お金がない時の乗り切り方は？今すぐできる対処法をFPが解説

こんにちは、マネーキャリア編集部FP大野翠です。

急な出費が続き、どうしてもお金がない時は絶望感に苛まれてしまいますよね。

そもそも、お金がなくなるような状況になったことについては、しっかり反省すべき点もあるでしょう。

それは後で「家計管理」や「節約術」を見直すとして、まずは当面のお金がないと生活ができません。

「お金がない時、今すぐできる方法を知りたい」

今すぐできる方法から、多少時間はかかっても確実に現状を変えることができる方法まで本記事で紹介します。

手持ちのお金がなく、次の給料日まで時間があきすぎて困っている人には是非読んで参考にしていただきたいです。

お金がない時が長く続くと、精神的にも参ってしまいます。

なんとか、この状況を切り受けるために、少しでも改善しそうな方法をいくつか紹介します。

あくまでも一時的に乗り切る方法ですので、落ち着いたら必ずお金に関して考え方を改め、今後ピンチになるような状況を作らないようにがんばりましょう。

お金がない時のストレスを解消する方法についてまとめた記事も用意しましたので、あわせてご覧いただくと、お金がない時にうまく乗り切れるでしょう。

最も早くお金がない時を脱出する方法として、家族や友人、恋人に事情を話して一時的にお金を借りる方法です。

これはあくまでも、正当な理由でやむを得ず借り入れを頼む場合は有効です。

しかし、お金がない時に、これまで何度も借り入れをしていたり、そもそも前回までの返済をしていないなど、トラブルがあれば借り入れを頼むこと自体がハードルの高いものになります。

誰に、どれだけの金額の借り入れをお願いするのか誠意をもって伝え、親族間であっても借用書を作成して持参するなど、きちんとした対応は必要です。

なお、借用書はインターネット上に、無料で利用できるテンプレートもありますので活用すると良いでしょう。

家族や友人だから許してくれる、という甘い考えではなく、大切な周りの人だからこそきちんとした態度で金銭の借用について依頼しましょう。

また、お金がない恋人との付き合い方についてまとめた記事も用意しましたのであわせてご覧ください。

また、お金がないパートナーとの結婚についてまとめた記事も用意しましたのであわせてご覧ください。

また、親にお金がない場合の対処法についてまとめた記事も用意しましたのであわせてご覧ください。

お金がない時は、安易に借り入れを考えるよりも、まずは自分の力でなんとかならないかやってみることは、大いにお勧めします。

その代表例として、単発や短期のアルバイトがお勧めです。

単発や短期のアルバイトでは、働いた当日に報酬を払ってくれる場合や、週払いなどに対応していることもあります。

その場合は、事前の登録会であらかじめエントリーしておくなど必要な流れがあることがほとんどです。

給料日前に頻繁にお金が足りなくなってピンチになる人の場合は、前もって単発アルバイトの登録を済ませておき、早めに報酬を得ておくことも対策のひとつです。

お金がない時は、あらゆる手段を試したくなるものです。

しかし、健康を損ねてしまってはもっと大きな損害をこうむることになります。

働いて報酬を得ることは大事ではありますが、体を壊すような無理はしないようにしましょう。

長い目で見た場合、健康を損ねずに働き続ける方が、結果として金銭的な安定を生む場合もあります。

単発や短期のアルバイトはそこそこにして、目的となる金額を得ることができたら、次は長期的な目線で物事を考えるようにしましょう。

お金がない時にいらないものを売って、少しでも現金を集めることもピンチを乗り切る方法です。

最近では、フリマアプリなどを誰でも手軽に利用できるようになりました。

フリマアプリの登録自体も簡単に済みますし、出品や発送も手軽です。

唯一考えられるリスクとしては、売れるまでにどれくらいの時間がかかるかわからない点です。

お金がない時、すぐにでも現金を集めたい場合は、フリマアプリではなく、リサイクルショップに直接持ち込んで、その場で現金にすると良いでしょう。

思ったような値段になることもあるかもしれませんが、その場で現金化できることは大変ありがたいです。

お金がない時、緊急小口資金や、債務整理など、国の支援制度を使うことを検討することもお勧めです。

緊急小口資金や債務整理は、国が認めている方法です。

しかし、正当な理由がなければ利用できないのが通常です。

これらを利用できるのは、たとえば、新型コロナウイルスの影響で収入が大幅にダウンして生活が成り立たない場合や、本人や家族の急病につき大きなお金が必要になった、などです。

