住宅ローンの借り換えでは、手数料や諸費用などが必要になるため、総合的にみてお得になるのかを判断する必要があります。そのため、返済期間やローン残高など、いくつかの条件に当てはまっているか、チェックすべきです。
ただし、借り換え先の探し方が分からない、今でいいのかやっぱり不安、と感じる方も多くいます。そんな時には、相談実績10万件の「マネーキャリア」を活用するのがおすすめです。マネーキャリアなら借り換えの最適な時期を、プロが第三者の目線から教えてくれます。
内容をまとめると
- 住宅ローンの借り換えは、残高1000万円以上・返済期間10年以上・金利差0.3％以上の時がベストタイミング。また、転職の予定がある方はその前に借り換えを行うべき。
- アンケート調査結果によると、住宅ローンの借り換えは半数以上の方が「金利が低かったとき」に行っている。続いて「月々の返済額を少なくしたいとき」も借り換えを行う方が多い
- 住宅ローンをベストなタイミングで借り換えると、月々の返済額を減らすことが期待できる。ただし、毎月の返済に不安のある方は、プロの意見をきいてみるのもおすすめ。
- 住宅ローンの借り換え前には、多くの方が「マネーキャリア」のようなFP相談サービスを使用し、ベストなタイミングについて相談している。マネーキャリアなら借り換え後のライフプランまで、プロが無料で教えてくれます。
監修者ファイナンシャルプランナー
この記事の目次
- 住宅ローン借り換えのタイミングはいつがベスト?
- ローン残高が1,000万円以上で返済期間が10年以上あるとき
- 現在の金利と借換え後の金利差が0.3％以上のとき
- 転職をする前
- 住宅ローンを借り換えたタイミングを50人にアンケート調査！
- どのようなタイミングで住宅ローンを借り換えましたか？
- 住宅ローンを借り換える際の情報はどこから入手しましたか？
- 住宅ローンをベストなタイミングで借り換えるとどんな良いことがある？
- 月々の返済額が軽減する
- 金融機関の特典がもらえる
- 住宅ローン借り換えのタイミングを間違えたらどうなる？
- 手数料を知る
- 金利変動リスクを知る
- 借り換えの成功例・失敗例を知る
- 住宅ローンの借り換えタイミングについて「よくある質問」
- 住宅ローンの借り換えはいつから可能ですか？
- 借り換えによる控除はどのタイミングで受けられますか？
- 年間で借り換えに最適な時期はありますか？
- 「住宅ローンの借り換えタイミングはいつ？」と気になる人におすすめのサービス
- 住宅ローンに関する相談が何度でも無料で可能：マネーキャリア（丸紅グループ）
- まとめ：住宅ローンを借り換えるタイミングに迷ったらマネーキャリアに相談しよう！
住宅ローン借り換えのタイミングはいつがベスト?
住宅ローンの借り換えは、どのタイミングがベストなのか、疑問に感じていませんか？住宅ローンのお得な借り換えと言えば、金利の差が重要になると考える方も多くいるかもしれません。
住宅ローンの借り換えのタイミングは、以下のポイントが重要になります。
- ローン残高が1,000万円以上で返済期間が10年以上あるとき
- 現在の金利と借換え後の金利差が0.3％以上のとき
- 転職をする前
住宅ローンの借り換えは低金利だけを見るのではなく、残高、残りの返済年数、及び金利差も考慮して行うようべきです。
ローン残高が1,000万円以上で返済期間が10年以上あるとき
現在の金利と借換え後の金利差が0.3％以上のとき
転職をする前
住宅ローンの借り換えでは、審査を再度受けることになるため、転職をする前のタイミングがおすすめです。
基本的に、住宅ローンの審査では収入や年収と並んで勤続年数は重要な判断材料となっています。金融機関は勤続年数が長いことを信用力が高いとみなす傾向にあるため、年収が高くても勤続年数が短いと審査が通りにくいケースがあり得ます。
特に、住宅ローンの借り換えの際は、新規の借入申し込みとなることから、借り換え前の審査時点よりも基準が厳格になることが多いと言われています。勤続1年未満での申し込みは可能ですが、審査を通すのは難しい可能性もあるため、転職前がおすすめです。
住宅ローンを借り換える際、「固定金利」と「変動金利」のどちらを選ぶかは、大きなポイントですよね。基本的に、安定重視なら固定金利、低コスト重視なら変動金利を選ぶのがおすすめです。
ただし、各家庭により収入や支出、家計の状況は異なるためライフプラン・ライフイベントを考慮し、自分にあった金利を選ぶ必要があります。また、金利上昇に対応できる余裕があるかなども、家計管理をすることである程度予測できます。
正直、家計簿をそこまで細かくつけているわけでもなく、将来のライフイベントも予測できないです。
