 19歳 40万円 20歳 40万円 21歳 40万円22歳 40万円
• 受取総額：200万円 
• 払込保険料総額：1,894,560円 
• 返戻率：105.5％

ソニー生命の学資保険では、FPがオーダーメイドで学資保険のプランを考えてくれます。

 金融全般に詳しいFPに相談しながら、家計に無理のない保険料を設定することができます。

ソニー生命の学資保険なら、Ⅰ型・Ⅱ型・Ⅲ型の3種類から選べます。保険料もさまざまなプランを組み合わせて、自由に決めることが可能です。

 学資金を受け取る時期も選ぶことができます。

 たとえば、私立の中学・高校に進学させたいならⅠ型、大学など進学時のみに備えたいならⅡ型、大学など進学後、毎年の教育資金に利用したいならⅢ型と、各家庭の教育プランによって学資保険の種類が選べます。

ぜひソニー生命のFPに相談することをおすすめします。 

ソニー生命の学資保険には、契約者に万が一のことがあっても払込免除特約があります。

がん・心疾患・脳血管疾患、特定障害状態、要介護状態、精神障害などで所定の状態になったときは、以後の保険料の支払いが免除になります。

• 特定障害状態：身体障害者手帳3級以上
• 要介護状態：要介護2以上

母子家庭の中には、学資保険に加入したまま離婚してしまうケースもあります。 

学資保険については特に何も手続きをせず、保険料は従来通り父親の口座から引き落としになっていて、そのまま満期を迎えるケースがよく見られます。

親権者が母親で、母子家庭で子どもを育てていて、学資保険が満期を迎えた際、その満期金は、支払いをしていた父親の預金口座に振り込まれます。

離婚前から学資保険がある場合、その満期金をめぐってトラブルが起きます。

そのため、離婚時の契約者変更の手続きは必ず行いましょう。 契約者変更とは、保険契約者の名義変更をすることです。 

 学資保険では、基本的に契約者の変更が認められていません。 しかし、さまざまな事情で必要であると認められた場合に限り、契約者変更手続きができます。

 離婚で親権者が変わる場合は、必ず契約者変更が必要です。

ソニー生命の学資保険は、払込期間と支払方法によって返戻率を108%まで上げられます。

ソニー生命の学資保険は、保険料の支払いを10歳までに設定すると、返戻率が107.2%になります。 

さらに支払いを年払いにすれば返戻率が最高の108%になります。そのうえ支払いが14,000円安くなります。

• 年払い：返戻率 108.0％
• 支払総額：1,850,800円（14,000円お得）

一般的に、保険料を全期前納をすれば、年払いよりさらに率のいい返戻金が発生します。

ソニー生命の学資保険は、11歳でも加入できます。

多くの学資保険の対象は、未就学児であるため、小学生の子どもは加入できないところがほとんどです。

しかしソニー生命の学資保険は小学4・5年生にあたる10〜11歳の子どもでも加入できます。

またプランによっては、12・15歳のときに「お祝い金」として一時金が受け取れます。12歳は小学6年生、15歳は中学3年生に当たるので、進学資金に利用することができます。

ここでは、ソニー生命の学資保険のお得な加入時期を解説するために以下の3つの記事を載せています。

1. 幼稚園から大学までにかかる教育費の合計額を解説
   
2. 支払い方法を「半年払い」もしくは「年払い」に設定する
   
3. 児童手当を学資保険の支払いに回そう
   

ここでは、幼稚園から大学までにかかる教育費の合計額を解説します。公立・私立いずれも下の表のとおりです。

■その他諸経費として

• 幼稚園：250,000円
• 小学校：200,000円
• 中学校：300,000円
• 高等学校：260,000円

■ その他諸経費として

• 幼稚園： 150,000円
• 小学校： 250,000円
• 中学校： 300,000円
• 高等学校：250,000円

ソニー生命の学資保険は、支払い方法を「半年払い」もしくは「年払い」に設定しましょう。

ソニー生命の学資保険は、保険料の支払いを10歳までに設定し、 さらに支払いを年払いにすれば返戻率が最高の108%になります。そのうえ支払いが14,000円安くなります。

