住宅ローンのボーナス払いはやめた方がいい？損する人の特徴とは？

住宅ローンはボーナス併用払いにせずに、月額払いのみをおすすめします。

毎月の家計が赤字で、ボーナスに頼って穴埋めしている人は注意しましょう。住宅ローンのボーナス併用払いは、月々の返済負担を軽くできる一方で、思わぬ「損」やリスクにつながることもあります。

「どんな人が損をしやすいのか」を具体的に整理し、その理由も合わせて解説します。

総返済額を抑えたい人は、月払いのみにする方がよいでしょう。月払いだけに限定した方が完済までの利息負担は少なくなります。

現在の低金利下では利息負担の差は数万～数十万円程度ですが、借入金額が大きい場合は差が大きくなります。変動金利で借り入れをする人は、将来負担が多くなる可能性があるので慎重に検討しましょう。

ボーナス併用で借りた場合、繰上返済は、可能であればボーナス払いを先に完済させましょう。35年返済など長期返済の場合は、定年後も返済が続く場合もあります。その際もボーナス払いがなくなれば、返済計画が立てやすいでしょう。

ボーナスの額が固定されていない職場に勤めている人は、ボーナス払いは避けましょう。 

ボーナス収入が景気や業績に左右されやすい職場に勤めている人、転職を予定している人はボーナス払いで支払いが難しくなるケースが考えられます。

ボーナス払いは「毎年必ず一定額のボーナスが出る」という前提で成り立つ仕組みです。しかしボーナスが減額や無支給となった場合、ボーナス払いに依存していた分だけ返済が一気に苦しくなり、延滞や返済不能のリスクが高まります。

ボーナス払いを多くすると、貯蓄が貯まりにくい家計に陥り、家計全体のリスクが高まります。

教育費、車の買い替え、老後資金など将来の出費に備えたい人もボーナス払いはやめた方が無難です。

ボーナス払いを設定してしまうと、一定額が住宅ローンの支払いに固定されます。家計の余裕がなくなり、他のライフイベントに資金を回しにくくなります。

ボーナスは、住宅ローンの繰上返済の原資やライフイベントに備える資金にしましょう。

住宅ローンは長期にわたる大きな契約であり、ボーナス払いを選ぶかどうかが家計の安定に直結します。しかし本当に損と感じるかは、個々の状況により異なります。

ボーナス払いを設定すると、月額の支払いが減ることは事実です。しかしボーナスの使い道の大部分が住宅ローンの支払いに固定されてしまうと、余裕がない家計になる可能性があります。

マネーキャリアのFP相談は、個々のライフプランに合わせた返済計画をサポートしてもらえます。ボーナス払いの有無に迷っているなら一度相談してみましょう。

ボーナス併用払いで住宅ローンを返済中の人にアンケートを取りました。なぜボーナス併用払いにしたか、併用払いにしてよくなかった点を紹介します。

実際に損したと感じた人の理由を知り、自身の判断材料の一つにしましょう。

※2025年09月16日～2025年09月19日時点での当編集部独自調査による 

※審査や借入額は個人によって異なるためご了承ください

ボーナス払いを設定した理由は、約6割が「月々の返済額を抑えたかった」と答え、最多でした。次に多かったのが「ボーナスでまとめて返せる見込みがあった」と答えた方です。

「総返済額を減らしたかった」との回答は、期間短縮のためにボーナス併用をしたという趣旨の回答と思われます。返済期間が短い方が利息負担を減らせることは予想できます。

職場によっては年収に占めるボーナスの割合が多いでしょう。歩合制の職場は成果によりボーナスが期待できるかもしれません。ボーナスでまとめて返せる見込みが高い人は、ボーナス払いを設定していると考えられます。

ボーナス払いの借入額に占める割合は「10％～20％」程度が最多でした。次が「10％程度まで」3番目が「20％～30％」の結果になりました。

8割以上の人がボーナス払いは20％までに留めています。このアンケートでは30％以上の設定にしている人はいませんでした。

「ボーナス払いで損したと感じましたか」の質問には、8割の人が感じなかったと答えています。しかし、2割の人が「ボーナス払いで損した」と感じています。

ボーナスは毎年ある程度まとまった金額が支給されるため、ボーナスの一部を返済に充てることで効率的に返済できると思われがちです。

住宅ローンのボーナス返済があっても「損したと感じていない」人は、無理のない金額で返済額を設定をしていると考えられます。「損をしたと感じている人」は、ボーナス払いが負担になっている人が多い傾向です。

