ニッセイ学資保険の評判や口コミは？特徴や注意点から返戻率も解説！

こんにちは、マネーキャリア編集部です。 

先日、学資保険を探している方からこんな相談がありました。

ニッセイの学資保険は教育資金の確保のため、ユニークな仕組みを採用しています。プランの選び方や保険料の払込方法によっては、高い返戻率が期待できる商品です。

しかし、加入者によっては向き・不向きも存在します。事前に口コミや特徴を良く把握した上で、加入を検討したいものです。

今回はニッセイの学資保険に加入した方々の感想、その特色や注意点を解説していきたいと思います。

ニッセイの学資保険へ加入するべきか、他の商品を検討するか悩んでいる方のお手伝いとなれれば幸いです。

学資保険とはどんな商品か、保険の加入を初めて検討する方々の中には、なかなかピンと来ない人が多いかもしれません。

そして、これらの保険商品を提供する日本生命は、どんな生命保険会社かも気になることでしょう。

こちらでは

• 学資保険とは
  
• 日本生命という生命保険会社
• 日本生命の学資保険の種類

について解説します。

学資保険は子の出生前または出生後に保険料を積み立て、子が一定の年齢となった時、教育資金として積み立てたお金が戻る保険商品です。学資保険は戻るお金を一括で受け取れるタイプ、数年に分けて分割して受け取るタイプと様々な種類があります。

教育資金のためとはいっても、必ず学費に充てなければいけないわけではなく、例えば子が大学に入って一人暮らしを始めた際、生活費等を支えるお金として活用しても構いません。

学資保険契約の場合は、概ね保険契約者・保険料負担者は両親のいずれか、被保険者は子となります。

日本生命は1889年に創立した歴史のある生命保険会社です。正式な会社名は「日本生命保険相互会社」です。

名称の通り日本生命は株式会社でなく、保険業を行う目的で設立された社団です。保険契約者を社員とする「相互会社」として事業運営が行われています。

概要は次の通りです。

• 創立：1889年7月4日
  
• 従業員数：76,792名
  
• 業務：生命保険業・投資信託販売・確定拠出年金制度運営管理業務

日本生命の学資保険には「ニッセイ学資保険」「がくしほけん『げ・ん・き』」の2種類があります。

この2種類の学資保険の特徴としては

• ニッセイ学資保険：学資金を分割して受け取れる商品。祝金なし型・あり型が選べる。プランや保険料払込方法によっては返戻率109%と返戻率が高くなる。
  
• がくしほけん『げ・ん・き』：お祝金が小学校～大学卒業程度まで分割して受け取れ、契約者が亡くなった場合に育英年金が受け取れる商品。
  

こちらでは、ニッセイ学資保険について取り上げます。基本的な保険内容は次の通りです。

以下では、その内容を詳しく解説していきます。

こちらでは、プラン「こども祝い金有り型」について紹介します。

こども祝い金有り型の特徴や注意点

小学校入学～大学卒業まで、広範囲に分散して受け取れるので、入学の度に必要な資金を補えます。ただし、被保険者（子）の加入年齢が2歳くらいまでと、年齢制限が厳しめとなっている点に注意しましょう。

こども祝い金有り型の保障内容

• こども祝金：3回給付（基準保険金額の20%）
  
• 学資年金：5回給付（1回目基準保険金額の100%、2回～5回目基準保険金額の50%）
  
• 保険料払込免除：契約者が亡くなった場合、それ以後の保険料払込不要
  

こちらでは、プラン「こども祝い金無し型」について紹介します。

こども祝い金無し型の特徴や注意点

ただし、こども祝金は設定されていないため大学以外の進学の時期にも、給付金を受け取りたい方々には不向きです。

こども祝い金無し型の保障内容

• 学資年金：5回給付（1回目基準保険金額の100%、2回～5回目基準保険金額の50%）
  
• 保険料払込免除：契約者が亡くなった場合、それ以後の保険料払込不要
  

こちらでは、ニッセイ学資保険と他の学資保険の特徴を比較してみましょう。

いずれの学資保険も個性豊かな商品ばかりです。保障内容を比較検討して、ご家庭のニーズ合った商品を選びましょう。

事例をあげ、前述した4商品の返戻率を比較してみましょう。

(例）

• 契約者：父親30歳
  
• 被保険者：子0歳
  
• 払込保険料：月払
• 学資年金開始：18歳
  

細かな条件はそれぞれ異なるものの、ニッセイ学資保険の返戻率の高さが目立ちます。ただし、いずれの商品も保険料の払込方法・期間をうまく調整すれば、返戻率を上げることは可能です。