ソニー生命の学資保険の保険料は、まとめて払うほど払込保険料総額が安くなり、返戻率が高くなります。 保険料を月払ではなく「半年払」や「年払」にすると、返戻率がもっと高くなります。

ソニー生命の学資保険では、児童手当を学資保険の支払いに回しましょう。

児童手当の内訳は、下の表のとおりです。

児童手当制度とは、中学校卒業まで（15歳の誕生日後の最初の3月31日まで）の児童を養育している方に1カ月あたり15,000円あるいは10,000円が支給される制度です。

ただし、所得制限限度額以上の所得がある場合は月額一律5,000円となります。

毎年3回、6月・10月・2月に前月分までの手当が支給されます。誕生月によって支給される金額の合計額は異なりますが、全期間を合計すると約200万円です（子供1人、所得制限内の場合）。

支給額は、4月生まれの子どもは合計208万5000円で最も多く、3月生まれの子どもは197万5000円で最も少なくなっています。これは3歳～小学校終了前の月数に違いがあるため、この差が生じます。

たとえばソニー生命の学資保険のⅠ型の標準的なケースでは、子どもが10歳までに払い込む保険料の総額は、1,909,440円です。

これに子どもが10歳までにもらえる児童手当の総額を当てるとすると、保険料支払いの負担は大きく減るでしょう。

ソニー生命の学資保険に加入する際の注意点は、以下の4つです。

1. 保険料の払い込みが困難な人向けに「払い済み保険」がある
   
2. 緊急でまとまったお金が必要な人向けに「契約者貸付制度」がある
   
3. 解約の前にソニー生命のお客様WEBサービスに問いあわせるべき
   
4. 途中解約のリスクを減らすにはFPに相談すべき

ソニー生命の学資保険は、保険料の払い込みが困難な人向けに「払い済み保険」があります。

該当者が、「払い済み保険」への加入変更という形になります。

 現在の保険料の払い込みを中止します。保険期間はそのままで、変更時の解約返戻金をもとに、保険金額の低い保険に変更するというものです。

手続については以下のとおりです。

1. ソニー生命の担当者または、カスタマーセンターに連絡する。
   
2. 署名での手続き、または電子請求書での手続きのどちらかを選び、書類を受け取る。
3. 書類を郵送、またはオンライン上から提出する。
   
4. ソニー生命にて書類確認、手続きの完了後、「手続完了のお知らせ」が送付されるので、内容を確認する。
   

手続により解約返戻金がある場合は、契約者に支払われます。

ソニー生命の学資保険は、緊急でまとまったお金が必要な人向けに「契約者貸付制度」があります。

保険契約の保障はそのままで、解約返戻金の中から決まった範囲内でお金を借りることができるサービスです。

担当者・サービスカスタマーセンターに連絡するか、Web上から手続きを行うことができます。Web上からの手続きは以下のとおりです。

1. 「ログイン」ボタンから、お客さまWEBサービスにログインする。
2. 「お手続をする」ボタンを選択する。
   
3. 入力画面にて「手続パスワード」を入力。
4. 貸付金額、振込先口座を指定する。
   
5. ソニー生命で手続処理を行う。
6. 手続処理完了後、メール通知がくる。
   
7. 指定した口座で振り込み金額を確認する。
   

ソニー生命の学資保険は、解約の前にソニー生命のお客様WEBサービスに問いあわせるべきです。

■ 解約手続きについて注意すること

• 解約する前に、現在の契約内容を確認して、もう一度検討すること。 
• いったん解約した契約は元に戻すことができず、いざという時の保障がなくなってしまう。十分注意のうえ。 
• 新たに保険に加入する場合は、年齢により保険料が高くなることも。また、健康状態によっては条件付き契約、または契約できない場合あり。
  