借り換えなどについて個別に相談できる場所はありますか？できれば、専門家の意見をきいておきたいです。
住宅ローンを借り換えたタイミングを50人にアンケート調査！
ここでは、住宅ローンを借り換えたタイミングを50人にアンケート調査した結果を紹介します。
今回調査した項目は、以下の2つです。
- どのようなタイミングで住宅ローンを借り換えたか
- 住宅ローンを借り換える際の情報はどこから入手したのか
どのようなタイミングで住宅ローンを借り換えましたか？
住宅ローンを借り換える際の情報はどこから入手しましたか？
アンケートからも分かる通り多くの方が金利変動のタイミングで、専門家の説明を元に借り換えを行なっています。
一方で、多くの方が住宅ローンの借り換えに興味はあるものの、どこでどの専門家に相談すれば良いのか分からないといった悩みを抱えられています。
そこでマネーキャリアのように無料でプロに「住宅ローン全般のアドバイス」をもらえるサービスを利用し、借り換えの相談を進める方が多くいます。マネーキャリアなら住宅ローンに詳しいFPに、個別のアドバイスをもらうことが可能です。
住宅ローンをベストなタイミングで借り換えるとどんな良いことがある？
ここでは、住宅ローンをベストなタイミングで借り換えるとどんな良いことがあるのか、以下2つに分けて解説します。
- 月々の返済額が軽減する
- 金融機関の特典がもらえる
月々の返済額が軽減する
金融機関の特典がもらえる
- 手数料の割引
- キャッシュバック
- 保険料の割引
住宅ローンをベストなタイミングで借り換えると、毎月の支払い額を抑えられたり、金融機関の特典がもらえるメリットがありました。
また、毎月の支払額だけではなく、総支払額を減らすメリットも期待できるため、節約できた資金を老後資金や教育資金に回したい、と考えている方にもおすすめです。ただし、借り換えをする前には、詳細なシミュレーションや諸費用の確認が不可欠でもあります。
その際、個人で多くの銀行を調べて回るのは大変なため、多くの方が「マネーキャリア」のような相談窓口を活用しています。マネーキャリアなら住宅ローンの専門家に話を聞くことができ、借り換えのタイミングやかかる費用について相談が可能です。
住宅ローン借り換えのタイミングを間違えたらどうなる？
- 手数料を知る
- 金利変動リスクを知る
- 借り換えの成功例・失敗例を知る
手数料を知る
| 手数料の種類 | 参考価格 |
|---|---|
| 事務手数料 | 借り換え先の金融機関に支払う手数料 「定額型（約3〜5万円）」と 「定率型（借入額の2％程度）」がある |
| 保証料 | 新しいローンを組む際に、保証会社へ支払う費用 一括前払い型（借入額の2％程度）と 金利上乗せ型（毎月の支払いに含める）がある |
| 司法書士報酬 | 抵当権設定・抹消費用 約3〜10万円が相場 |
| 印紙税 | ローン契約書に貼る印紙代で、借入額によって異なる 1,000万円超～5,000万円以下：2万円 5,000万円超～1億円以下：6万円 |
| 繰り上げ返済手数料 | 現在の住宅ローンを完済する際にかかる手数料 近年は無料のケースも多いものの、 銀行によっては1〜5万円程度かかることもある |
金利変動リスクを知る
借り換えの成功例・失敗例を知る
以上のように住宅ローンの借り換えタイミングを間違えないためには手数料や金利など様々なことを考慮する必要があります。
しかし、ほとんどの借り換えの経験が無い方からすれば、専門的な知識も求められる中で正しい判断を自分で行うのは至難の技です。
そこでマネーキャリアのように無料で「住宅ローンの専門家」に相談ができるサービスを利用し、借り換えの判断に向けてアドバイスを受ける方が増えています。
住宅ローンの借り換えタイミングについて「よくある質問」
続いて住宅ローンの借り換えのタイミングについてよくある質問をご紹介します。
最も多い質問は以下の3つです。
住宅ローンの借り換えはいつから可能ですか？
住宅ローンの借り換えは、現在のローンを組んでから6ヶ月経過後から可能になります。ただし、金融機関によっては独自のルールを設けており、1年以上の返済実績を求めるケースもあります。
また、現在のローン契約に「期限前償還手数料」の規定がある場合は、その条件も確認が必要です。借り換えを検討する際は、現在の返済状況や残債額、金利動向などを総合的に判断することが大切です。
借り換えによる控除はどのタイミングで受けられますか？
住宅ローン借り換え後の控除は、借り換えた翌年から確定申告または年末調整で申請できます。ただし、借り換え前のローンで住宅ローン控除を受けていた場合は、控除期間の引き継ぎとなり、残りの期間のみ控除を受けられます。
新規の借り入れ部分がある場合（リフォーム費用の上乗せなど）は、その部分に対して新たに控除が適用される可能性があります。
