学資保険の一括払いはメリットがない？メリット・デメリットを解説！

こんにちは、マネーキャリア編集部です。

先日、20代の親御さんから、次のようなご相談を受けました。

学資保険は子供の将来の学費を貯めるための保険。

子供の学費は非常に高くなりがちで、早くから準備しておかないと、あとで大変です。

そこで利用したいのが学資保険で、子供が学校に入学するときに役立ちます。

ただ、保険料の支払いについては、多くの親御さんは月払いを選択します。

そんな中で、一括払いをあえて選択する方も。

まとめてすべて保険料を支払うということですが、意外にメリットが少ないとも言われています。

実際のところはどうでしょうか？

そこで、学資保険の一括払いのメリット・デメリットをご紹介します。

この記事が、これから学資保険の加入を考えている親御さんのお手伝いになれば幸いです。

学資保険の一括払いには、実はデメリットが多いと言われることもあります。

どうしてなのか、一括払いを考えている人にとっては気になるところ。

場合によったら、一括払いをやめることになるかもしれませんから、その理由を詳しく説明しましょう。

学資保険を一括払いすると、総保険料が安くなるという面はありますが、必要な金額が大きいです。

数百万円は用意しておかなければいけませんから、かなり多額な出費になります。

そして、実際に学資金が受け取れるのはずっと後。

数年から十数年後です。

一括払いした保険料は、解約しない限り、時間を待たないと戻ってきません。

貯蓄に余裕があって、一括払いをするというのならまだいいですが、余裕がないのに無理をしたら、あとでかなり苦しくなることもあるでしょう。

学資保険を一括払いしても、途中で資金が必要になり、解約する場合があります。

しかし、ここに大きな問題が。

ということは、「元本割れ」の可能性も大きくなります。 

 それでは、せっかく苦労して、学資保険に加入した意味も一括払いした意味もなくなってしまうでしょう。

 そういうと、途中解約しないで済むように努力すればいいのではという人も出てくるでしょうが、人生何が起きるかはわかりません。

 いつ何時、学資保険の解約を迫られる状況になるかは予想がつきませんから、一括払いには大きなデメリットがあります。

学資保険に加入しても、保険会社が破綻するケースもあり得ます。

もちろん、そのようなことがあっては困りますが、ないとは言い切れません。

そのような場合に心配なのが保険料を一括払いしていた時でしょう。

一体、支払った保険料はどうなるのでしょうか？

つまり、一括払いした保険料の全額が戻ってくるわけではないのです。

90％の補償でも補償されないよりはましですが、それでも大きな損失になります。    

学資保険の一括払いには、インフレリスクというものがあります。

どういうことか簡単に説明しましょう。

1. 15年後に学資保険を受け取ると決める
2. 15年後にはインフレで物価が20％上昇する
3. 円の価値が下がる
4. 一括払いで払ったお金が15％増えたとしても、物価上昇分が差し引かれる
5. 結果的に元本割れ