特に、緊急小口資金はコロナ禍で申し込みも多く、審査や融資までに時間がかかることがほとんどです。

また、債務整理に関しては弁護士や司法書士などの専門家に依頼して行ってもらうため、費用がかかることもあります。

しかし、債務整理の内容によっては、利息分をカットしてもらうことができたり、元本分のみの返済になるなど、現在すでに生活に困窮している人にとってメリットはあります。

ただし、その後数年に渡って新たな借り入れやクレジットカード作成ができなくなるなど、デメリットもあります。

安易に債務整理などに着手するのではなく、一度相談をしてみて自身の場合はどうであるか検討してみることをおすすめします。

緊急小口資金と債務整理に関しては、一時的な貧困というだけでなく、継続的に金銭面が改善する見込みがない場合にはおすすめしますが、手続き自体に時間がかかることと、即座の解決にはならないということを覚えておきましょう。

また、お金が無くて精神的に追い込まれた際に役立つ情報をまとめた記事も用意しましたのであわせてご覧ください。

どうしても他の手段を用いてもお金がない時はキャッシングで一時的に借り入れをするという方法もあります。

後述するカードローンと意味合いはほぼ同じですが、キャッシングやカードローンは極力避けたい最終手段です。

急な冠婚葬祭費は医療費などで、どうしてもやむを得ない正当な理由がある場合はクレジットカードについているキャッシング枠を利用して一時的にお金を借りる選択肢もあります。

借入金額に対する金利や、返済額、返済期間などをしっかり確認して、返済できると判断した場合は検討しましょう。

キャッシングの場合の注意点として、申込時に自宅や勤務先に電話確認がある場合があります。周りにバレずに借り入れを行う場合は注意が必要です。

上述したキャッシングと同じく、やむを得ない正当な理由がある場合は、一時的にカードローンを利用することも選択肢のひとつです。

カードローンでは、金融機関によっては数十日の無金利期間が設けられている場合もあるため、なるべく金利が発生しないうちに返済するようにしましょう。

なぜなら、一般的なカードローン金利は15~20%である場合がほとんどです。

現在の銀行での普通預金金利は0.001%です。

それを考えると、借入額に対して金利が15%超もかかるというのは、どう考えても得策ではありません。

やむを得ない場合の借り入れは仕方がありませんが、一日でも早く返済するようにしましょう。

また、借入金額は本当に必要な金額のみとし、ぜいたく品の購入や遊興費に充てるための借り入れは絶対にやめましょう。

お金がない時は、あらゆることを悪い方向に考えてしまいがちで、焦りを覚えてしまうものです。

しかし、絶対にこれだけはしてはいけないという行動が３つあります。

精神状態が不安定になりがちですが、どうか思いとどまって、この３つの行動だけは避けましょう。

何が理由で、現在お金がない状態なのかにもよりますが、お金がない状態でさらに借金をすることは絶対にやめましょう。

多くの会社から借金を重ねると、返済することが大変になり、完済の目途が立たなくなり、多重債務状態に陥ることになります。

こうなると、上述した債務整理など専門家に依頼したり、最悪の場合自己破産に陥ることも考えられます。

あちこちから借金を重ねても、意味がないどころか、根本的な解決にはなりません。

カードローンやキャッシングを、これまで既に利用していて、それでも今回お金が足りなくなったような状況であれば、債務整理などを視野に入れ、法テラスや各種専門機関に相談して解決を目指しましょう。

