住宅ローン一括返済の裏ワザ4選！お得に活用する方法を紹介

住宅ローンを一括返済した人は、実際にどんなきっかけや方法で返済を進めているのでしょうか。同じように「そろそろ完済を考えている」という方にとって、リアルな体験談は何より参考になります。

ここでは、住宅ローンを一括返済した方へのアンケート結果を紹介します。アンケートの質問内容は以下の4つです。

• どのような方法で一括返済しましたか？
• どれくらいの金額を一括返済しましたか？
• 一括返済のタイミングはどのように見極めましたか？
• これから一括返済する人にアドバイス

最も多かったのは「繰り上げ返済を併用して残高を減らした後に完済」した人で、全体の36.4％を占めました。多くの人が、いきなり完済するのではなく、段階的に残高を減らしてから一括返済という慎重な方法を選んでいます。

次に多かったのは「一括返済用に資金を別管理して貯蓄」（30.3％）。 返済資金を生活費と分けて積み立てることで、計画的に完済を目指す人が多いようです。

また「窓口でまとめて手続きをして完済」（18.2％）や「オンライン手続きで手数料を節約」（9.1％）といった実務面での工夫も目立ちました。 

多くの人が勢いで完済するのではなく、「計画的に準備して」「効率よく手続きする」形で一括返済を実行していることがわかります。

最も多かったのは「500万〜1,000万円未満」で全体の30.8％を占めました。

次いで「1,000万〜2,000万円未満」（26.9％）が続き、多くの人が数百万円〜2,000万円程度の規模で一括返済を行っています。この金額帯は、貯蓄や退職金、ボーナスなどのまとまった自己資金を活用して完済できる現実的な範囲です。

一方で、「2,000万円以上の高額返済」は全体の約2割にとどまり、生活資金を圧迫しすぎない範囲で返済を進めている様子がうかがえます。

無理に全額返すよりも、家計の余力を残しつつ確実に返済を終えるという考え方が一括返済の主流とわかります。

最も多かったのは「生活に余裕が出たタイミング」で37.5％、 次いで「まとまった資金が入ったタイミング」（34.4％）が続き、多くの人が家計に無理がないときを見極めて返済していることがわかります。

一括返済は、焦って行うと却って損をする可能性もあります。自身の家計やライフプランに合わせて「返しても困らない時期」を選ぶのがポイントです。

また、住宅ローン控除や金利優遇が終わるタイミングを選ぶ方も一定数見られました。返済判断には、損をしないタイミング選びが重要だといえます。

一括返済を検討している人の多くが口をそろえて言うのは、「焦らず、計画的に進めた方がいい」ということです。

返済できる金額やタイミングは人それぞれですが、生活資金を残しながら無理のないペースで進めることが大切ということがわかります。

実際のアンケートでも、以下のような声が寄せられました。

一括返済をした方の多くが、家計の状況や制度のタイミングを見ながら判断していることがわかります。

安心して住宅ローンを完済するためにも、損しない方法を知り、適切なタイミングで実行できるよう計画を立てていきましょう。

繰り上げ返済は「予定より早くローンを返すこと全般」を指し、その中に「一部だけ返す方法」と「全額を返し終える方法」があります。住宅ローンの「繰り上げ返済」とは、毎月の返済とは別に、元金を前倒しで返すこと全般を指す言葉です。

この繰り上げ返済には、大きく分けて二つのパターンがあります。

• 一部繰り上げ返済: ローン残高の一部を前倒しで返す方法、ローン契約は継続
• 一括返済（＝全額繰り上げ返済）: ローン残高のすべてを一気に返済し、ローン契約を終了させる方法

つまり、一括返済は「全額を繰り上げて返済する」ことと理解すると、それぞれの違いがより明確になるでしょう。

住宅ローン控除の期間終了後や、金利の優遇期間が終わるタイミングが一般的に有利とされています。

一括返済をすると決めた後、次に悩むのが「いつ実行するか」というタイミングです。資金に余裕があっても、住宅ローン控除が適用されている期間中に返済してしまうと、本来受けられるはずだった節税メリットを失うことになります。

また、金利優遇期間が終わり適用金利が上がる前に返済すれば、その後の利息負担を大きく減らせます。タイミング次第で損得が大きく変わることを覚えておきましょう。

手元に資金がある場合でも、一括返済しない方がいいケースはあります。特に「手元の資金が極端に少なくなる場合」は注意が必要です。

最も注意したいのが、病気や失業といった不測の事態に備えるための生活防衛資金まで返済に充ててしまうことです。生活費の半年〜1年分は、現金や預金などで手元に置いておくことが推奨されています。

また、借入金利が非常に低い場合は、無理に返済するよりも手元の資金を資産運用に回した方が、効率的にお金を増やせる可能性もあります。自身のリスク許容度に応じ、手元資金の有効な活用法を考えてみましょう。

利息が「返ってくる」のではなく、「将来支払うはずだった利息を支払わなくてよくなる」のが正しい理解です。

住宅ローンの返済額は元金と利息で構成されていますが、一括返済で支払うのはその時点での「元金残高」です。

元金がゼロになるため、それ以降に発生するはずだった利息の支払いが不要になり、結果として総返済額が大きく減る、という仕組みになっています。

抵当権抹消登記は自身でも手続き可能です。住宅ローン完済後に金融機関から受け取る書類と、ご自身で作成する登記申請書などを準備し、管轄の法務局に申請します。

手続き自体はそれほど複雑ではなく、ご自身で行えば費用を数千円に抑えられます。ただし、平日に法務局へ行く時間を確保する必要があるため、忙しい方や手続きに不安がある方は司法書士に依頼するのが一般的です。

住宅ローン一括返済で使えるいくつかの裏ワザをご紹介してきましたが、「自分の場合はどの方法が一番お得なんだろう？」「本当に今、一括返済してしまって大丈夫だろうか？」と、かえって迷ってしまった方もいるかもしれません。

最適な一括返済の方法やタイミングは、あなたの収入や貯蓄、家族構成、そしてローンの契約内容によって全く異なります。もしご自身に合った方法を確実に知りたいなら、お金の専門家であるFPに相談するのが効果的です。

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住宅ローンの一括返済を少しでもお得にするためには、「裏ワザ」と呼ばれる方法を活用することが大切です。

以下に、本記事で紹介した住宅ローン一括返済の裏ワザを以下の4つにまとめました。

• 少し残して繰り上げ返済：一括返済の手数料を回避する
• ネット手続き：手続きの手数料を無料または安く抑える
• 控除終了後に返済：住宅ローン控除のメリットを最大限に活かす
• 金利優遇終了時に返済：金利上昇後の利息負担を避ける