学資保険を提供している保険会社に一括払いしても、保険料の返還請求はできません。

いったん支払ったものは、もう自分のところには戻ってきません。

学資保険の保険料を支払うと、生命保険料控除を適用できる場合もあり。

適用されるのは保険料を支払った年です。

一括払いの場合、支払い年が加入年になるでしょうから、その年だけ生命保険料控除を利用できます。

控除があること自体は悪いことではありませんが、実は生命保険料控除の額に問題が。

国税庁の「No.1140 生命保険料控除」に示されている数値を参考にしてみましょう。

学資保険の一括払いの場合、支払保険料は数百万円にも上ることも。

 しかし、控除額は一律4万円で、その額どまり。

 そして、1年適用のみ。

 一方、月払いで月1万円の保険料を支払ったと仮定しましょう。

 年間の保険料額は12万円で、この場合の控除額も4万円。

 しかも、毎年控除の適用あり。 

 どちらがお得かは比べるまでもないでしょう。

 これは、所得税の場合で、住民税でも状況は変わりません。 

学資保険の支払い（払込）免除特約とは、学資保険を契約した親御さんに万一のことがあった場合に、それ以降の保険料の支払いはしなくてもいいですよという特約です。

学資保険の保険料の支払いは長期にわたるので、この制度があるおかげで、いざとなった時に安心です。

 しかし、一括払いの場合は、すでに支払いが終わっているので、親御さんかどうなろうと、結果には変わりはありません。 

 支払いを免除するものがないのです。 

 そのため、学資保険の一括払いでは、支払い免除特約をつける意味がなくなります。  

学資保険の一括払いのデメリットをいろいろと見てみましたが、意外にあるものです。

これらのデメリットがあるということなら、一括払いをやめようという親御さんも多く出てくるかもしれません。

ただ、デメリットだけで、メリットがまったくないということはありません。

いくつかメリットもあるので、それも確認してみましょう。

学資保険の一括払いで、保険料の支払い総額が安くなるかもしれません。

かなり可能性が高いです。

「返戻率」とは、保険会社に支払った保険料の総額と受け取る学資金総額を対比した割合がどうなっているかを示した数値で、最終的なお得度が判断できます。

「返礼率」は以下の計算式で算出します。

受け取る学資金総額÷支払った保険料総額＝返礼率（％）

この計算式で分かることは、受け取る学資金のほうが多くなると、100％を超えます。その逆は99％以下です。

当然のことですが、「返戻率」は100％超にしておきたいところ。

学資保険の一括払いの場合、支払う保険料総額が安くなるので、この「返戻率」が100％越えになりやすいです。

学資保険の保険料を一括払いさえしておけば、あとの保険料負担はなくなります。

その後は、学資金の受け取り時期を待つだけですが、保険料は支払い終わっているので、確実に学資金は入ってきます。

これは大きなメリットで、一番親御さんにとっても子供さんにとっても必要な時に教育資金の準備ができますね。

学資保険の保険料の払込方法はいくつか用意されています。

「一括払い」「月払い」「半年払い」「年払い」などです。

それぞれどう違うのか気になるところでしょうから、詳しく解説します。

併せて、それぞれの払込方法がおすすめな人もチェックしてみましょう。

学資保険の一括払いというテーマでお送りしていますが、実はこの一括払いには2つの種類あります。

「一括払い（一時払い）」と「全期前納払い」の2つです。

似ているようで違う、これらの払込方法を確認しておきましょう。

一括払い（一時払い）とは？

学資保険の保険料の払込方法には、一括払い以外にも「月払い」「半年払い」「年払い」があります。

月払いとは？

学資保険を一括払いしようという場合には、1つ注意点があります。

それは、一括払い（一時払い）なのか全期前納払いなのか、どちらが適用されるのか担当者に事前に確認しておくことです。

最も多いパターンは、一括払いを全期前納払いとして扱うケースですが、必ずそうだとは決まっていません。

したがって、事前確認を忘れないようにしてください。

学資保険の一括払いがおすすめの人は、次のような人です。

• 総支払保険料を抑えたい人
  
• できるだけ返戻率を高めたい人
• 毎月保険料を支払うのが面倒な人

学資保険の一括払いは、保険料払込方法の中で総支払保険料が一番低くなっています。

そして、総支払保険料に対する受取総額が最も高いです。

毎月保険料を支払う面倒が省けるのもおすすめ点です

逆に、一括払いがおすすめできないのは以下のような人です。

• 契約時に資金が十分にない人
• 支払い免除特約を利用したい人
• 生命保険料控除を適用したい人

学資保険の一括払いにはデメリットもありますが、お得な点はどうなっているでしょうか？

シミュレーションしながら確認にしてみましょう。

ここでは、月払い、年払い、一括払い（全期前納払い）の3つを比較してみます。

条件は以下の通りです。