■ 解約せずに契約を継続するための救済策

• まとまったお金が必要になったら：契約者貸付制度
  
• 保険料の払い込みを負担に感じたら：①減額・特約（特則）解約、②払済保険への変更、③延長保険への変更

ソニー生命の学資保険では、途中解約のリスクを減らすにはFPに相談すべきです。

解約における注意点は、下記のとおりです。

1. 学資保険は所定の手続きをする事で解約することができる。
   
2. 注意点：①契約者の万が一の保障がなくなる、②保険料を先払いしている場合は、保険料が返還されないことがある、③子どもの年齢によっては再加入できない恐れがある、④再加入すると保険料が高くなる可能性がある
   
3. 学資保険を途中解約すると、解約返戻金を受け取れるが、解約時期によってはまったく受け取れず、元本割れする恐れがある。

解約について迷うときは、一人で考えずにFPに相談することをおすすめします。

ソニー生命の学資保険プランを実際にシミュレーションしてみました。

●契約者：加入年齢30歳男性 子ども：加入年齢0歳男性

■Ⅰ型：中学・高校・大学などの進学資金に

• 月払保険料：15,912円 受取学資金総額：192万円
• 保険料払込期間：10歳まで
• 払込保険料総額：1,909,440円 返戻率：100.5％
• 学資金受取：12歳 36万円 15歳 36万円 18歳 120万円

■Ⅱ型：大学などの進学資金に

• 月払保険料：16,100円 受取学資金総額：200万円 
• 保険料払込期間：10歳まで 
• 払込保険料総額：1,932,000円 返戻率：103.5％ 
• 学資金受取：18歳 200万円
  

■Ⅲ型：大学など進学後の毎年の学費に

• 月払保険料：15,788円 受取学資金総額：200万円 
• 保険料払込期間：10歳まで 
• 払込保険料総額：1,894,560円 返戻率：105.5％ 
• 学資金受取：18歳 40万円 19歳 40万円 20歳 40万円 21歳 40万円 22歳 40万円

ソニー生命の学資保険は、学資保険の他にも「ドル建て養老保険」で教育費を貯蓄できます。

「米ドル建養老保険・学資プラン」 は、老後のお金を用意することを目的とした養老保険の特性を活かして、お金を貯めていく学資プランです。

 なお、外貨建てで資金を用意する点ため、通常の学資保険とは異なります。

普段から米ドルになじみのある人にはおすすめです。 教育資金の貯蓄を目的とするのにも適しています。

特徴としては、

• 貯蓄と保障を同時進行で備えられる
  
• 被保険者が所定の身体障害状態となると、以後の保険料の払い込みは不要
  
• 契約者貸付を利用できる
  
• 保険金額が500万円以上の場合は、保険料が割引きになる
  
• 米ドルで運用する
  

  以上です

ソニー生命の学資保険の「米ドル建養老保険・学資プラン」は、学資保険よりも返戻率が高いです。

（例）契約者：30歳男性、受取総額：200万円

• 払込期間5年：返戻率 128.6％
• 払込期間18年：返戻率 108.4％

ソニー生命の学資保険の「ドル建て養老保険」は、円高ドル安になると返戻率は下がってしまいます。

この商品は為替リスクに注意が必要です。 

 米ドルを日本円に戻したときに、払込総額保険料を下回る可能性があります。そのデメリットもありえます。

外貨建て商品は、為替変動に大きく左右されます。 

 両替の際に円安の場合は、さらに契約者（被保険者）側が得をします。 しかし円高の場合は、払い込んだ保険料を上回った解約返戻金額が、円に替えた際に大きな損失を出すこともあります。 