また、学資保険選びは返戻率の高さだけでなく、学資金の受け取り方、医療に関するサポートを受けられるか否か等も、よく考慮して判断するべきです。

ニッセイ学資保険は返戻率が高いだけでなく、保険加入者が得するサービスも多く付帯されています。こども祝金・学資年金の受け取りの他、必要なとき有意義に活用したいものです。

こちらではニッセイ学資保険に加入すれば利用できる

• 保険料払込免除
  
• 配当金制度
  
• 心のケア
  

契約者に万一の事態があった場合、以後の保険料が免除される措置を「保険料払込免除」と呼びます。ニッセイ学資保険では基本保障として設定されています。

たとえ保険料が免除されたとしても、契約通りに子が一定の年齢へ達すれば、こども祝金・学資年金を受け取れます。

保険契約者が亡くなった場合、ご家庭の生活資金が逼迫し、保険継続ができなくなることへ配慮した措置と言えます。

日本生命では決算により剰余金が生じたならば、保険契約者に「配当金」が支払われます。ただし、決算状況・契約の収支状況により、配当金が支払われない場合もあります。

また配当金が受けられるケースでも、数十万円にも上る金額となることはまずありません。預金通帳に数千円の配当金が振り込まれていれば、「得した。」と考えて良いでしょう。

お小遣い程度の金額が配当されると考え、過度な期待はしない方が良いです。

育児等に関する相談サービスとして、育児相談ほっとラインやウェルネスダイヤル「エフ」があります。

育児相談ほっとライン

なお、夜間および休日の医療機関の案内も行っています。子の様態が急変した場合等は、慌てず専門家のアドバイスに従い対応しましょう。

ウェルネスダイヤル「エフ」

こちらの相談も、医師をはじめ看護師・保健師・管理栄養士が対応してくれます。

ニッセイ学資保険には、子の出産予定日の140日前または0歳時に加入した方が良いでしょう。つまり、加入は早ければ早いほうが保険料負担も少なくなります。

ある程度ご家庭に余裕資金があり、保険料は年払で一気に収めることができるなら、保険料総額を抑えられ、その分負担は少なくなります。

一方、一度に収めるお金はあまりなくても、コツコツ払い込んでいきたいならば、子の出産前後で契約した方が無難です。

なぜなら、保険料払込期間は長めに設定できるので、1回で支払う保険料が割安に抑えられるからです。

ニッセイ学資保険のプランに魅力を感じた方々は多いことでしょう。

しかし、デメリットも存在します。まずは各プランのデメリットも十分把握した上で、保険契約をするかどうか判断しましょう。

こちらでは

• こども祝金なし型の場合
  
• こども祝金あり型の場合
  
• 途中解約と元本割れ
  

こども祝金なし型は、前述したように払込期間を5年と短くしたり、払込方法を年払にしたりすれば、返戻率が109%近くまで上昇するお得なプランです。

しかし、主に大学の入学～卒業までの学費をサポートする仕組みのため、もしも子が大学へ進学せず就職した場合、学資保険として積み立てた意味は無くなってしまいます。

もちろん保険契約を締結した際、決定した内容に変動はなく、子が一定の年齢になれば学資年金を受け取れます。

保険契約者としては就学に使う必要が無くなったので、生活資金や、子の結婚資金等に使用する目的で貯蓄した方が良いでしょう。

こども祝金あり型は大学の入学～卒業までの学資年金の他、小学校、中学校、高校への進学時にこども祝金が受け取れます。

こども祝金があれば、入学の際に必要となる入学費・教材費等へ充てることができます。こども祝金なし型よりも給付金を受け取る回数は多くなります。

しかし、給付金を受け取る回数が多くなる分、保険会社の方へ手間と手数料負担が余計にかかるので、返戻率はこども祝金なし型よりも抑えられてしまいます。

学資保険の返戻率を重視したい方々には向かないプランと言えます。

ニッセイ学資保険に加入したものの、何らかの理由で解約しなければ言けないケースが考えられます。もちろん学資保険を解約しても、「解約返戻金」という形で積み立てたお金は戻ってきます。

