【徹底比較】学資保険とドル建て保険どちらが教育資金の準備に良い？

こんにちは、マネーキャリア編集部です。

子どもの成長は早いものですよね。将来どんな道を選び、生活していくのだろうか。子どもの将来を楽しみにしている反面、やはり不安はつきものです。

事実、子育てをする上で多くの親が抱える不安が経済的な問題。中でも大学や短大、専門学校といった教育費に対して不安を覚える親たちも少なくありません。 

日本政策金融公庫によると、高校入学から大学を卒業までにかかる子ども一人当たりの教育費は約965.1万円という調査結果が出ています。

• 将来の進学のために今のうちから教育費を貯めておきたい… 
• 学資保険とドル建てがいいとは聞いたけど、どっちがいいんだろう… 

今回は「学資保険とドル建て終身保険どちらが教育費を貯めるのに適しているか？」をテーマに解説していきます。 

「教育費についてはまだ全然考えていない」 という方にも教育費について考えるための第一歩のお手伝いになれば幸いです  

教育費の貯蓄と聞いて「学資保険」がピンとくる人も多いのではないでしょうか？

 学資保険は一定の保険料を払うことで、子どもの将来の入学金や授業料などの教育費を事前に準備しておく保険です。

教育資金の貯蓄手段は学資保険の他にもさまざまですが、近年ではドル建て終身保険も人気が高まっています。

 まずは学資保険とドル建て終身保険、両者のメリット・デメリットについて解説していきます。   

①貯蓄性が高い 

学資保険は貯蓄性の高い保険です。

毎月決まった額を支払っているため、自分たちの預貯金とは分離して貯蓄を行うことができます。

教育費を預貯金から賄おうとすれば、家賃や日常生活費などの費用により、なかなか貯蓄計画を立てられません。

また、いざとなって教育費が全然足りないということも考えられます。 

学資保険ではいわば強制的に貯蓄することになります。

「今月は使いすぎたからやめておこう」ということはできないため、確実に教育費が貯蓄できます。 

②契約者に万一のことがあれば保険料の支払いが免除に

契約者（親）に万一のことがあればその後の保険料の支払いが免除されます。

家族にもしものことがあると、とても学資保険まで手が回らなくなる可能性は高いでしょう。

生活費を捻出することで精一杯となり、子どものための積み立てができないことが考えられます。

学資保険であれば後のことを気にする必要もありません。 

保険料の支払いは免除になりますが、保障は継続して行われ、満期での保険金の受け取りをしっかり行うことができます。 

①中途解約は元本割れの可能性も

学資保険を中途解約する際、元本割れのリスクがあります。

• 払込期間を長めに設定している
• 小学校や中学校などの入学時に祝い金が支給されるような保障に加入

など返戻率を低下させる要因があるからです。 

せっかく多額の保険料を支払ってきたのだから、少しはプラスになって戻ってきてほしいですよね。

払込期間を短期にしたり、保障より貯蓄を重視したりと返戻率の高くなるような工夫、学資保険選びが大切です。 

②満期まで保険金は引き出せない

基本的に保険金は満期までは引き出せないようになっています。

途中で学資保険を解約すれば支払いした分の保険料は返ってきますが、まるまる全額というわけではありません。 