手持ちの現金を使って、一攫千金を目指してギャンブルをするのも絶対にやめましょう。

ギャンブルをしても、そもそもの「お金がない」という状態の改善には至りません。

ギャンブルは、そもそも余暇で楽しむものであり、お金を稼ぐ（増やす）手段ではありません。

余裕資金の範囲で、休みの日に楽しむのが本来のギャンブルの意義です。

お金がない時にギャンブルをするのは本末転倒であり、上述した「単発のアルバイトをする」ことや、「身の回りの物を売る」ことをお勧めします。

闇金からお金を借りることも、絶対にしてはいけないということは、もはやいうまでもありません。

このような状態になっている場合は、法テラスなどの法的機関を紹介してくれる窓口へ相談し、しかるべき正当な方法で債務を整理することが有効な手段です。

一時的な困窮の場合であれば、市役所や社会福祉協議会などに相談し、生活の立て直しを含めた総合的な手立てを考えましょう。

筆者はFPとして年間100組以上のお金のコンサルティングをしていますが、お金がない人には一定の共通点があります。

必ずしもこれらに該当するわけではありませんが、よくある傾向として以下で紹介する項目が挙げられます。

少々厳しい内容もあるかもしれません。

しかし、現在お金がなくて困っている人は、今後の改善も含めて、あてはまるものがないかチェックしてみましょう。

収支の管理ができていないと、お金がうまく回りません。

簡単に言うと、入ってくるお金（給料）よりも、出ていくお金（出費）の方が大きいという事です。

家計簿を付けるのが苦手である場合でも、せめて買い物のたびにレシートを確認し、無駄な出費がないかその都度確認をするクセをつけると良いでしょう。

また、一か月分の給料をもらったら、まず各出費の予算分けをしてしまう方法もあります。

たとえば「食費3万円」「日用品費1万円」など、一か月間それぞれの予算の範囲内でやりくりをして、お金の管理を体感しましょう。

先の事を考えていないと、収入と支出のバランスが取れず、お金がないという事態に陥ります。

先の事を考えていないとは、例えば友人の結婚式が数か月後にあると知らせを受けていたのに、ご祝儀の準備をしておらず、着ていく服もないということも例として挙げられます。