できるだけお得に学資保険を利用しようと思ったら、いかに保険料支払総額を抑えて、受取学資金総額を増やすかがポイントになります。

つまり、「返礼率」をどう高めるかです。

そこで、その効果的な方法をいくつかご紹介しましょう。

学資保険にはいろいろな特約をつけることができます。

一見すると、特約にはメリットもあるように思われるでしょうが、特約による保証をつけると、返礼率が下がります。

つまり特約と返礼率は反比例の関係にあるのです。

したって、返礼率アップを目指すのなら、必要ない保証や特約はつけないほうが得策です。

学資保険では、親御さんに万一のことがあった時にはそれ以降の保険料の支払いが免除される支払い（払込）免除特約があります。

契約者にとってはとてもありがたい特約ですが、保険会社にとっては大きな負担になります。

特に年齢が高い親御さんが加入すると、万一のことが起きる可能性も大きくなることに。

そのような場合の備えとして、保険会社では年齢が高い人には保険料を高く設定しています。

学資保険の学資金は、満期を迎える前の各学校入学時などにも受け取れます。

必要な時期に必要な金額を受け取れるのはありがたいのですが、返戻率という点では、据え置きをして後で一括受け取りをした方が高くなります。

その理由ですが、利息が付いて受取額が大きくなるからです。

学資保険で子供のための教育資金を準備することはいいことですが、実はほかにも積立効率が良い貯蓄方法があります。

ここでは、そのような方法を4種類ほどご紹介するので、よいと思ったら、ご利用をご検討ください。

積立効率を高める効果的な方法の一つが、ドル建て終身保険です。

この保険では、保険料、保険金、解約返戻金がドルで設定されていることも多いですが、円で支払い、円で受け取りができる場合もあります。保険会社次第です。

ドル建て終身保険では、保険会社が受け取った保険料を元手に運用しますが、運用自体はドルで行われます。

運用先は主にアメリの公社債（国債や社債）。

ドルのほうが円よりも金利が高いので、プラスの成果が大きく出やすいです。

また、満期や解約時に円安になっていると、差益が入ってくることも。

なお、利用上の注意点があります。

低解約返戻金型終身保険も積立効率がいい保険です。

 低解約返戻金型終身保険では、解約した時の解約返戻金がしばらくの間低く設定されています。 

 通常タイプの7割程度です。 

しばらくの間というのは、保険料払込期間です。

7割程度とはずいぶん少ないなと思われる方もいらっしゃるでしょうが、その分、保険料は安く抑えられているので、損というわけではありません。

 ただ、これだけだと、保険料が安くて、もらう額も低くなるというだけのことですが、実は低解約返戻金型終身保険には一つ大きなメリットが。

つまり、保険料は安いのに解約返戻金は高いということになり、貯蓄性が極めて高くなっています。

ただ、保険料払込期間中では解約返戻金の額が減額されるので、解約して保険の見直しをという場合にはかなり敷居が高くなりますね。

変額個人年金保険とは、年金の受取額や解約返戻金の額が変額するというものです。

どう変額するのかというと、保険料を資産運用（主に投資信託）し、その結果によって受け取れる額が変わってきます。

資産運用がうまく行けば、受け取れる総年金額などが増えるでしょう。

逆に結果が悪ければ、受け取れる額が低くなり、元本割れに。

それだけに、どっちに出るか少し不安な面はあります。

ただ、中には元本保証がついて変額個人年金保険もあります。

「つみたてNISA」は、長期にわたって投資する人に役立つように設けられた税制優遇制度です。

つみたてNISAのポイントをまとめておきましょう。

• 毎年40万円までの投資による利益が非課税
• 期間は最長20年まで
• 購入時の手数料は0円
• 対象は積立投資

なかなかこれはというところに決めにくいでしょう。

それならば、マネーキャリアの無料保険相談サービスをご利用になってください。

3,000人以上のFPがそろっていて、学資保険などの相談に無料で応じてくれます。

また、学資保険の一括見積もり、一括資料請求も可能です。

資料を請求したうえで、相談してもいいでしょう。

相談はスマホ1つでできるほか、対面、ZOOMなどのオンライン相談もできます。

学資保険に関することなら何でも相談できますから、遠慮せずに問い合わせてください。

学資保険の一括払いにはメリットが少ないと言われていますが、その辺の事情について今回お伝えしてきました。

学資保険の一括払いにはデメリットが多くあります。

ただ、メリットもないわけではありません。

一括払いを検討する際は、その両方をよく比較・検討したうえで、判断する必要がありそうです。

それを含めて、今回は次のようなことを解説しました。

• 学資保険の保険料払込方法の種類
• 学資保険の一括払いはこんな人におすすめ
• 学資保険の一括払いでどれだけお得？
• 学資保険の返戻率を高めるためのいい方法
• 学資保険以外の効率的な貯蓄方法