契約している年数でも返ってくる金額は違ってきますが、基本的に学資保険は満期までを前提に考えられています。

そのため、契約から解約までの期間が短いほど解約時の返金は少なくなってしまうので、明らかに損してしまうことがわかりますね。 

急にまとまったお金が必要になることも想定して、学資保険と預貯金はしっかり区別して考える必要があるでしょう。 

①ドル建て保険は学資保険の一時払いよりも高い金利が多い

②ドル建て保険はドルで保険金を受け取れるので留学費用に使いやすい

③ドル建て保険は学資保険よりも自由な選択を取れる

④保険金受け取り時に契約時よりも円安になっていると受け取り額も増える

①ドル建て保険は為替変動のリスクを受けやすい 

③保険料の支払額が変動する場合がある 

④早期解約した場合解約返戻金が少ない

ドル建て保険と学資保険、双方のメリットデメリットを解説しました。

どちらも一長一短ありますが、子どもの将来を考える上では魅力的な保険であることに変わりはありませんね。

こちらの表でドル建て保険と学資保険の違いを簡単におさらいしていきましょう。

学資保険とドル建て終身保険のメリット・デメリットについて紹介しました。

どちらも教育資金を貯めていくにはおすすめできる保険です。 

「でも終身保険で教育資金？」

と疑問に思った方もいるのではないでしょうか？ 

そもそもドル建て終身保険がどんな保険なのかについて見ていきましょう。  

ドル建て終身保険とは支払った保険料をドルで運用していく終身保険です。

日本円での低金利での運用よりも、高金利のドルでの運用で高い返戻率を期待できます。

しかし、為替の影響を大きく受けるため、一概に受け取れる金額が増えるとは限りません。

基本的にドルでの保険料の支払い、保険金や解約返戻金もドルでの受け取りになることがほとんどです。こちらに関してはドルと円の換金を行ってくれる特約に加入することで円でやりとりを行えます。 

 ドル建て終身保険で積み立てた保険金を教育資金に充てる場合は、

• 満期まで契約を継続する（保険金） 
• 途中で解約する（解約返戻金） 

２つの方法で教育資金の受け取りが可能です。 

ドル建て保険が学資保険の代わりとして成り立つのは、保険料の払い込み期間を自由に決めることができるからです。

教育資金として貯蓄をしていくのであれば、多くの費用がかかる大学や専門学校の入学時期に間に合うようにしたいですよね。

 10年や15年といった短期間であれば、それだけ早く運用できる資金が積み上がることになるので、解約返戻金も増える傾向にあります。 

しかし、短期の払い込み期間を設定すると毎月の保険料の支払額が高くなるので注意が必要です。

「高すぎてちょっと苦しい…」といったことがないよう、無理のない範囲で払い込み期間を設定しましょう。 

ドル建て保険は為替と密接に関わってきます。

例えば、保険料の支払いは基本的にドルで行いますが、その保険料を日本円に換算した場合、常に同じ価格とは限りません。

ドルと円の価値は円安、円高と常に変動しています。 

保険料の支払いと同様に、保険金・解約返戻金の受け取り時にも円安・円高は影響してきます。円高の時に保険金を受け取るのであれば金額は減少してしまうので注意が必要です。