事前に把握できる範囲の出費に関しては、少なくとも事前に準備をしておく必要があります。

また、自分自身の生活費に直結する部分で、例えば今住んでいる賃貸物件の火災保険の年払い保険料の支払い時期に、まとまったお金がないから支払えない、などもあります。

突発的な出費として、冠婚葬祭のうち特に弔事に関しては事前に予測することができません。

これに関しては致し方ない部分もあります。

しかし、少しでも貯金があれば、突発的に大きな出費があってもカバーすることができます。

それができないということは、先の事を考えて対策をしていなかった結果ということです。

社会人になれば、あらゆる不測の事態を多少は念頭に置いて現金預貯金を持っておきたいものです。

毎月の収支をしっかり把握し、少しでも貯金ができるように心がけましょう。

いくら収支のバランスを確認し把握していても、そもそも浪費癖があるとお金がうまく回らなくなります。

自分で働いて稼いだお金ですので、ある程度自由に遣う権利はあります。

しかし、日常生活に影響があるような浪費はよくありません。

買い物の頻度や、同じものを買っていないか等、買う前にしっかり考えましょう。

ここからは、お金がない時が一時的ではなく、慢性的にお金がない状況を脱するにはどうしたら良いかについて解説します。

一時的にお金がない状況とは、ちょっと考え方を変える必要があります。

ずっとお金がない状況で苦労している人は、是非参考にしてください。

まずやってほしいのは「家計簿を付ける」ことです。

このことで、自身のお金の流れを把握する意味があります。

毎月1日から末日ではなく、自身の給料日から、次の給料日までの1か月間で把握しましょう。

最初の一か月は、特に節約などを意識せず、これまで通りのお金の遣い方で家計簿を付けてみましょう。

その結果、どこかムダだったか等、課題が見えてきます。

その課題を基に、次のステップへつなげていきましょう。

ありのままの家計をしっかり確認したら、どこがどう課題であるか、自身が乗り越えるべき壁がおのずと見えてきます。

その中で、節約できるポイントはすぐに実践あるのみです。

家計簿の項目のなかで、大きく「固定費」と「変動費」の2つに分けられます。

「固定費」とは、毎月一定額で変わらない出費のことで、主に住居費（家賃や住宅ローン）、生命保険料などがあります。

「変動費」とおは、毎月の出費が一定ではなく変動する出費のことで、「水道光熱費」「食費」などが含まれます。

「固定費」の節約ポイントとして、本当にその出費が現在のライフスタイルに見合っているかを再度検討しましょう。

現在の生活に対して家賃が高額すぎる場合は、引っ越しをして家賃を下げる工夫も考えられます。

生命保険料が割高である場合は、見直しや減額、解約をして、浮いたお金で貯金をしましょう。

「変動費」の節約ポイントは、水道光熱費の徹底見直しが即戦力になります。シャワーを出しっぱなしにしない等、かなり効果はあります。

また、食費に関しては外食を減らしたり、コンビニは利用せずスーパーの特売品を狙うなど改善の余地は大いにあります。

お金がない時にご飯が食べたい場合の対処法についてまとめた記事もございますのであわせてご覧ください。

また、お金がない時に助かるコンビニ飯についてまとめた記事もあわせてご覧ください。

是非、節約できるポイントを見つけたら、すぐに実践できる部分からやってみましょう。

やれることを全てやっても、お金がどうしても足りない場合は、副業をして収入を増やすか、転職をして給料を増やすしかありません。

どうしても、今の生活スタイルを変えることができない、または、やるだけのことはやってもお金が足りない場合は、純粋に現在の生活ができるレベルの給料ではないということかもしれません。

副業に関しては、現在会社員として働いている場合は、現在の勤務先が副業を認めているかどうかにもよります。

また、副業を認めていない場合でも、現在の生活が苦しいという事情から特例で認めてくれる場合もあり得ます。まずは勤務先に相談をしてみましょう。

転職は、思い切った行動になりますが、長期的にみると給与アップが見込まれるのであれば必要な行動ではないでしょうか。

転職の際の注意点として、現在の仕事を退職し、次の仕事での一回目の給料日までを事前に把握しておくことをおすすめします。

現状でお金がない状態で転職を考えても、次の仕事で給料を得るまで「お金がない状態」が継続するとなると大変です。

転職の場合は、次の給料をもらうまでの生活費相当分くらいは手元に残しておくようにしましょう。

また、現在無職の方は、お金がない無職の方がすぐにお金を稼ぐ方法やお金を借りる方法についてまとめた記事をご覧いただくと良いでしょう。

インスタグラムで節約術をチェックできるアカウントを３つ紹介します。

スキマ時間の活用にもなりますし、本気で節約したいと思い立った時に役に立ちます。

何よりも、すぐに実践できそうな具体的な内容が多く紹介されているアカウントばかりですので、自身でやってみようと思ったものからドンドン実践してみましょう。

当マネーキャリア編集部が所属する「マネーキャリア」でも、インスタグラムアカウントで節約術の情報発信をしています。

「今日からできる節約術」というテーマで、一般のフォロワーさんが実践して効果が高かった節約術を日々紹介しています。

お得な買い物、片付けなどの暮らし全般も紹介しており、節約術がメインではありますが、よりよい暮らしをするためのヒントが満載です。

わたしの節約（MATE）では、節約に特化した情報発信をしています。

簡単に実践できる内容ばかりで、節約レシピの情報も多く、特に主婦には喜ばれる内容です。

100円ショップのオススメグッズの紹介などもあり、暮らしの中でのちょっとした工夫で家計改善できる裏ワザが多いインスタグラムアカウントです。

お金がない主婦の節約術などをまとめた記事もあわせてご覧ください。

「節約ライフ！節約情報を毎日発信」では、食材の買い物の工夫や冷凍保存の方法、節約レシピなどが多く紹介されています。

1人暮らしの人向けの節約術も紹介されているため、ひとりで新生活をスタートした新社会人も是非参考にしてみてはいかがでしょうか。

お金がない時は、アプリなどで小遣い稼ぎ程度にお金を稼ぐことも可能です。

これは、あくまでも少しづつの積み重ねにはなりますが、コツコツ継続すると本当にお金がない時に救われることもあります。

ポイントサイトアプリに登録して、スキマ時間を使ってアンケートに答えるなどしてポイントを貯めていく仕組みのものが多いです。

お金がない時に使えるアプリをまとめた記事を用意したので、そちらもあわせて読むと理解が深まるでしょう。

お金がない時、悪いことがたくさん頭をよぎります。

今日明日の食べ物にも困るような状態になる前に、一瞬でも節約や浪費を辞めれば良かったと後悔することもあるでしょう。

この後悔や反省は、決して無駄にしてはいけません。

今の苦しい状況を二度と繰り返さないように、しっかり次に活かしましょう。

まずは家計簿を付けて、自身のお金の流れや使い方のパターンについて把握し、お金がない原因が判明したら解決策を取りましょう。

その為には、記事中で紹介した方法を試したり、インスタグラムを参考にしたり、やれることはたくさんあります。

どうぞ落ち込まず、次からは家計を立て直して、将来的にはもう二度とお金がないという状態にならないように今日から頑張りましょう。