そのため、どんなに運用のときは利益を上げていても、為替変動へ常に注意を払うことが必要です。

ソニー生命の学資保険は、「米ドル建養老保険・学資プラン」は現在実施していません。

商品の販売を停止しています。

2018年に外貨建て商品を販売していた銀行側と、高齢者を始めとした利用者の契約トラブルが数多く発生したためです。

そのため「米ドル建養老保険・学資プラン」は、現在取り扱っていません。

しかしソニー生命の外貨建て保険商品は依然として販売されており、学資保険として代用することも可能です。

学資保険のことをFPに相談するならマネーキャリアの無料保険相談サービスがおすすめです。

マネーキャリアでは、オンラインによる無料相談を行っております。

オンラインによる保険相談には、以下の2つのメリットがあります。

1. 時間・場所を自由に選べる
   
2. 気に入らない場合、断りやすい
   

マネーキャリアではFPは、あくまでもアドバイザーの立場で相談を受けるので、強引な勧誘は一切ありません。

また個人情報の取り扱いは、まったく安心と言って差し支えありません。相談に乗ってもらい、実際に契約する際も、個人情報の流出などの心配はありません。

オンライン相談でも、FPは細かい相談も受けてくれます。必ず親身にお話をうかがいます。

オンライン相談では、たとえば画面で資料を共有しながら説明を行うなど、まるで店舗で資料を見ながら話しているかのように相談が可能です。

ソニーの学資保険の学資金受取にかかる税金は、下の表のとおりです。

備考として父親の所得税に当たる場合、

• Ⅰ・Ⅱ型：一時所得
• Ⅲ型：雑所得
  

ソニー生命の学資保険は、子供が早生まれの場合は満期は17歳に設定すべき理由は以下のとおりです。

子どもが早生まれ（1/1～4/1生まれ）の場合は、特に満期保険金の受給時期に注意しなければなりません。

一般的に学資保険の満期日は、子どもの誕生日ではなく、満年齢を迎えた後の契約応当日になるからです。 

たとえば早生まれの子どもが学資保険に加入していて、大学の入学費用のために、入試の直後の高校3年生の2月や3月に学資金を利用しようと思っていたとします。

しかし18歳満期を選択していると、満期を迎えるのは大学入学後となる場合もあり、入学金などの納入時期に間に合わなります。 

 また、AO入試や推薦入試などでは、さらに早い時期に入学金を納めないといけないこともあります。そのため子どもが早生まれの場合は、満期を17歳に設定しておくことが得策です。

ソニー生命の学資保険のⅠ型・Ⅱ型には17歳満期があるので早生まれでも安心です。

 17歳満期を選べば、早生まれのお子さまでも、大学入学前に確実に満期学資金を受け取ることができます。

いかがでしたでしょうか。

この記事では、

• ソニー生命の学資保険のメリット・デメリット
• ソニー生命の学資保険の特徴
• ソニー生命の学資保険の加入時期・注意点
• ソニー生命の学資保険のプランのシミュレーション
• ソニー生命の学資保険のドル建て養老保険
• ソニー生命の学資保険にかかる税金
• 子どもが早生まれの場合の満期の設定

以上を解説してきました。

ソニー生命の学資保険は、子どもの学資金に利用する貯蓄性を重視した保険です。

毎月決まった額の保険料を払うことで、子どもの成長に合わせて進学学資金や満期学資金を受給できます。

さらに、病気や事故などにより親（契約者）が亡くなった場合は、それ以降の保険料の払込が免除となり、保障がそのまま継続され学資金を受け取ることができます。

ソニー生命の学資保険の特徴は、保障よりもその高い貯蓄性にあります。

加えて、学資金を受け取る時期が設定できるのも、この保険ならではです。

たとえば、高大学入学時や、子どもが中学校・高校・大学に入学する時期で、それぞれ進学学資金や満期学資金を受け取ることができます。教育資金を子どもの成長や家庭の状況に合わせて準備することが可能です。 

また、ソニー生命の学資保険は保険料の払込免除により、万が一の保障も受けられるという救済策もあります。

投資効果だけを考えると、株式や投信信託といった選択もあるでしょう。しかし多くの人が学資保険を選ぶ理由は、保険として十分な役割を果たしてくれるからです。