受け取りタイミングを見計らい、円安の時に受け取るようにすることで損失を回避できます。 

ドル建て保険の基礎理解ができたでしょうか？

教育資金を貯めるといった面でも魅力的な保険でしたね。

しかし、学資保険・ドル建て保険どちらに加入するべきか悩むところでもあります。

学資保険・ドル建て保険共にどんな人におすすめできるかについてそれぞれ解説していきます。

学資保険への加入がおすすめな人は以下の通りです。

• 元本割れは極力避けたい
• 確実に毎月積み立てていきたい
  
• 毎月一定額を支払いたい

ドル建て保険への加入がおすすめな人は以下の通りです。

• 学資保険よりも多くの保険金・解約返戻金を受け取りたい
• 子どもが将来海外留学の予定がある
• 将来のライフプランに応じて積み立てておきたい

ドル建て保険をいざ選ぶとなったらどんなことに注意したらよいのかさっぱりという方も少なくないでしょう。

ドル建て保険を選ぶ場合は以下のポイントに注目です。

• 予定利率
• 為替手数料
• 積立利率の種類

ドル建て保険での予定利率は保険会社で異なります。 

 どの保険会社も予定利率は約2〜3％程と高い水準をキープしています。

しかし、1％の違いは長期契約になると意外にも差が出てくるものです。 利率も違えば、保障内容や保障される金額なども同じく変わってきます。

どこも同じ利率、保証内容などでは他者との差が生まれることはありません。

保険会社ごとにどんな利率で運用しているのかを確認するのもポイントです。 

特別な事情でもない限り、保険金・解約返戻金は円で受け取りたいですよね。ドル建て保険は全てドルで運用されるため、円への換金は為替手数料が発生してきます。

この手数料も0.01円〜0.5円と保険会社ごとに大きく異なってきます。

教育資金を貯蓄するとなると長いスパンで考える必要があるため、保険料の支払い回数は増えてくることになるでしょう。

当然、円で支払いを行えばドルへの換金が必要になるので、その都度為替手数料が発生してしまいます。 

ドル建て保険の積立利率は固定と変動から選べます。

逆に学資保険では固定利率のものがほとんどを占めています。

例え金利が上昇したとしても、あらかじめ設定してある利率で運用し続けるので大きく増減することはありません。

変動は為替変動によって利率が毎月見直されることになるので、将来受け取れる保険金・解約返戻金が増減してきます。 

積立利率はリスクを負いたくない場合は固定を、リスクを負ってもリターンを得たい場合は変動のドル建て保険を選びましょう。 

ドル建て保険では、保険金・解約返戻金の受け取りを据え置きにしておいた方が良いケースもあります。

為替相場の流れによって円高となれば、保険金・解約返戻金を受け取り時に損してしまうことになるからです。

ドル建て保険ではそのまま外貨での受け取りや、すぐには受け取りをせず据え置いておくことも可能な保険会社もあります。

できれば為替変動で得をする円安の時に増額されて受け取りたいものです。 

 ドル建て保険の検討の一材料として、外貨での受け取りや据え置きが可能か保険会社に確認しておくとよいでしょう。 

学資保険でなくドル建て保険で教育資金の準備を行った人の体験談を見てみましょう。

「保険の種類って多いからよくわからない！」

そんな方にも安心していただけるように、おすすめのドル建て保険を４つご紹介します。それぞれの特徴を見比べながら保険加入の参考にしてみてください。

ドルスマートSはCMでもお馴染みのメットライフ生命のドル建て保険です。

保険料が安く、高い利回りを実現できるため外資建保険の中でも高い人気を集めています。

ドルスマートSの魅力は積立利率。約3％と高い利率を誇っています。

さらに、運用実績が2.5％を下回ったとしても、積立利率は2.5％以上を公式に保証してくれているので、運用実績に左右されることはありません。

①保障内容・保険料・返戻率を解説

ソニー生命も耳馴染みのある保険会社のひとつでしょう。

インターネット生命保険では常に上位を直走っており、ドル建て保険のみならず人気の保険商品も多数抱えています。

保険の提供に至っては、ライフプランナーが聞き取りを行い、一人ひとりに合った保険を私たち顧客とともに作り上げていきます。

「米国ドル建終身保険」は積立利率が約1.6％と落ちるものの、0.01円とかなり安い為替手数料が魅力です。

①保障内容・保険料・返戻率を解説

あまり聞き馴染みのない保険会社かもしれません。

それもそのはずでプルデンシャル生命は広告やCMなどを一歳行わずに保険加入者による紹介という形で顧客を獲得していく仕組みをとっています。アメリカでは名の知れた保険会社のひとつです。