しかし、解約しても払い込んだ保険料全額分が戻るケースはほとんどありません。保険料の一部のみ返還される場合がほとんどです。また、解約時期によっては、返戻金額が0円に近い場合もあります。なるべく途中解約は行わない方が良いでしょう。

急にお金が必要となった場合を想定し、すぐ引き出せる普通預金へ余裕資金を残しておくことが大切です。

ニッセイ学資保険は入学時にこども祝金が受け取れる、返戻率の高さ等の強みがあるものの、ご家庭の契約者・被保険者の事情によっては加入が難しいケースも存在します。

各家庭の事情に合わせて保険加入するかどうか、慎重に考えるべきでしょう。

こちらではニッセイ学資保険を

• おすすめできる人
  
• おすすめできない人
  

おすすめの方々は次の通りです。

• 積み立てたお金は子の学資金のためだけに使う
• 進学の度に給付金で費用の全部または一部を賄いたい
• 返戻率を高くして、お得に給付金を受け取りたい

おすすめできない方々は次の通りです。

• できれば病気やケガ等、子のいざという事態に備えたい
• 加入年齢ギリギリで選べるプランが制約されている
• 自分のまさかの事態にも備えたい

ニッセイ学資保険へ加入を検討する場合、子が何歳のときに満期時期とするべきか悩むかもしれません。満期時期に達したらたくさんの学資金が受け取れます。

満期時期を上手く活用し、最も子へお金がかかる時期に受け取りを合わせたいものです。

こちらでは、

• 何歳時に満期時期を設定?
  
• 大学への進学費に合わせる
  

以上について解説します。

満期時期としては、子が高校を卒業するタイミングで受け取れるよう設定するべきです。大学進学率は文部科学省によれば、54.4％に達したと報告されています（2020年度）。

