75歳まで住宅ローン返済するのはきつい？理由・対策を現役FPが解説

・75歳まで住宅ローン返済を続けるのって、やっぱりきついのかな？

・家計への負担を和らげる方法はある？

このようにお悩みではありませんか？

多くの方が年金生活となる定年退職後。現役時代よりも収入は減り、医療費・介護費は増えるなか、75歳まで住宅ローン返済を続けるのは厳しいと言わざるを得ません。

もし年齢や収入の関係でどうしても完済年齢が75歳前後になってしまう方は、繰上返済や借換えで返済期間を短縮する、早めに家計を見直しておくなどの対策が必須。

そこで本記事では、「75歳まで住宅ローン返済を続けるのはきつい」と言われる理由、無理なく返済できる人の特徴や対策、実際に75歳完済の住宅ローンを組んだ人の体験談を紹介します。

最後まで読めば、定年退職後まで返済が及ぶ住宅ローンを組むリスクがわかり、より慎重に返済計画を立てられるようになりますよ！ぜひ参考になさってください。

75歳完済の住宅ローンを組むと、返済が老後生活を圧迫するリスクが高まります。

収入が安定している60歳までは返済を続けられても、定年退年退職後は年金生活となり収入が下がる、医療・介護費は増えるため、返済を負担に感じるケースが多いのが実情。

ここでは「75歳まで住宅ローン返済をするのはきつい」と言われる理由について、次3つの観点から整理します。

もし75歳まで住宅ローンが続く返済計画を立てようとしているのなら、以下のきついと言われる理由を理解したうえで判断することが重要です。

• 年金生活と返済が重なるから
• 予期せぬ医療・介護費が増えるから
• 働けなくなるリスクが高まるから

ここでは、75歳まで住宅ローンが続く返済計画を立てた人の声を紹介。実際に「返済がきつい」と感じている方はいるか、どんな工夫をしたのかなど、自身のローン計画の参考にしてみましょう。

• 住宅ローンの完済予定は何歳ですか？
• 将来の住宅ローン返済に不安はありますか？
• 返済と老後生活の両立で工夫していることはありますか？

今回アンケートにご回答いただいた方のうち、59.1％が70～75歳未満で完済予定、40.9％が75歳以上で完済予定のようです。

将来の住宅ローン返済に不安にあるかという質問に対し、54.5％が「やや不安を感じている」、18.2％が「とても不安を感じている」と回答しました。

具体的に多かったのは「医療費・介護費などの突発的な支出が心配」（35.9％）、「年金生活になった後に返済できるか不安」（31.8％）でした。

返済と老後生活の両立で工夫していることとして多かったのは「投資や副業で複数の収入源を確保」（27.3％）、「定期的に固定費を見直している」（27.3％）でした。

75歳まで住宅ローンが続く返済計画にはさまざまなリスクがあります。しかし、すべての方が「返済がきつい」と感じるわけではありません。

ここでは、返済を無理なく続けられる・きついと感じにくい人の特徴を紹介します。自分に当てはまるものはないか、置き換えて読み進めてみましょう。

• ローン返済比率が低い人
• 退職金や貯蓄が十分にある人
• 複数の収入源がある人

就労による収入以外に、不動産や株式配当などで一定の収入があれば、長期の返済に対応しやすいと言えます。

その他、夫婦共働きや子どもからの支援があるなど、世帯の収入が安定している家庭も返済余力をきついと感じにくいでしょう。

また、夫婦の年金が合算されることで、老後も返済をカバーできることもあります。 

「きつい」と分かっていながらも、年収や年齢によってやむを得ず75歳まで住宅ローン返済を続ける計画を立てる方もいらっしゃいます。

その場合、ライフステージの変化に応じた対策を講じることで家計への負担やリスクを和らげられる可能性も。

ここでは検討しておきたい3つの対策を紹介します。これらを理解したうえで、より自身の家庭に最適な返済計画を立てましょう。

• 繰上返済や借換えで返済期間を短縮
• リバースモーゲージについて理解する
• 家計の見直しで返済余力をつくる

また、借り換えによって金利を下げれば、毎月の負担を減らしつつ完済を早められる可能性も。

しかし、借り換えする際には多額の諸費用がかかります。具体的にいくらかかるのか試算し、損得を見極めましょう。

「リバースモーゲージ」とは、自宅を担保に生活費や返済に充てる資金を借り入れできる制度。リースバックや売却と異なり所有権は手放さず、自宅に住み続けながら資金を得られます。

将来返済が苦しくなった時のために、 あらかじめこういった商品があることを知っておくことも重要。

ですが、リバースモーゲージは「相続財産が減る」「金利変動で返済額が膨らむ」などといった注意点も。メリットばかりではなく、デメリットまでしっかりと理解しておきましょう。 

収入や年齢の関係で、どうしても借入期間が長くなってしまう場合、定年退職後も無理なく返済していけるか不安に思う方も多くいらっしゃいます。

たとえ繰上返済や借り換えといった対策を考えていても、老後まで無理なく返済できるかどうかは家計状況やライフプランによって大きく異なるもの。

「自分の場合、75歳まで住宅ローンが続く返済計画をきついと感じるのか」不安になったら、専門家の力を借りるのが安心です。

マネーキャリアには、住宅ローンに特化したFPが多数在籍。退職や年金受給といったライフイベントを踏まえた、オーダーメイドの返済プランを検討できます！

本記事では、「75歳まで住宅ローン返済を続けるのはきつい」と言われる理由、無理なく返済できる人の特徴や対策、実際に75歳完済の住宅ローンを組んだ人の体験談を紹介しました。

＜結論＞

定年退職後、多くの方は年金生活となり収入が減り、医療・介護費が増えます。75歳まで住宅ローンの返済を続けていくのは厳しいと言わざるを得ません。

ただし、資産状況や収入によってはきついと感じないケースも。大切なのは自分自身の家計に即したミュレーションを行うことです。