「米国ドル建終身保険」は約3.5％と高い積立利率が特徴です。

保険料払込免除特約も付いており保険料の受け取りは一括、年金として受け取るだけでなく、据え置きにも対応しています。

①保障内容・保険料・返戻率を解説

 ②プルデンシャル生命「米国ドル建終身保険」の口コミ・評判 

ジブラルタ生命は大手の外資系保険会社のひとつです。

経営破綻した共栄生命保険を先ほど紹介したプルデンシャル生命の米国本社が買収した後に誕生しました。

今では認知されたリビングニーズ特約を世界で初めて導入しました。

リビングニーズ特約は余命6ヶ月と宣告された契約者やその家族のために、存命している間に保険金を受け取れる特約です。

全国規模といった大きな組織と提携するなど、団体保険にも強い特徴があります。

ジブラルタ生命の「米ドル建終身保険」は積立利率約2.5％、為替手数料も0.5円と良心的です。

①保障内容・保険料・返戻率を解説

 ②ジブラルタ生命「米国ドル建終身保険」の口コミ・評判 

世界中で猛威を奮っている新型コロナですが、ドル建て保険にも何らかの影響があるのでしょうか？

ここからは為替と運用利率の２点から新型コロナによる影響を見ていきましょう。

新型コロナウイルスの影響は人だけでなく、為替にまで広がることになりました。

アメリカの政策金利は新型コロナ前と比べると大幅に引き下げられ、日本円との金利の差は狭いという状況です。

そのため、安全資産として円が買われ始め、円高の動きを助長することに。

円高が保険金・解約返戻金の受け取りを減少することは解説した通りです。その代わりに毎月支払う保険料は安くなるので負担は軽くなります。

アメリカの利下げに伴って、保険料を運用する利率も下がりました。

メットライフ生命「ドルスマートS」のように、運用利率を最低限保障してくれる保険会社であればマイナスを抑えることは可能です。

「利率の低下から理想的な利回りを確保できない」

このように判断した保険会社は、外貨建ての生命保険や終身保険の販売を停止する事態にまで至りました。

変額保険は教育費の準備としては向いているのでしょうか？

変動保険は運用した実績に基づいて保険金や解約返戻金が増減するタイプの保険です。

最低保証のある基本保険金と、運用実績に左右される変動保険金を合わせて保険金として受け取ることができます。

それでは変額保険を教育資金の準備に利用する場合のメリット・デメリットについて見ていきましょう。

変額保険を教育資金の準備に利用するメリットは以下の通りです。

• 自国や他国の債券など複数に分けて運用することでリスクを分散できる
• 為替変動リスクを受けない

ドル建て保険以外にも教育費の準備は可能です。

• 低解約返戻金型終身保険
• 投資信託
• つみたてNISA

低解約返戻金型終身保険は保険料払込期間中に解約した場合、通常の終身保険の約７割を解約返戻金として支払うタイプの保険です。

払込期間中の解約返戻金が少ない代わりに、保険料払込期間が終了すると解約返戻金は大きく増加します。 

また、保険料も少なめに抑えることができるので貯蓄性が高い終身保険と言えるでしょう。

投資信託は私たち出資者から集めたお金をひとまとまりにして、プロが株式や債券などで運用していくものです。

投資信託での運用収益は出資額に応じて分配されます。 

何十万円と大きな金額でなく比較的少ない資金で購入ができたり、さまざまな株式や債券などを購入してリスク分散できるのがメリットです。

つみたてNISAも投資信託と似たようなものですが、大きな違いは非課税優遇制度がついている点です。投資で得た利益は最長20年間非課税の対象となります。

一般的な投資信託での利益には20.315％と課税の対象です。1万円の利益を得たときに約2,000円も税金で持っていかれてしまうわけですから、低い税率とは言えませんよね。 

投資信託も同じですが元本割れのリスクがあります。つみたてNISAの場合は長期での運用を想定しているのでリスクはある程度抑えることができます。

学資保険とドル建て保険どちらが教育資金の準備に良いのかについて、それぞれの特徴や比較をしてきました。まずはそれぞれの違いから理解することから始めてみましょう。

では、今回の記事のポイントです。

• 学資保険は堅実な貯蓄と保障を兼ね備えた保険
• ドル建て保険は高い利率の期待と受け取りタイミングを自由に選択できる保険
• ドル建て保険は為替変動の影響を受けるため保険料や保険金などの受け取り金額が増減する
• 学資保険がおすすめなのはリスクなく毎月コツコツ積み立てたい人
• ドル建て保険がおすすめなのはリスクを許容して大きなリターンを求めたい人
• ドル建て保険を選ぶときは予定利率、為替手数料や積立利率の種類にも注目する
• 新型コロナの影響は為替や運用利率など確実に影響が出ている
• ドル建て保険以外にも教育資金を準備するための方法はたくさんある

学資保険もドル建て保険も同じようにメリット・デメリットが存在します。

そのため「学資保険の方が良い！」「ドル建てにするべきだ！」と言われるがまま選ぶのではなく、自身の価値観や子どもの将来に目を向けてじっくりと考えて選ぶようにしましょう。

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