控除を受けるためには、借り換え時に金融機関から発行される「住宅取得資金に係る借入金の年末残高等証明書」が必要です。これは毎年11月〜12月頃に送付されるので、大切に保管しておくべきです。
年間で借り換えに最適な時期はありますか？
一般的には、3月と9月の金融機関の決算期は金利優遇キャンペーンが多く、借り換え条件が有利になりやすい傾向があります。
また、年度末の2〜3月は金融機関の融資目標達成のため、審査がやや緩和される可能性もあります。ただし、金利上昇が予測される局面では、早めの借り換えが有利です。
借り換えの手続きには通常1〜2ヶ月かかるため、希望する時期の少なくとも2ヶ月前から準備を始めるのがおすすめです。最終的には、複数の金融機関から見積もりを取り、総返済額を比較検討することが重要になります。
借り換えは金利リスクも考えながら、早めのほうがいいことがわかりました。
ただ、住宅ローンの借り換え時の審査について少し不安があります。審査は厳しいのでしょうか？
住宅ローンの借り換えをする際、現在のローンより審査が厳しくなるかどうかは、借り換え先の金融機関や借入状況によって異なります。一般的には、借り換え審査のポイントは新規ローンと同じですが、一部のケースでは厳しくなることもあります。
また、年収が減少していたり、他の借入が増えている、健康状態が悪化しているなどがあると、審査に引っかかってしまう場合もあるため、注意が必要です。
住宅ローンの借り換え審査は、健康なうちに早めにするようにします！
でも、借り換え前に他の借入を減らしたり、整理するのは、今の生活でいっぱいいっぱいなため、少し難しく感じてしまいます。だれかプロに相談するべきでしょうか？
「住宅ローンの借り換えタイミングはいつ？」と気になる人におすすめのサービス
ここでは、「住宅ローンの借り換えタイミングはいつ？」と気になる人におすすめのサービスを紹介します。
住宅ローンの借り換えのタイミングは、残高が1000万円以上、返済期間が残り10年以上あることや、金利差が0.3%以上である時などがベストです。ただし、住宅ローンは銀行によって金利が差があり、どこを選ぶべきか悩んでしまう方も多くいます。
そこで、住宅ローンの借り換えに悩んだら使うべきサービスが「マネーキャリア」です。マネーキャリアは、相談満足度98.6%・相談実績10万件のFP相談窓口です。
お金のプロであるFPが数多く在籍しており、後悔しない借り換えを行うための知識から、お客様にあったオーダーメイドの提案をしてくれます。相談は何度でも無料で、オンラインで行えるため、不安や悩みをすぐに解決できます。
住宅ローンに関する相談が何度でも無料で可能：マネーキャリア（丸紅グループ）
住宅ローンに関する全ての悩みにオンラインで解決できる
マネーキャリア：https://money-career.com/
＜マネーキャリアのおすすめポイントとは？＞
・お客様からのアンケートでの満足度や実績による独自のスコアリングシステムで、住宅ローンに知見の豊富な、ファイナンシャルプランナーのプロのみを厳選しています。
・もちろん、住宅ローンだけではなく、資産形成や総合的なライフプランの相談から最適な解決策を提案可能です。
・マネーキャリアは「丸紅グループである株式会社Wizleap」が運営しており、満足度98.6%、相談実績も80,000件以上を誇ります。
＜マネーキャリアの利用料金＞
マネーキャリアでは、プロのファイナンシャルプランナーに 「無料で」「何度でも」相談できるので、相談開始〜完了まで一切料金は発生しません。
まとめ：住宅ローンを借り換えるタイミングに迷ったらマネーキャリアに相談しよう！
本記事では、住宅ローンを借り換えるベストなタイミングや、借り換えの注意点について紹介しました。
結論、住宅ローンの借り換えは、残高や残りの契約年数、0.3%以上の金利差などが揃った場合がベストなタイミングです。また、借り換えを行う際には諸費用などかかる手数料を含めて、トータルでお得になるのか判断するべきです。
ただし、個人で住宅ローンを借り換えるタイミングを決めるには、各銀行の金利の比較やローンプランの検討など、手間も時間もかかってしまうことが懸念されます。
銀行に相談に行くと、自社商品のメリットしか教えてもらえず、そのまま契約してしまうケースも少なくありません。
そこで、まずは第三者の立場から住宅ローンの借り換えについてアドバイスがもらえる「マネーキャリア」への相談がおすすめです。マネーキャリアならお金のプロであるFPに何度でも無料で、オンラインで気軽に相談が可能です。
無料登録は1分で完了するので、ぜひマネーキャリアを使い、住宅ローンを借り換えるベストタイミングはいつなのか、本当にお得になるのかを知り、行動に移しましょう。