住宅ローンで火災保険に入らないのは可能？必要性・保険料を抑えるコツを解説

2024年に火災保険料の改定が行われました。具体的には地域ごとの水災リスクに応じた保険料率が見直されたため、所在地や築年数によっては保険料が大きく値上がりする可能性があります。

「火災保険ってこんなにお金がかかるの？」「賃貸の時の保険料よりだいぶ高いな…」となると、入らない選択肢を検討している方も多くいらっしゃるのでは。

しかし、実際には火災保険なしで住宅ローンを組むのはほぼ不可能です。ここではその理由と火災保険の必要性について解説していきます。

• 金融機関が火災保険を必須とする理由
• 自分自身にとっても火災保険は欠かせない
• 火災保険は自由に選べる

そのため、多くの金融機関は火災保険を融資条件に組み込み、保険金請求権に質権を設定。万が一の際、債権者側が優先的に保険金を受け取れる、返済資金を確保できる仕組みにしているのです。

さらに注意すべきなのが「失火責任法」の存在です。これは、隣家が火事になりもらい火をしても、重大な過失がなければ加害者は原則として賠償責任を負わないという法律です。

つまり、隣家の火事によって自宅が被害を受けても、十分な賠償を受けられない可能性が高いということ。自分の資産を守るには火災保険による備えが不可欠といえます。

住宅ローンを契約する際「火災保険に入らない」選択肢は取れず、原則強制加入となります。

しかし、金融機関が勧める火災保険にそのまま入る必要はなく、どの保険会社の商品を選ぶかは自由です。

「保険料が高いな…」と感じたら、複数社の商品の補償範囲や保険料を比較・検討しましょう。同じ補償内容でも、加入する保険によって年間で数万円単位の差が出ることもあります。

火災保険は住宅ローンを組む際、必ず加入しなくてはならないもの。ですが、補償内容や保険料は保険会社や商品ごとに大きな差があります。

保険料ばかりに注目して商品を選んでしまうと必要な補償が不足し、万が一の際に高額な修繕費を自腹で負担することになってしまう可能性も。逆に、補償を手厚く・特約をつけすぎてしまうと、保険料がどんどん高くなってしまいます。

マネーキャリアのFP相談を活用して、複数の保険商品を比較しながら必要な補償と無駄な特約を整理。住宅ローン返済と保険料のバランスを踏まえ、家計に合った火災保険を選ぶのがおすすめです！

ここでは、火災保険についてのアンケート結果を紹介します。実際の体験談を自身の判断材料の一つとしてみましょう。

※ 口コミ調査方法：ランサーズ

※ 調査期間：2025年9月12日～2025年9月15日

※ 口コミ内容は回答者の主観的な感想や評価です。

• 住宅ローンを組む際、火災保険に加入しましたか？
• 年間の火災保険料はいくらですか？
• 火災保険を選ぶ際に重視したポイントは何ですか？
• これから火災保険に加入する人にアドバイス

今回アンケートにご回答いただいた方はのうち54.2％の方が「金融機関の指定どおりの火災保険に加入した」、43.8％の方が「自分で比較して選んだ保険に契約した」ということがわかりました。

年間の保険料は「3万円未満」（43.8％）、「3万円～5万円未満」（41.7％）という方が多いようです。

火災保険を選ぶ際に重視したポイントとして多かったのは「保険料の安さ」（39.6％）、「補償範囲の広さ」（29.2％）でした。

これから火災保険に加入する人にアドバイスとして多かったのは「保険料の安さだけでなく補償範囲も確認すべき」（33.3％）、「複数の保険会社を比較して選んだ方が良い」（27.1％）でした。

住宅ローンを組む際は火災保険の加入が必須。しかし、補償内容や保険料は商品によって大きく異なるため「どれを選べばいいのか」迷ってしまう方もいらっしゃるのではないでしょうか。

そんな方へ向けて、ここでは火災保険を選ぶ際に抑えるべき3つのポイントを紹介します。火災保険を選ぶ前に、一度各項目について見直しを行っておきましょう。

• 補償対象を決める
• 建物の構造を確認する
• 補償範囲を検討する

なお、構造級別については日本損害保険協会のWEBサイトをご確認ください。

2024年に火災保険料が値上がりしたこともあり、火災保険に入らない選択肢を検討している方も多いのではないでしょうか。

しかし、実際には住宅ローンを契約する際、火災保険は原則強制加入。家計への負担を軽減するには、なるべく保険料を抑えるしかありません。

ここでは、火災保険の保険料を抑えるポイントを紹介します。できる対策はないか一つ一つ確認し、補償を守りつつ保険料を抑える工夫をしましょう。

• 短期契約で柔軟に見直す
• 補償を絞って保険料を節約する
• 支払い方法を工夫する
• 保険会社間の比較を徹底する

本記事では、住宅ローンで火災保険に入らないのがNGな理由、火災保険を選ぶ際のポイント、保険料を抑えるためのポイントを解説。住宅ローンと火災保険に関する体験談を紹介しました。

＜結論＞

住宅ローンはほとんどの場合「火災保険への加入」が融資条件となっているため、「入らない」という選択肢を取ることはできません。

逆に言えば、万が一の際に補償がなければ、損害を自己負担でカバーすることになってしまいます。火災保険は火災や自然災害などのリスクから、自分自身や家族の資産を守るための保険だということを理解しておきましょう。