ここでは、具体的な理由を紹介します。

※参照：新規借り入れシミュレーション｜三井住友銀行

ボーナス払いを設定しなければ、返済総額は最も少なくなります。毎月の負担は重くなりますが、安定的でリスクの少ない返済方法といえるでしょう。

※参照：新規借り入れシミュレーション｜三井住友銀行

利息負担額はボーナス払いなしに比べて3,000万円で18,270円、4,000万円で24,710円増えます。

ボーナス払いなしに比べ毎月の返済額は軽くなりますが、利息は増えます。ボーナス依存度も高まり、収入変動があると一気に返済が厳しくなる可能性があります。

※参照：新規借り入れシミュレーション｜三井住友銀行

利息負担額はボーナス払いなしに比べて3,000万円で45,570円、4,000万円で60,900円増えます。

毎月返済は大幅に軽くなりますが、ボーナスが入った際、住宅ローンに支払う割合が増え、家計の自由度は大きく損なわれます。

ボーナス払いはトータルで見ると損することがわかっても、具体的にどうすればボーナス払いに頼らずに住宅ローンを組めるのでしょうか。ここでは対策を3つ紹介します。

• 家計を見直し毎月均等払いを基本にする 
• 繰上返済を計画的に行う 
• 借入額を抑えて無理のない返済計画を立てる 

可能な範囲で取り入れましょう。

ボーナス払いを避けるには、まず家計全体を見直し、無理なく毎月均等払いできる状態をつくりましょう。

家計の見直しは、固定費を減らすことで効果が大きくなります。固定費（通信費や保険料、サブスクなど）を削減するだけで、月1〜2万円程度の余裕を生み出せることも少なくありません。

ボーナス払いを設定する前に、毎月の支出を減らせないかを検討しましょう。

ボーナス払いは一度設定すると変更しにくいものです。返済額の条件変更は、審査があり費用が発生する場合もあります。

ボーナスで余裕資金がある場合は、ボーナス払いではなく「繰上返済」に充てる方が有効です。しかも余裕がない時は、繰上返済は任意なので無理にする必要はありません。

繰上返済は、返済期間を短縮したり、利息負担を軽減したりでき、結果的に数百万円単位での節約につながるかもしれません。特に金利が高い時期は、繰上返済の効果が大きくなります。

ボーナス払いを使わずに済ませるためには、住宅ローンの借入金額自体を見直すのが効果的です。

頭金を増やしたり、物件価格を抑えることで、毎月均等払いだけで負担が重くならないように、借入金を調整するのが賢明でしょう。

返済比率は一般的に「年収の25％以内」が目安で、返済比率が高くなると生活費や老後の資金に支障が出る可能性が高くなります。

年収が高くても余裕がない場合もあるため、家計管理が得意でないと感じたら専門家に相談しましょう。

住宅ローンのボーナス払いは「毎月の支払いは楽になるがトータルでは損」という特徴があります。とはいえ、自分の収入や家計で実際にどの程度のリスクがあるのかは人それぞれ違います。

住宅ローンの返済計画がこれでよいか迷う人は多いでしょう。マネーキャリアのFPは、利用者の家計状況をもとにシミュレーションを行い、ボーナス払いの設定が妥当かの判断をしてもらえます。

相談はすべて無料なので「ボーナス払いを入れるか迷っている」段階から気軽に活用しましょう。

住宅ローンのボーナス払いはできるだけ避けましょう。ボーナス払いを設定する場合も最低限にしましょう。

ボーナス払いがあると、収入の減少時やライフイベントがある時に資金不足になりがちです。総返済額も膨らみやすく、数字で試算してみると「損するケース」が多くなります。

住宅ローンは、毎月均等払いを基本に計画しましょう。家計を見直して余裕資金を繰上返済に回す方が合理的です。

判断に迷う人はFP相談を活用し、最初から安心できる返済計画を整えましょう。