未成年者の2人に1以上が大学生となるのです。とするならば、17歳もしくは18歳で満期金の受取時期を設定した方が無難です。

なお、最新の大学等の進学率については文部科学省「令和２年度学校基本調査（確定値）の公表について」をご覧ください。

満期金額は保険契約時に定めますが、その際100万円以上で設定した方が無難です。

なぜなら、私立大学の初年度学生納付金の平均が約130万円だからです。もちろん、子が国公立大学に入学する場合はもっと低額で済むことでしょう。

しかし、私立大学または国公立大学どちらへ合格しても良いように、まとまった金額を設定しておくのが良い方法です。

なお、私立大学等の学生納付金等の状況を知りたいなら、文部科学省「私立大学等の令和元年度入学者に係る学生納付金等調査結果について」をご覧ください。

学資保険の保険契約者はご両親のどちらかになることでしょう。その際、受取人も同一人物にした方が良いです。なぜなら、節税の観点からみて最も有利だからです。

同一人物かどうかで次のように課される税金が変わります。

• 契約者＝受取人→所得税
• 契約者≠受取人→贈与税

ニッセイ学資保険へ加入する際も、解約する際も書面でのやり取りで手続きを進めます。契約に大きな影響を与えない変更は、インターネットで手続きが可能です。

こちらでは、

• 加入時の手順・必要書類等
  
• 解約する方法
  
• 住所変更する方法
  

ニッセイ学資保険へ加入を希望するなら、まず次の手順で進めていきます。

1. ホームページまたは電話で資料請求
2. 日本生命の担当者から連絡が届き、プラン・不明点等を相談
   
3. 申請書に記入し必要書類を添付して送付
   

何らかの理由で解約しなければいけない時は、次の手順で進めていきます。

1. 担当者に電話連絡
   
2. 解約のための書類が送達され、当該書類へ記入し返送
3. 手続き完了の通知が届き解約完了
   

契約者が住所変更する程度ならば、ホームページからインターネットで手続きが可能です。保険契約者は、加入時に取得したID・パスワードでログインし変更を行います。

インターネットが利用できない等の場合は、カスタマーセンターへの電話連絡、店舗で手続きをしても構いません。

契約の重大な変更といえないので、面倒な書面でのやり取りは無いはずです。

このように感じた方は多いでしょう。

そのような方に筆者がおすすめするのは、お金のプロであるFP(ファイナンシャルプランナー)に相談することです。

FP資格は国家資格であるため、非常に信頼できる資格で、お金のプロです。

FPはお金のプロであり、どの保険に加入すべきなのかという悩みだけではなく、保険の代わりに資産運用で賄ったほうが良いのかなど、相談者の資産状況に合わせて様々な視点からアドバイスができます、

日本には様々な保険相談サービスがありますが、筆者が特におすすめするのは、マネーキャリアの無料保険相談サービスです。

マネーキャリアは保険のプロであるFP(ファイナンシャルプランナー)3,000名と提携しているため、FPの質が非常に高い無料相談サービスです。 

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子への備えは教育資金のみならず、病気やケガ等の万一の場合にも目を向けるべきです。こちらの場合は、日本全国の市区町村が実施している「こども医療費助成」制度へ登録申請を検討してみましょう。

この助成制度が利用できるなら、0歳から未就学児（6歳到達年度末まで）通院も入院も無料です。小学校1年生以上になると基本的に通院が格安の医療費で賄われ、入院費も大幅に軽減されます。

ただし、入院中の食事にかかる負担金（食事療養費の標準負担額）、差額ベッド代等は助成の対象となりません。

また、助成制度の対象となる子の年齢上限は市区町村ごとにバラバラです。また、登録申請の際は所得制限を設けている自治体もあります。

子を持つどんなご家庭でも、こども医療費助成制度を利用できるわけでは無い点に注意が必要です。助成制度が受けられない場合には、民間の医療保険の加入も考慮してみましょう。

前述したこども医療費助成制度に所得等の制限等で登録が認められなかった場合、もっと子のために万一のサポートを充実させたい場合は、「保障型学資保険」への加入を検討してみましょう。こちらは「こども保険」とも言われています。

保障型学資保険は

• 子の死亡保障が設けられ、一定期間にお祝金が受け取れる商品
• 子の死亡保障・医療保障、契約者が亡くなった場合の育英年金が受け取れる商品
  
• 学資金が受け取れ、かつオプションで子の死亡保障・医療保障が得られる商品

ここまで、

• ニッセイの学資保険の情報
• 教育費は学資保険だけでは足りない場合がある

このように感じた方は多いでしょう。

結論から言うと、一概に学資保険に入るべき、資産運用で教育費を貯めるべきということはできません。

それぞれの家庭の資産状況によって、どのように教育費を貯めるのが最適なのかが変わってくるからです。

そのため、筆者はお金のプロであるFPに、ご自身の家庭の資産状況から、どのように教育費を準備していくべきなのかアドバイスを求めることが最も良いと考えています。

特に、マネーキャリアの無料保険相談サービスは、保険のプロであるFP(ファイナンシャルプランナー)3,000名と提携しているため、FPの質が非常に高い無料相談サービスです。 

また、マネーキャリアの無料保険相談サービスでは、相談の予約はすべてLINE上で完結し、相談もZOOMなどを用いたオンラインの相談が可能なので、スマホ一つで気軽に保険に関するあらゆる悩みをすべて解決できます(もちろん対面も可能）。

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この記事ではニッセイ学資保険の口コミやその特徴、メリット・デメリットについて解説してきました。

ニッセイ学資保険は2種類のプランが選べ、返戻率をかなり高くできる強みもあります。しかし、プランによって子の年齢制限が厳しく、保険料の払込方法によっては1回で払い込む費用がかなり大きくなる場合もあります。

この記事では次の内容を紹介しました。

• ニッセイ学資保険こども祝金あり型なら、こども祝金や学資年金が受け取れる
• ニッセイ学資保険こども祝金なし型は、高い返戻率が期待できる
• こども祝金あり型・なし型にはそれぞれデメリットがある
  
• 中途解約して返還されるお金は基本的に払い込んだ保険料の一部しか戻らない
• 子供への備えは病気やケガについてもしっかり考慮する